Jak działa Medicare po przejściu na emeryturę?
Publikujemy bezstronne recenzje produktów; nasze opinie są naszymi własnymi opiniami i nie mają na nie wpływu płatności, które otrzymujemy od naszych partnerów reklamowych. Dowiedz się więcej o tym, jak oceniamy produkty, i przeczytaj nasze oświadczenie reklamodawców dotyczące sposobu, w jaki zarabiamy.
Planowanie przejścia na emeryturę obejmuje uzyskanie odpowiedniego i niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego. W związku z tym w przypadku Amerykanów w wieku 65 lat i starszych każda rozmowa na temat opieki zdrowotnej musi obejmować Medicare. Kwalifikowalność w wieku 65 lat oznacza, że ubezpieczenie zdrowotne staje się tańsze.
Po przejściu na emeryturę ważne jest, aby zrozumieć, jak działa Medicare i jak uzyskać najlepszą i najbardziej opłacalną ochronę ubezpieczeniową. Wielu emerytów zastanawia się, jak ustalić, czy potrzebują wszystkich czterech części Medicare. Często pojawiają się również pytania dotyczące kosztów Medicare, dodatkowych ubezpieczeń i okresów zapisów.
Kluczowe wnioski
- W przypadku Amerykanów w wieku 65 lat i starszych rozmowy na temat ubezpieczenia zdrowotnego powinny obejmować Medicare.
- Medicare składa się z czterech części – A, B, C i D – które obejmują różne potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej.
- Ubezpieczenie Medigap jest zapewniane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe i może pomóc w pokryciu wydatków nie objętych Medicare.
- Kiedy po raz pierwszy kwalifikujesz się do Medicare, okres otwartej rejestracji trwa około siedmiu miesięcy i rozpoczyna się trzy miesiące przed miesiącem Twoich 65. urodzin.
Część A (szpital)
Medicare Część A, ubezpieczenie szpitalne, pokrywa koszty opieki w szpitalu, wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej, domu opieki (o ile nie jest to tylko opieka opiekuńcza), hospicjum i niektórych rodzajów domowych usług zdrowotnych.
Część B (medycyna)
Ubezpieczenie Medicare Część B obejmuje niezbędne z medycznego punktu widzenia usługi lub materiały potrzebne do zdiagnozowania i leczenia choroby. Obejmuje również usługi profilaktyczne w przypadku chorób, takich jak grypa, i testy na obecność COVID-19. Wreszcie, część B obejmuje usługi lekarzy stacjonarnych i ambulatoryjnych oraz, w niektórych przypadkach, ograniczone leki wydawane ambulatoryjnie.2
W przeciwieństwie do części A, która jest dostępna dla wielu osób bezpłatnie, osoby zapisujące się do części B płacą miesięczne składki. Część B wymaga również udziału własnego i współubezpieczenia.
Część C (Medicare Advantage)
Część C, Medicare Advantage, jest sprzedawana przez prywatne firmy ubezpieczeniowe zatwierdzone przez Medicare. organizacja utrzymania zdrowia (HMO), organizacja preferowanego dostawcy (PPO), prywatna opłata za usługę (PFFS) i plany specjalnych potrzeb (SNP) – i zastępują Medicare część A, część B i, często, zakres części D. HMO i PPO są najbardziej powszechnymi planami Medicare Advantage, a wiele z nich oferuje dodatki, takie jak wzrok, stomatologia, aparaty słuchowe i usługi zdrowotne.
Część D (Leki na receptę)
Recepta pokrycie lek oparty jest na liście leków (jest to tzw formularz), która jest dołączona Medicare Part D. Każdy plan leków na receptę Medicare ma własną listę. Większość planów umieszcza leki na różnych „poziomach”, przy czym każdy poziom ma inny koszt.
Opcja Medigap
Trudno przewidzieć koszty Medicare. Z tego powodu wielu emerytów, którzy nie wybierają planu Medicare Advantage (Część C), kupuje zamiast tego plan Medigap. Takie plany są dostępne w 10 standardowych polisach, które oferują dużą różnorodność i pokrywają wiele bieżących kosztów związanych z tradycyjną Medicare. Niektórzy świadczą nawet dodatkowe usługi, które nie są objęte tradycyjnym Medicare. Plany Medigap nie obejmują jednak refundacji leków na receptę. Jeśli więc masz polisę Medigap, możesz potrzebować również Części D.
