Jak buduje wartość gotówkowa w polisie ubezpieczeniowej na życie
Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej, zwane również trwałym ubezpieczeniem na życie, obejmuje świadczenie z tytułu śmierci oprócz kumulacji wartości pieniężnej. Podczas gdy zmienne ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia na całe życie i uniwersalne ubezpieczenia na życie mają wbudowaną wartość pieniężną, terminowe ubezpieczenia na życie nie.
Gdy zaczniesz gromadzić wartość gotówkową na polisie ubezpieczeniowej na życie, możesz wykorzystać te środki, aby:
- Zapłać składkę na polisę
- Weź pożyczkę po niższym oprocentowaniu niż oferują banki
- Stwórz portfel inwestycyjny, który utrzymuje i gromadzi bogactwo
- Uzupełnij dochód emerytalny
Jak więc dokładnie gromadzi się wartość pieniężna w Twojej stałej polisie ubezpieczenia na życie? Szczegóły różnią się w zależności od rodzaju posiadanej polisy i każdej firmy oferującej ubezpieczenia na życie. Przyjrzyjmy się bliżej, jak zwykle przebiega ten proces.
Kluczowe wnioski
- Wartość pieniężna rośnie w stałej polisie ubezpieczeniowej na życie, gdy składki są dzielone na trzy pule: jedna część na świadczenie z tytułu śmierci, jedna część na koszty i zyski ubezpieczyciela oraz jedna na wartość pieniężną.
- Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej ma zwykle równą składkę, w której pieniądze wypłacane na gotówkę maleją z upływem czasu, a pieniądze płacone na ubezpieczenie rosną, zgodnie z wyższymi kosztami ubezpieczenia w miarę starzenia się.
- W przypadku polis na całe życie gwarantowany jest wzrost rachunków pieniężnych w oparciu o obliczenia firmy ubezpieczeniowej; dzięki uniwersalnym polisom na życie gotówka rośnie wraz z bieżącymi stopami procentowymi.
- Polisy o zmiennym ubezpieczeniu na życie inwestują w subkonta podobne do funduszy wspólnego inwestowania; wzrost lub spadek wartości gotówkowej opiera się na wynikach tych subkont.
Płatności składki są dzielone
W przypadku opłacania składek z polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości pieniężnej, jedna część płatności jest przypisywana do świadczenia z tytułu śmierci z polisy (na podstawie wieku, stanu zdrowia i innych czynników ubezpieczeniowych ). Druga część pokrywa koszty operacyjne i zyski towarzystwa ubezpieczeniowego. Reszta składki zostanie przeznaczona na gotówkową wartość polisy.
Towarzystwo ubezpieczeń na życie zazwyczaj inwestuje te pieniądze w inwestycję o konserwatywnym dochodzie. Ponieważ nadal płacisz składki za polisę i zarabiasz większe odsetki, wartość gotówki rośnie z biegiem lat.
Uwaga
Stopa zwrotu, jaką uzyskujesz w ramach polityki wartości gotówkowej, może zależeć od tego, w jaki sposób inwestowane są składki.
Akumulacja zwalnia z upływem czasu
Jeśli masz ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej, zazwyczaj płacisz składkę równą. We wczesnych latach obowiązywania polisy wyższy procent składki przeznaczany jest na wartość gotówkową. Z biegiem czasu kwota przeznaczona na gotówkę maleje. Jest to podobne do tego, jak działa kredyt hipoteczny na dom : we wczesnych latach płacisz głównie odsetki, podczas gdy w późniejszych latach większość spłaty kredytu hipotecznego idzie na kapitał.
Każdego roku, gdy się starzejesz, ubezpieczenie twojego życia staje się coraz droższe dla firmy ubezpieczeniowej. Dlatego im jesteś starszy, tym więcej kosztuje wykupienie terminowej polisy na życie. Jeśli chodzi o ubezpieczenie wartości pieniężnej, firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę rosnące koszty.
