Jak chronić emeryturę przed procesami sądowymi
Plany o zdefiniowanej składce w miejscu pracy i IRA są niezbędne do zwiększenia odroczenia podatku do momentu wycofania oszczędności w późniejszym terminie. Miejmy nadzieję, że wtedy cała twoja ciężka praca się opłaca, kiedy leżysz gdzieś na plaży, czerpiąc korzyści z planów oszczędnościowych z odroczonym podatkiem i strategicznych rad zarządzających majątkiem.
Niefortunne wydarzenia
Pozew to tylko jedno z tych życiowych wydarzeń, których nikt nie planuje. Jednak, podobnie jak rozwód lub utrata ukochanej osoby, zdarzają się nieszczęśliwe zdarzenia, często z ogromnymi implikacjami finansowymi. Najlepszym sposobem radzenia sobie z perspektywą negatywnej sytuacji jest wcześniejsze zabezpieczenie się przed potencjalnymi pułapkami.
Nic nie pogarsza sytuacji niż uderzenie na oślep, w którym można odebrać ci majątek wraz z emocjonalnym ciężarem zaistniałych okoliczności. Dla osób na późnym etapie kariery pozew może potencjalnie zniweczyć ich oszczędności emerytalne. Badanie przeprowadzone przez ICI Badań Perspektywy wykazały, że 63% wszystkich gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych miał plany emerytalne poprzez pracę lub IRA, a 36% amerykańskich gospodarstw domowych w posiadaniu tradycyjnych IRA i Roth IRA w 2019 roku Znaczna część wzrostu IRA rachunków wyników employer- sponsorowany plan emerytalny.
Dodatkowe korzyści z kont emerytalnych
Konta emerytalne mają wiele dodatkowych korzyści, poza dobrze znanymi korzyściami podatkowymi. To doskonała wiadomość dla większości Amerykanów, bo okazuje się, że jednym z najskuteczniejszych sposobów ochrony majątku jest zabezpieczenie go na kontach emerytalnych. Indywidualne konta emerytalne, 401 (k) i inne rodzaje planów efektywnych podatkowo mogą pomóc w zapobieganiu utracie aktywów w przypadku procesu sądowego.
Na poziomie federalnym zasady są jasne dla kont emerytalnych 401 (k) i kont emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę. Przepisy stanowe są bardziej skomplikowane, jeśli chodzi o to, czy IRA są uczciwą grą w przypadku pozwu.
Tarcza planu emerytalnego
Przede wszystkim upewnij się, że nie jesteś winien żadnych alimentów ani podatków na rzecz IRS, ponieważ spowoduje to otwarcie Twoich kont na procesy sądowe. Pozwy sądowe dotyczące stosunków wewnętrznych znoszą ochronę IRA w każdym miejscu zamieszkania w kraju.
Jeśli jesteś winien podatki w urzędzie skarbowym, Twoje aktywa emerytalne mogą stanowić uczciwą grę, tak jak każdy inny składnik aktywów, który można przejąć w celu uregulowania niespłaconego zadłużenia. Rząd federalny nie zmieni żadnych zasad związanych z minimalnymi zasadami wypłaty w przypadku pozwu i naliczy 10% wcześniejszej stawki wypłaty, jeśli będzieszpobieraćpieniądze w odpowiedzi na pozew.
W przypadku, gdy wierzyciel prywatny pozywa niespłacony dług, konta emerytalne są zwykle chronione, pomimo pewnych wyjątków od reguły. Ustawa o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA) odnosi się do federalnej ochrony 401 (k) i innych kont emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców przed wierzycielami. Rząd federalny zapewnia bezpieczeństwo tych kont, aby chronić emeryturę nawet w przypadku pozwu. Do 1 miliona dolarów IRA pozwanego będzie chronione na mocy Ustawy o zapobieganiu nadużyciom w upadłości z 2005 r.
Jednak w czerwcu 2014 roku Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych zdecydował, że odziedziczone IRA nie będą już chronione, jeśli spadkobierca złoży wniosek o ogłoszenie upadłości – z wyjątkiem wszelkich IRA dziedziczonych po współmałżonku.
Specyficzne dla zawodu
Właściciele firm, przedsiębiorcy i inne osoby samozatrudnione powinny zdawać sobie sprawę z problemów, które mogą wyniknąć w przypadku pozwu, który może zaszkodzić nie tylko firmie, ale także jej majątkowi. W celu zabezpieczenia przed ryzykiem zranienia, właściciele firm muszą zarejestrować się jako spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC) lub S Corporation.
Jeśli Twoja dziedzina pracy ma historię częstych procesów sądowych, najlepiej będzie utworzyć zaufanie do ochrony aktywów. Dziedziny, w których może to być szczególnie korzystne, to nieruchomości, zdrowie i samo prawo.
WedługGalfand Berger LLP, średnia roczna liczba pozwów sądowych o błąd w sztuce lekarskiej składanych każdego roku wynosiła 85 000. Profesjonalne ubezpieczenie nadużyć może być stosunkowo niedrogie i powinny być wykorzystywane do zapisywania specjalistów na całym USA stres jest wodnisty konsensusu w sprawie IRA.