Jednorazowy okres otwartej rejestracji w Medigap trwa sześć miesięcy i rozpoczyna się w miesiącu, w którym kończysz 65 lat (i jesteś zapisany do Części B). W tym okresie możesz kupić dowolną polisę Medigap sprzedawaną w Twoim stanie, niezależnie od stanu zdrowia. Po okresie zapisów, jeśli chcesz polisę Medigap, możesz odmówić lub zostać zmuszony do zapłacenia wyższej składki.
Ponadto, począwszy od 1 stycznia 2020 r. I dalej, plany C i F Medigap nie są już dostępne dla osób, które nie mają już dostępu do Medicare.
Medicare Advantage może być alternatywą dla polisy Medigap oraz części D. Ważne jest, aby spojrzeć na własne okoliczności i określić, który rodzaj planu jest dla Ciebie lepszy.
Jeśli masz już plan Medicare Advantage, ubezpieczenie Medigap nie wchodzi w grę – w rzeczywistości próba sprzedaży ubezpieczenia Medigap przez kogoś jest nielegalna.
Jeśli kwalifikujesz się do Medicare i jesteś gotowy spojrzeć na plany, eHealth Medicare, niezależny broker ubezpieczeniowy i partner Investopedia, ma licencjonowanych agentów ubezpieczeniowych pod numerem , którzy mogą pomóc Ci połączyć się z Medicare Advantage, Medicare Supplement Plany ubezpieczenia i leków na receptę Część D.
Początkowy okres zapisów
Twój początkowy okres zapisów do Medicare (wszystkie cztery części) rozpoczyna się trzy miesiące przed miesiącem, w którym kończysz 65 lat i trwa do końca trzeciego miesiąca po miesiącu urodzin – łącznie siedem miesięcy. Jeśli nie zarejestrujesz się w początkowym okresie, możesz zapisać się między 1 stycznia a 31 marca każdego roku, aby uzyskać ochronę, która rozpoczyna się 1 lipca. Brak rejestracji w początkowym okresie rejestracji może jednak skutkować trwale wyższymi składkami – chyba że kwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji.
Specjalny okres zapisów (SEP)
Jeśli nadal jesteś objęty grupowym planem zdrowotnym zapewnianym przez pracodawcę twojego lub współmałżonka po ukończeniu 65 lat, możesz kwalifikować się do specjalnego okresu zapisów. Ogólnie rzecz biorąc, SEP wymaga, abyś zapisał się do Medicare nie później niż osiem miesięcy po zakończeniu grupowego planu zdrowotnego lub zatrudnienia, na którym jest on oparty (cokolwiek nastąpi wcześniej). Jeden ważny wyjątek od zasad SEP: jeśli Twój grupowy plan zdrowotny lub zatrudnienie, na którym się opiera, kończy się podczas początkowego okresu rejestracji, nie kwalifikujesz się do SEP.
Inne okresy zapisów
Co roku, od 15 października do 7 grudnia, istnieje otwarty okres rejestracji do Medicare Advantage i refundacji leków na receptę. Istnieje również nowy roczny otwarty okres zapisów do Medicare Advantage, od 1 stycznia do 31 marca, podczas którego można przejść do tradycyjnego Medicare z planu MA i dołączyć do planu leków na receptę Medicare, aby dodać pokrycie lekami.
Koszty leczenia
Większość ludzi wpłaca do systemu Medicare tyle, ile w życiu zawodowym, aby nie musieli płacić za ubezpieczenie Medicare Część A.
Standardowa miesięczna składka w 2021 r. Za ubezpieczenie Medicare Część B wynosi 148,50 USD, w porównaniu z 144,60 USD w 2020 r. Większość ludzi płaci standardową miesięczną składkę, ale niektóre osoby płacą więcej, jeśli ich roczny dochód – od którego zależy, co ktoś płaci – przekracza określoną kwotę. Zgodnie zarkuszem informacyjnym Medicare Część B osoby składające pojedynczo składające dokumenty z ponad 500 000 USD przychodu zgłoszonego w zeznaniach podatkowych za rok 2019 (rok podatkowy użyty do obliczenia składek 2021) są zobowiązane do zapłacenia 504,90 USD miesięcznie w ramach składek w części B w 2021 r.
