Jak pożyczyć pieniądze z polisy na życie?
Pożyczanie środków z stałą polisą ubezpieczeniową lub na całe życie.
Terminowe ubezpieczenie na życie, tańsza i odpowiednia dla wielu osób, nie ma wartości pieniężnej i wygasa z końcem okresu, który zwykle wynosi od jednego do 30 lat. Jednak w niektórych przypadkach terminowe polisy na życie można przekształcić w polisę na całe życie, co może kwalifikować ją do wypłaty odszkodowania na życie.
Kluczowe wnioski
- Pożyczenie z polisy na życie może być szybkim i łatwym sposobem na uzyskanie gotówki do ręki, gdy jej potrzebujesz.
- Możesz pożyczyć tylko pod stałą polisę ubezpieczeniową na życie lub na całe życie.
- Pożyczki z polisy są zaciągane na wypadek śmierci, a firma ubezpieczeniowa wykorzystuje polisę jako zabezpieczenie kredytu.
- Firmy oferujące ubezpieczenia na życie dodają odsetki do salda, które są naliczane niezależnie od tego, czy pożyczka jest spłacana co miesiąc, czy nie.
Zasady, z których można pożyczyć
Polisa na całe życie jest droższym rodzajem ubezpieczenia na życie, ale nie ma daty wygaśnięcia. Okres obowiązywania ubezpieczenia trwa do końca życia ubezpieczonego. Podczas gdy miesięczne składki mogą być wyższe, pieniądze wpłacane na polisę, które przekraczają to, co jest potrzebne na świadczenie z tytułu śmierci, są inwestowane przez firmę ubezpieczeniową na życie, tworząc wartość pieniężną po kilku latach.
Polisa na całe życie ma zasadniczo dwie wartości: wartość nominalną lub świadczenie z tytułu śmierci oraz wartość pieniężną, która działa jak konto oszczędnościowe. Gdy zainwestowane pieniądze zwiększą wysokość świadczenia z tytułu śmierci, można wówczas pożyczyć kwotę wolną od podatku. Ważne jest również, aby zrozumieć, że pożyczka z polisy nie jest potrącana ze świadczenia z tytułu śmierci, ale jest pożyczana pod zastaw, a firma ubezpieczeniowa wykorzystuje polisę jako zabezpieczenie pożyczki.
Jak działa pożyczka na ubezpieczenie na życie
W przeciwieństwie do pożyczki bankowej lub karty kredytowej pożyczki z polisy nie mają wpływu na Twój kredyt i nie ma procesu zatwierdzania ani sprawdzania zdolności kredytowej, ponieważ zasadniczo pożyczasz od siebie. Pożyczając na polisę, nie jest wymagane wyjaśnienie, w jaki sposób planujesz wykorzystać pieniądze, więc można je wykorzystać na wszystko, od rachunków, przez wydatki na wakacje, po kryzys finansowy.
Pożyczka nie jest również uznawana przez IRS jako przychód, dlatego pozostaje wolna od podatku (pod warunkiem, że nie jest to zmodyfikowana umowa na życie i dożycie ). Jednak nadal oczekuje się, że pożyczka z polisy zostanie spłacona z odsetkami, chociaż stopy procentowe są zwykle znacznie niższe niż w przypadku pożyczki bankowej lub karty kredytowej i nie ma obowiązkowej miesięcznej płatności.
Spłata pożyczki
Nawet przy niskich stopach procentowych i elastycznym harmonogramie spłat ważna jest terminowa spłata pożyczki. O ile nie jest wypłacana z własnej kieszeni, do salda doliczane są odsetki, które są naliczane niezależnie od tego, czy rachunek jest opłacany co miesiąc, czy nie, narażając kredyt na ryzyko przekroczenia wartości gotówkowej polisy i wygaśnięcia polisy.
W przypadku wygaśnięcia polisy podatki muszą być zapłacone od wartości gotówkowej.
Firmy ubezpieczeniowe generalnie zapewniają wiele możliwości utrzymania aktualności kredytu i zapobiegania jego wygaśnięciu. Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona przed śmiercią ubezpieczonego, kwota pożyczki wraz z należnymi odsetkami jest odejmowana od kwoty, jaką mają otrzymać beneficjenci z tytułu świadczenia pośmiertnego.
Wgląd doradcy
Steve Kobrin, LUTCF Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Możesz pożyczyć pieniądze z ubezpieczenia na życie, które ma konto gotówkowe do użytku za życia ubezpieczonego. Ale oto trzy pułapki, których należy unikać:
- Nie zmniejszaj świadczenia z tytułu śmierci: Wyciąganie pieniędzy z polisy na życie za życia może zmniejszyć świadczenie rodzinne.
- Nie manipuluj gwarancją: Stałe gwarancje ubezpieczeniowe opierają się na pewnych założeniach. Najważniejszym z nich jest to, że będziesz trzymać się płatności składek i gromadzić gotówkę na określonym poziomie. W przypadku wypłaty gotówki możesz wyczerpać kwotę wymaganą do zapewnienia gwarancji.
- Nie płać więcej pieniędzy: niektóre stałe polisy zapewnią gwarancję nawet przy wypłacie gotówki, ale kosztem, który może zmusić Cię do zapłacenia większej składki, aby pokryć różnicę.