W jaki sposób pożyczkodawcy hipoteczni zarabiają pieniądze?
Kredytodawcy hipoteczni mogą otrzymać spłatę na wiele sposobów. Kiedy nabywcy domów uczą się tych metod, mogą zaoszczędzić tysiące dolarów na swoim kredycie hipotecznym.
Opłaty początkowe
Ponieważ pożyczkodawcy wykorzystują własne środki przy udzielaniu kredytów hipotecznych, zazwyczaj pobierają opłatę za udzielenie kredytu w wysokości od 0,5% do 1% wartości pożyczki, która jest należna przy spłacie kredytu hipotecznego. Opłata ta zwiększa ogólne oprocentowanie kredytu hipotecznego i całkowity koszt domu.
Na przykład, $ +200.000 pożyczka z oprocentowaniem 6% w ciągu 30 lat ma 2% źródłową opłatę. Homebuyer płaci opłatę początkową w wysokości 4000 USD, wraz z innymi obowiązującymi opłatami, przy zamykaniu pożyczki. Miesięczna rata kredytu hipotecznego w wysokości 6% z 200 000 USD wynosi 1199 USD. Jednak po dodaniu opłaty początkowej w wysokości 4000 USD i podzieleniu jej przez 30-letnią pożyczkę, płatności zwiększają się o 11,11 USD miesięcznie, co daje łączną miesięczną płatność w wysokości 1210 USD. Ogólnie rzecz biorąc, właściciel domu płaci 8% stopę procentową zamiast postrzeganej 6% stawki. Wyższe oprocentowanie powoduje, że więcej pieniędzy właściciela domu przeznacza na kredyt hipoteczny i znacznie zwiększa całkowity koszt kredytu.
Kluczowe wnioski
- Kredytodawcy hipoteczni mogą zarabiać na różne sposoby, w tym na opłatach za udzielenie kredytu, premii za spread, punktach dyskontowych, kosztach zamknięcia, papierach wartościowych zabezpieczonych hipoteką i obsłudze pożyczek.
- Opłaty za koszty zamknięcia, na których mogą zarabiać pożyczkodawcy, obejmują składanie wniosków, przetwarzanie, ubezpieczenie, blokadę pożyczki i inne opłaty
- Spready dochodowe obejmują rozpiętość stopy, jaką pożyczkodawca płaci za pieniądze pożyczone od większych banków, oraz stawkę, jaką obciąża pożyczkobiorców.
- Papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką pozwalają pożyczkodawcom czerpać zyski z pakowania i sprzedaży pożyczek. Pożyczkodawcy mogą również otrzymać pieniądze na obsługę pożyczek, które oferują i sprzedają za pośrednictwem MBS.
Premia za spread plonów
Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują środki od swoich deponentów lub pożyczają pieniądze od większych banków po niższych stopach procentowych, aby udzielać pożyczek. Różnica między stopą procentową, jaką pożyczkodawca pobiera od właścicieli domów za udzielenie kredytu hipotecznego, a stawką, jaką pożyczkodawca płaci za zastąpienie pożyczonych pieniędzy, stanowi premia za różnicę między zyskami (YSP). Na przykład pożyczkodawca pożycza środki z oprocentowaniem 4% i udziela kredytu hipotecznego z oprocentowaniem 6%, uzyskując 2% odsetek od pożyczki.
Punkty rabatowe
Część pożyczki, znana jako punkt dyskontowy, może być należna w momencie zamknięcia, aby pomóc w wykupie oprocentowania kredytu hipotecznego. Jeden punkt dyskontowy stanowi 1% kwoty kredytu hipotecznego i może obniżyć kwotę kredytu o 0,125% do 0,25%. Na przykład dwa punkty kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD to 2% kwoty pożyczki, czyli 4000 USD.
Płacenie punktów z góry zazwyczaj obniża miesięczne spłaty pożyczki, co pozwala właścicielom domów zaoszczędzić pieniądze przez cały okres spłaty pożyczki. Stopień obniżenia oprocentowania zależy od wybranego pożyczkodawcy, rodzaju kredytu hipotecznego oraz warunków rynkowych. Kupujący domy powinni mieć pewność, że pożyczkodawcy wyjaśnią, w jaki sposób płacenie punktów rabatowych wpływa na oprocentowanie ich kredytu hipotecznego.
Koszty zamknięcia
Oprócz opłaty za udzielenie pożyczki podczas zamykania pożyczki uiszczana jest opłata za wniosek, opłata manipulacyjna, opłata za ubezpieczenie, opłata za blokadę pożyczki i inne opłaty pobierane przez pożyczkodawców. Ponieważ te koszty zamknięcia mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, opłaty są wyjaśnione z góry w Oszacowaniu w dobrej wierze. Kupujący domy powinni uważnie przeczytać listę opłat i porozmawiać z pożyczkodawcą przed podjęciem decyzji w sprawie kredytu hipotecznego, aby ustalić, czy kupujący może negocjować określone opłaty lub zaoszczędzić pieniądze, prowadząc interesy z innym pożyczkodawcą.
Papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką
Po zamknięciu różnych rodzajów kredytów hipotecznych pożyczkodawcy będą grupować pożyczki o różnych poziomach zysku w papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS) i sprzedawać je z zyskiem. Dzięki temu pożyczkodawcy mogą zyskać pieniądze na przedłużenie dodatkowych kredytów hipotecznych i uzyskanie większych dochodów. Fundusze emerytalne, firmy ubezpieczeniowe i inni inwestorzy instytucjonalni kupują MBS w celu uzyskania długoterminowego dochodu.
Sprzedaż papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką może uwolnić kapitał na udzielenie dodatkowych pożyczek.
Obsługa pożyczek
Pożyczkodawcy mogą nadal uzyskiwać dochody, obsługując pożyczki zawarte w sprzedawanych przez siebie MBS. Jeżeli nabywcy MBS nie są w stanie przetworzyć spłaty kredytu hipotecznego i wykonać czynności administracyjne związane z obsługą kredytu, pożyczkodawcy mogą wykonać te zadania za niewielki procent wartości kredytu hipotecznego lub za z góry określoną opłatę.
Podsumowanie
Ponieważ nabywcy domów ponoszą znaczne wydatki podczas zabezpieczania kredytu hipotecznego, ważne jest, aby rozumieli, w jaki sposób kredytodawcy hipoteczni otrzymują płatności i zarabiają pieniądze. Kiedy nabywca domu uczy się tego procesu, jest bardziej prawdopodobne, że zaoszczędzi tysiące dolarów na swoim kredycie hipotecznym i poczuje się pewniej podczas zakupu.