Jak sprawić, by wcześniejsza emerytura stała się rzeczywistością
Nie jest tajemnicą, że Amerykanie są drastycznie niedostatecznie przygotowani, jeśli chodzi o emeryturę. Według National Institute on Retirement Security 45% gospodarstw domowych w USA ma zerowe aktywa emerytalne. Mediana salda na kontach emerytalnych dla wszystkich gospodarstw domowych w wieku produkcyjnym wynosi zaledwie 3000 USD.
Te liczby nie są do końca inspirujące, ale niekoniecznie malują cały obraz. Podczas gdy niektórzy pracownicy walczą o sfinansowanie swoich 401 (k) lub IRA, inni są przygotowywani do opuszczenia swojego koncertu od 9 do 17 na długo przed ich 65. urodzinami.
Wyznaczenie kursu wcześniejszej emerytury nie jest łatwe, ale przy odpowiednim planowaniu można powiedzieć sayonara pracownikom przed terminem. Poniżej znajdują się kroki, które musisz podjąć, aby to się stało.
Kluczowe wnioski
- Jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę, ważne jest, aby mieć cel oszczędności i docelową datę.
- Jeśli masz dostęp do 401 (k), najpierw maksymalizuj to konto.
- Po sfinansowaniu 401 (k) otwórz Rotha lub tradycyjną IRA i przygotuj plan maksymalnego wykorzystania tego.
- Jeśli masz mniej niż 50 lat, możesz wpłacić 6000 USD rocznie na IRA w 2020 i 2021 roku.
Poznaj swój cel
Emerytura to tak naprawdę gra liczbowa i przed podjęciem planu wcześniejszej emerytury ważne jest, aby mieć na uwadze ostateczny cel. Zaczyna się od wiedzy, ile pieniędzy będziesz potrzebować na pokrycie wydatków, gdy przestaniesz pracować. Planowanie życia za 70% do 80% dochodu przedemerytalnego po przejściu na emeryturę jest dobrą podstawą do rozpoczęcia. Jeśli na przykład zarabiasz 100 000 USD rocznie, musiałbyś zaoszczędzić wystarczająco dużo w ramach kwalifikowanego planu emerytalnego, aby wygenerować dochód od 70 000 do 80 000 USD za każdy rok, w którym jesteś na emeryturze.
Bezpieczna stopa wypłaty
Jak więc dowiedzieć się, ile musisz zaoszczędzić? Najlepszym sposobem spojrzenia na to jest bezpieczny współczynnik wypłat. To jest tempo, w jakim możesz co roku wypłacać pieniądze z kont emerytalnych bez zbyt szybkiego wyczerpywania aktywów.
Historycznie 4% było zalecaną stawką za wycofanie się na emeryturę. Możesz porównać tę stawkę z kwotą dochodu, jakiego spodziewasz się na emeryturze, aby dowiedzieć się, jak duży powinien być Twój portfel.
Załóżmy na przykład, że Twoim celem jest dochód emerytalny w wysokości 70 000 USD rocznie. Zasada 4% nakazuje oszczędzanie równowartości 25-krotności rocznego dochodu. W tym scenariuszu potrzebowałbyś 1,75 miliona dolarów na pokrycie kosztów przejścia na emeryturę.
Wcześniejsza emerytura oznacza, że prawdopodobnie będziesz mieć dłuższy czas na wykorzystanie swoich aktywów. Przygotowanie finansowe jest kluczem do tego, aby mieć wystarczająco dużo środków na życie po przejściu na emeryturę.
Jeśli planujesz wcześniejszą emeryturę, prawdopodobnie będziesz patrzeć na dłuższą perspektywę wydawania aktywów. Użycie stawki 3% zamiast tego może dać dokładniejszą liczbę do pracy. W takim przypadku musiałbyś zaoszczędzić 33-krotność docelowej kwoty dochodu, co podniosłoby wielkość planowanego gniazda do 2,3 miliona dolarów.
Wyznacz ramy czasowe
Gdy już opanujesz sumę, którą musisz zaoszczędzić, następnym krokiem jest rozbicie go na strawne kęsy. Świadomość, że musisz zaoszczędzić 1 milion dolarów lub więcej, aby przejść na wcześniejszą emeryturę, może być zniechęcająca, ale myślenie o tym w kategoriach tego, co musisz oszczędzać w skali rocznej lub miesięcznej, jest mniej przerażające. Obliczenie tej liczby może również powiedzieć, czy Twój cel jest realistyczny.
Jeśli masz 35 lat i chcesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat, mając na przykład 1,75 miliona dolarów w banku, masz 15 lat na przepuszczenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby to zrobić. Jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie, musisz oszczędzać co najmniej 50% swojego dochodu, aby osiągnąć swój cel. Jeśli nie jesteś w stanie zaoszczędzić tyle, ile potrzebujesz, w oparciu o obecną pensję, musisz albo zmniejszyć wydatki, albo zwiększyć dochody, albo jedno i drugie, aby harmonogram działał.
Oszczędzaj strategicznie
Sama wiedza, ile musisz oszczędzać, nie wystarczy;musisz też wiedzieć, gdzie go umieścić. Pierwszym przystankiem na Twoje oszczędności emerytalne jest plan emerytalny pracodawcy, jeśli taki posiadasz. Jeśli masz na przykład dostęp do 401 (k), najpierw chcesz maksymalizować to konto, a następnie przejść do tradycyjnego lub Roth IRA. Solo 401 (k) lub wrześniu IRA są dwie opcje dla oszczędzających na własny rachunek. Jeśli masz mniej niż 50 lat, możesz wpłacić 6000 $ rocznie na konto IRA w 2020 i 2021 roku.
Jeśli masz plan ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami z kontem Health Savings Account (HSA), powinieneś również wpłacać pełną kwotę na swoje HSA. Chociaż te konta są przeznaczone do pokrycia kosztów leczenia, mogą być cennym narzędziem oszczędnościowym dla młodszych pracowników, którzy planują wczesne wyjście z pracy. Po ukończeniu 65 lat możesz pobierać pieniądze z HSA w dowolnym celu bez ponoszenia kary, chociaż będziesz musiał regularnie płacić podatek dochodowy od wszelkich wypłat. To sprawia, że jest to świetna kopia zapasowa, gdy przekroczysz maksymalny poziom innych kont z podatkami.
Podsumowanie
Wcześniejsza emerytura nie jest czymś, co można zrobić bez jasnego planu działania, w którym chcesz się udać. Zasada numer jeden polega na tym, aby zapisywać, zapisywać i oszczędzać trochę więcej, ale to nie wszystko. Realistyczne podejście do tego, ile czasu masz do zaoszczędzenia, ile realnie możesz sobie pozwolić na zaoszczędzenie – i jakie będą twoje wydatki po przejściu na emeryturę – może pomóc ci w dotarciu do miejsca docelowego.