Niektóre plany w ramach części C (Medicare Advantage) nie pobierają składki. Inne koszty mogą obejmować dopłaty do wizyt lekarskich i innych usług.
Ubezpieczenie w ramach części D obejmuje miesięczną składkę, która będzie się różnić w zależności od wybranego planu i używanych leków. Chociaż przerażająca „dziura po pączku ” została zamknięta 1 stycznia 2020 r., Nadal istnieje luka w pokryciu, która zaczyna się, gdy Ty i Twój lekarz wydacie 4130 USD na leki objęte ubezpieczeniem. W okresie przerwy w pokryciu zapłacisz 25% kosztów leków objętych ubezpieczeniem. Gdy Ty i Twój dostawca wydacie 6550 USD w 2021 r., Wejdziecie w „ubezpieczenie katastroficzne” i zapłacicie niewielką sumę przez resztę roku. 13
Jednak wspólne koszty spadły w 2019 r., Więc od tego momentu koszty są nieco mniej uciążliwe. Ponadto, począwszy od 1 stycznia 2021 r., Osoby przyjmujące insulinę mogą uzyskać ubezpieczenie Medicare, które ogranicza koszt insuliny do nie więcej niż 35 USD za 30-dniową dostawę.
Sortowanie opcji
Wszystko to może prowadzić do nieporozumień co do tego, które opcje rejestracji są dla Ciebie najlepsze. Większość ludzi zapisuje się do A, B i D, a wiele z nich dodaje również ubezpieczenie Medigap. Inni wybierają Medicare Advantage zamiast A, B i D. Jeśli wybierasz plan Medicare Advantage i chcesz mieć ubezpieczenie na leki na receptę, upewnij się, że jest ono objęte planem MA. Jeśli nie, może być konieczne dodanie pokrycia części D do planu.
Ponieważ Medicare zwykle płaci w pierwszej kolejności (przed innymi ubezpieczeniami), istnieje prawdopodobieństwo, że jakakolwiek dostępna polisa dla emerytów będzie wymagać posiadania co najmniej Medicare Część A i Część B. Sprawdź koszty i zakres ubezpieczenia przed zapisaniem się do Medicare.
Jeśli zdecydujesz się wrócić do pracy po przejściu na emeryturę i kwalifikujesz się do ubezpieczenia grupowego, prawdopodobnie będzie to działać inaczej w przypadku Medicare. Skontaktuj się z działem zasobów ludzkich nowego pracodawcy, aby uniknąć dublowania się lub wygaśnięcia ubezpieczenia. Jeśli masz emerytalne ubezpieczenie zdrowotne od byłego pracodawcy, dowiedz się, co się stanie, jeśli anulujesz to ubezpieczenie, ale chcesz je odzyskać w późniejszym terminie.
Koszty ubezpieczenia Medigap zależą od rodzaju posiadanej polisy i miejsca zamieszkania; mogą wahać się od 50 dolarów miesięcznie do kilkuset dolarów. Poznanie poziomów cen leków i części D może pomóc w wyborze optymalnego planu.
Podsumowanie
Odwiedź witrynę Medicare.gov i skorzystaj z niej, aby przejrzeć tematy omówione w tym artykule, zanim zdecydujesz się na najlepsze ubezpieczenie Medicare dla siebie. Rozejrzyj się za pomocą wyszukiwarki Medicare Plan Finder. To pomocne narzędzie pozwoli Ci określić swoją sytuację zdrowotną, w tym do 25 przyjmowanych leków. Następnie wyświetli plany z kosztami dostępne w Twojej okolicy.
W trybie online można natknąć się na wiele witryn informacyjnych niezwiązanych z Medicare. Należy pamiętać, że mogą być stronniczy na korzyść sponsorującego świadczeniodawcy opieki zdrowotnej. Wreszcie, nie zapomnij co roku przeglądać pełnego zakresu ubezpieczenia Medicare, aby upewnić się, że jest on nadal najbardziej odpowiedni dla Ciebie.