Jak pożyczyć pieniądze rodzinie i nie żałować
Kiedy czasy są trudne, a pieniądze są napięte, możesz mieć ograniczone możliwości wyboru miejsca, w którym musisz zdobyć trochę gotówki. Jeśli Twojazdolność kredytowa jest świetna, możesz zwrócić się do swojego banku. Pamiętaj jednak, że oprócz pożyczonej kwoty będziesz musiał zapłacić odsetki, aw niektórych przypadkach może być konieczne uiszczenie opłat za rozpoczęcie lub rozpoczęcie pożyczki. Są to opłaty pobierane przez pożyczkodawców za rozpatrzenie wniosku. Mogą stanowić nawet 1% lub więcej kwoty pożyczki.
Jeśli nie wydaje się to praktyczne, twój kredyt sprawia, że toniesz pod wodą jak łódź wiosłowa z dziurą, lub jeśli nie możesz znieść myśli o pójściu do instytucji finansowej, nie wszystko jest stracone. Jest inny sposób na uzyskanie pożyczki. Najszybszą drogą do zdobycia potrzebnych pieniędzy jest pójście do znajomego lub członka rodziny i poproszenie o pożyczkę.
Jeśli jesteś po stronie pożyczkodawcy – to znaczy, jeśli twój drogi siostrzeniec lub zięć przychodzi z prośbą o pożyczkę, może być trudno odmówić członkowi rodziny prośby o pożyczkę przyjacielską. Zanim jednak rozłożysz swoją książeczkę czekową, warto przeanalizować niektóre kwestie związane z pożyczkami rodzinnymi i potencjalnymi konsekwencjami.
Kluczowe wnioski
- Traktuj pożyczki dla przyjaciół i rodziny jak transakcję biznesową i nie dopuszczaj do tego wszystkich emocji.
- Nie oczekuj zwrotu pieniędzy, ale jeśli to zrobisz, spodziewaj się, że będzie to opóźnione.
- Zrób listę kontrolną pytań, na które musisz odpowiedzieć, zanim otworzysz kasetony.
- Rozważ podarowanie pieniędzy zamiast ich pożyczania.
- Nie ukrywaj pożyczki przed współmałżonkiem.
Wysoki koszt pożyczek rodzinnych
Finansowanie nie jest tanie. Wystarczy rozejrzeć się po rynku i zobaczyć, ile zapłacisz bankowi lub innej instytucji finansowej z tytułu odsetek i opłat. Dlatego wiele osób zwraca się do rodziny i przyjaciół. Tacy pożyczkodawcy mogą być mniej skłonni do obciążania Cię cokolwiek oprócz kwoty, którą Ci przekazali.
W rzeczywistości badanie przeprowadzone przez Finder w 2018 roku wykazało, że z grubsza ludzie pożyczali od znajomych i rodziny aż 184 miliardy dolarów rocznie. Aż co trzecia ankietowana osoba pożyczała pieniądze od znajomego, a średnia pożyczka wynosiła około 3300 dolarów.
„Amerykanie zwracają się do przyjaciół i rodziny po pożyczki, a nie do dużych banków, aby uniknąć popadnięcia w większe zadłużenie i nieuregulowanie regularnych płatności” – wyjaśnił Steve Trumble, dyrektor generalny American Consumer Credit Counseling. „Mimo że zadłużenie z tytułu kredytów konsumenckich i studenckich przekroczyło próg bilionów dolarów, młodzi Amerykanie nadal są najbardziej chętni do pomocy potrzebującym przyjaciołom i krewnym, co może również zwiększyć ich własny dług”.
Kluczem do pożyczenia pieniędzy członkom rodziny – zwłaszcza jeśli spodziewasz się zwrotu pieniędzy – jest potraktowanie umowy jako pożyczki biznesowej i unikanie wszelkich emocji.
„Traktując pożyczki między rodziną i przyjaciółmi jako transakcję biznesową, konsumenci mogą zabezpieczyć się przed zniszczeniem ważnych relacji z powodu pieniędzy” – dodał Trumble. „Chociaż możesz czuć się skłonny pomóc ukochanej osobie w sprawach finansowych, ważne jest, aby otwarcie komunikować się o oczekiwaniach dotyczących spłaty, aby nikt nie został pozostawiony w ciemności lub gorzej: na czerwono”.
1:23
Zanim pożyczysz
Potraktowanie pożyczki przyjacielowi lub członkowi rodziny jako transakcji biznesowej to pierwszy sposób, aby upewnić się, że proces ten nie zrujnuje wspaniałych, wartościowych relacji. Eksperci zalecają podjęcie kilku kroków przed otwarciem portfela i udzieleniem wsparcia finansowego członkom rodziny.
Miej swoje oczekiwania na niskim poziomie
Nie oczekuj zwrotu pieniędzy. Wejdź w sytuację pożyczki rodzinnej z nastawieniem, że nigdy więcej nie zobaczysz pieniędzy. Nie oznacza to, że tego nie zrobisz – po prostu jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, nie będziesz rozczarowany.