We wczesnych latach obowiązywania polisy większa część składki jest inwestowana i przenoszona na rachunek wartości gotówkowej. Ogólnie rzecz biorąc, ta wartość pieniężna może szybko wzrosnąć we wczesnych latach obowiązywania polisy. Następnie w późniejszych latach akumulacja wartości gotówki spada wraz z wiekiem, a większa część składki jest nakładana na koszt ubezpieczenia.
Wskazówka
Skonsultuj się ze swoim doradcą ubezpieczeniowym, aby ustalić, jak obliczyć potencjalną akumulację wartości gotówkowej Twojej stałej polisy ubezpieczeniowej na życie.
Różne zasady kumulują wartość pieniężną na różne sposoby
Akumulacja wartości gotówki nie jest jednolita; zamiast tego różni się w zależności od rodzaju posiadanej polisy.
- Polisy na całe życie zapewniają „gwarantowane” rachunki pieniężne, które rosną zgodnie z formułą określoną przez firmę ubezpieczeniową.
- Uniwersalne polisy na życie akumulują wartość pieniężną w oparciu o bieżące stopy procentowe.
- Zmienne polisy na życie lokują fundusze na subkontach, które działają jak fundusze wspólnego inwestowania. Wartość gotówki rośnie lub spada w zależności od tego, jak dobrze radzą sobie te subkonta.
Każdy rodzaj polisy niesie inny poziom ryzyka. W przypadku polis na całe życie generalnie podejmujesz najmniejsze ryzyko, ponieważ gwarantowana jest kumulacja wartości gotówki. Z drugiej strony zmienne polisy na życie mogą bardziej odpowiadać poziomowi ryzyka, jakie możesz podjąć, inwestując na giełdzie. Ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób akumulacja wartości gotówki i ryzyko korelują, abyś mógł wybrać politykę, która pasuje do Twojej tolerancji na ryzyko.
Krok po kroku: jak rośnie wartość gotówki
Załóżmy, że w wieku 25 lat kupujesz polisę na całe życie z 1 milionem dolarów zasiłku z tytułu śmierci. Konsekwentnie opłacasz miesięczną składkę, a co miesiąc pewien procent tej płatności przeznaczany jest na wartość gotówkową polisy.
Trzydzieści lat po wykupieniu polisy masz 55 lat, a wartość Twojego rachunku pieniężnego wzrosła do 500 000 USD. Ponieważ polisa oferuje świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 1 miliona dolarów, a wartość pieniężna już wynosi 500 000 dolarów, koszty ubezpieczenia muszą pokrywać pozostałe 500 000 dolarów.
Dziesięć lat później wartość pieniężna Twojej polisy wzrosła do 750 000 USD. Ponieważ masz teraz 65 lat, koszt ubezpieczenia twojego życia jest znacznie wyższy. Jeśli jednak weźmiesz pod uwagę znaczną wartość gotówkową, polisa w rzeczywistości obejmuje tylko ubezpieczenie 250 000 USD. Reszta świadczenia z tytułu śmierci wypłacana przez polisę będzie pochodzić z wartości pieniężnej.
Jest to bardzo uproszczony przykład: liczby będą się znacznie różnić w zależności od firmy ubezpieczeniowej na życie, rodzaju wykupionej polisy oraz w niektórych przypadkach aktualnych stóp procentowych. Z tego powodu ważne jest, aby zbadać, które z najlepszych firm oferujących ubezpieczenia na życie zaoferują największą wartość gotówkową dla Twojej inwestycji.
Nie pozwól, aby wartość pieniężna nagromadzona w Twojej polityce poszła na marne; wartość pieniężna Twojej polisy w przypadku Twojej śmierci wraca do firmy ubezpieczeniowej, a nie do spadkobierców.
Wykres wartości środków pieniężnych w ubezpieczeniach na całe życie
Bardziej szczegółowa ilustracja kumulacji wartości gotówki może być pomocna w czasie.
Ten wykres przedstawia bliżej, jak akumulacja wartości gotówki może działać w ramach całej polisy na życie, zakładając, że wszystkie składki są opłacane z własnej kieszeni.