Lokalne niuanse
Przepisy dotyczące ochrony emerytalnej w przypadku pozwów sądowych różnią się w poszczególnych stanach. Wiele stanów nie powstrzyma rozzłoszczonych wierzycieli przed przejmowaniem twoich kont emerytalnych i IRA.
Na przykład Kalifornia jest stanem o niepewnym charakterze, w którym można posiadać konto emerytalne w przypadku pozwu lub ogłoszenia upadłości. W Kalifornii IRA nie są tak dobrze chronione jak 401 (k). W praktyce oznacza to, że jeśli jesteś pozwany za obrażenia ciała w Kalifornii, Twój 401 (k) będzie chroniony przed prokuratorem;jednak Twój IRA będzie chroniony tylko do momentu, gdy sąd uzna to za konieczne. Orzeczenie będzie oparte na pewnym progu, który według sądu będzie wystarczający, aby utrzymać Ciebie i osoby pozostające na Twoim utrzymaniu na emeryturze. Powinno to zaalarmować osoby planujące przejście na emeryturę, ponieważ nie ma określonego progu, a przyszłe wydarzenia są dalekie od przewidywalności.
Należy zauważyć, że niektóre stany mają ograniczone przepisy chroniące oszczędności IRA lub nie mają ich wcale w przypadku procesów sądowych. Z drugiej strony, najlepszymi stanami do ochrony IRA w postępowaniu sądowym są Teksas, Waszyngton i Arizona. W Arizonie tylko składki IRA wniesione w ciągu 120 dni od pozwu są narażone na ryzyko ze strony powoda.10
Chociaż istnieją ustalone różnice między państwami, ważne jest, aby zrozumieć, że prawo nigdy nie jest jednoznaczne. Wynik Twojego procesu może nie być jednoznaczny, w zależności od rodzaju konta (Roth IRA, tradycyjny IRA itp.) I lokalnej jurysdykcji. Na przykład możesz mieć większą ochronę środków na swoim koncie IRA w porównaniu z tymi na zewnątrz, nawet jeśli składają się one z wypłat z konta.
Moran Knobel, certyfikowana firma konsultingowa i administracyjna w zakresie planów emerytalnych, oferuje obszerną listę przepisów chroniących IRA według poszczególnych stanów oraz analizę indywidualnych kont emerytalnych jako majątku zwolnionego.
Zapamiętaj swój parasol
Osobom, których aktywa są powiązane z planami emerytalnymi i IRA, nabycie parasolowej polisy ubezpieczeniowej może pomóc w ochronie przed możliwością zagłębienia się wierzyciela w konta emerytalne. Osobiste ubezpieczenie parasolowe można dodać do wcześniej istniejącego ubezpieczenia domu i ubezpieczenia samochodu i pokryje dodatkowe koszty w przypadku katastrofy.
Atrakcyjną cechą polisy parasolowej podczas procesu sądowego jest to, że firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do zapewnienia Ci obrony prawnej oprócz już otrzymanej ochrony. Ważne jest, aby pamiętać, że polisy parasolowe nie obejmują działalności biznesowej, działań umyślnych (takich jak molestowanie seksualne) ani szkód karnych. W przypadku pozwu, jeśli musisz wypłacić odszkodowanie, ubezpieczenie parasolowe zacznie obowiązywać po wygaśnięciu standardowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
Parasolowe polisy ubezpieczeniowe i ubezpieczenie od błędów w sztuce zawodowej to dwa świetne sposoby na zabezpieczenie swoich IRA. W takim przypadku możesz nadal otrzymywać korzyści z IRA, które są bardziej atrakcyjne ze względu na niższe powiązane opłaty i elastyczność inwestycyjną w porównaniu z innymi planami sponsorowanymi przez pracodawcę i 401 (k).
Podsumowanie
Ważne jest, aby wprowadzić podstawowe zabezpieczenia chroniące emeryturę przed procesami sądowymi i bankructwem. Rząd federalny wprowadził przepisy chroniące wiele kont emerytalnych, w tym 401 (k) i plany sponsorowane przez pracodawcę. Jeśli chodzi o IRA, stany mają większą jurysdykcję w decydowaniu o tym, co jest do zdobycia w przypadku procesu sądowego.
Jeśli planujesz przejść na emeryturę lub masz wiele aktywów na kontach emerytalnych i kontach IRA, możesz rozważyć przeniesienie się do stanu z silną ochroną tych kont. Aby uniknąć późniejszego kopnięcia się, upewnij się, że jesteś proaktywny w zabezpieczaniu swojej emerytury – czy to poprzez ubezpieczenie od błędów w sztuce, polisy parasolowe, czy po prostu rozumienie prawa. Ponieważ przepisy są skomplikowane i często zawierają możliwe luki, w Twoim najlepszym interesie może być skonsultowanie się z prawnikiem.