„Nie ma czegoś takiego jak pożyczki wśród rodziny i przyjaciół – to prezenty” – mówi dr Mary C. Kelly. i autorka książki Money Smart. „Są prezentem, jeśli je dajesz lub otrzymujesz, i są prezentem, jeśli otrzymasz zapłatę”.
Spodziewaj się powolnej ponownej płatności
Kelly podkreślił, że charakter pożyczki rodzinnej – bez żadnych zobowiązań zawodowych – zmienia dynamikę pożyczki. „Powodem, dla którego ludzie potrzebują pożyczek od przyjaciół i rodziny, jest to, że zazwyczaj nie mogą dostać pożyczki nigdzie indziej” – wyjaśniła. „Instytucja finansowa nie udzieli im pożyczki, a jeśli to zrobią, stopa procentowa będzie zbyt wysoka, aby była pomocna”.
Podkreśliła, że ludzie, którzy pożyczają pieniądze od rodziny i przyjaciół, nie traktują tych pożyczek tak poważnie, jak w bankach, więc zwracają pieniądze znacznie bardziej swobodnie. To sytuacja bez wyjścia, zauważa Kelly.
„Mając bliską rodzinę i przyjaciół, naprawdę nie możesz żądać zabezpieczenia lub spłaty odsetek i oczekiwać, że utrzymasz dobre stosunki” – dodała.
Zrób listę kontrolną
Kevin Murphy, starszy konsultant finansowy w McGraw-Hill Federal, spółdzielczej unii kredytowej z siedzibą w New Jersey, radzi sporządzić listę kontrolną, jeśli planujesz pożyczyć gotówkę członkowi rodziny.
„Czasami dana osoba może nie mieć historii kredytowej lub może tak poważnie uszkodzić swój kredyt, że będzie musiała szukać innych alternatyw” – powiedział. „Często ten członek nie będzie miał innego wyjścia, jak tylko poprosić członka rodziny o pożyczkę. Zawsze polecam przyjaciołom i członkom rodziny, aby potraktować to jako transakcję biznesową ”.
W związku z tym, jeśli jesteś członkiem rodziny lub przyjacielem poproszonym o pożyczenie funduszy, oto lista ważnych pytań, na które należy odpowiedzieć przed pożyczeniem:
- Czy ta osoba prosiła mnie w przeszłości o pieniądze?
- Jeśli tak, czy zapłacono mi?
- Czy zapłacono mi szybko?
- Jakie jest prawdopodobieństwo, że tym razem otrzymam zwrot pieniędzy?
- Na co mają być przeznaczone fundusze?
Kolejne ważne pytanie, na które potrzebujesz odpowiedzi. Jak planujesz spłacać pożyczkę? „Jest to niezwykle ważne, ponieważ większość ma dobre intencje” – dodał Murphy. „Jeśli jednak ich dochód jest już uwzględniony w celu spłaty wszystkich innych zobowiązań, gdzie pojawi się twoja„ obietnica ”?” Murphy powiedział, że posiadanie dokumentów, aby pociągnąć obie strony do odpowiedzialności, może złagodzić wiele problemów związanych z pożyczkami rodzinnymi.
„Po prostu upewnij się, że umowa obejmuje najważniejszą kwestię płatności, zwłaszcza co się stanie, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona” – powiedział. „Być może będziesz musiał opracować kilka różnych warunków spłaty, aby zapewnić różne scenariusze”.
Pamiętaj o IRS
Możesz zrezygnować z pożyczenia pieniędzy i potraktować je jako prezent. Ułatwia to utrzymanie relacji w nienaruszonym stanie, zwłaszcza jeśli nigdy nie spodziewasz się spłaty pożyczki. Ale jest jedna rzecz, o której powinieneś wiedzieć.
Jeśli chodzi o prezenty, musisz pamiętać o zasadach ustanowionych przez Wujka Sama. Począwszy od roku podatkowego 2018, tutaj, aby uzyskać więcej informacji.
Żadnych tajemnic
Jeśli jesteś żonaty lub jesteś w związku, w którym dzielisz konto bankowe ze współmałżonkiem, upewnij się, że współmałżonek jest na pokładzie przy podejmowaniu decyzji o pożyczeniu pieniędzy krewnemu.
„Jeśli pożyczasz pieniądze członkowi rodziny, możesz nadwerężyć swoje rezerwy gotówkowe, ale co ważniejsze, swoje małżeństwo” – powiedział Murphy. „To jest kluczowe. Jeśli się do ciebie zbliżysz, od razu zaangażuj swojego partnera ”.
Podsumowanie
Nie ma gwarancji, że pożyczka rodzinna nie przyniesie rozczarowania i konfliktu, ale to nie powstrzyma nas przed pomaganiem ludziom, których najbardziej kochamy. Jeśli zgodzisz się pożyczyć pieniądze swojej rodzinie, posiadanie planu jest najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić. Pamiętaj, aby określić oczekiwania, sporządzić umowę i upewnić się, że współmałżonek wie, że pożyczka ma miejsce.