Jak firmy ubezpieczeniowe oceniają samochody
Kiedy Twój pojazd zostanie uznany za wypadek samochodowy, Twoja firma ubezpieczeniowa płaci Ci za całkowitą wartość samochodu – lub, dokładniej, płaci Ci za taką wartość, jaką twierdzi. Możesz przeznaczyć te pieniądze na kwotę, którą nadal jesteś winien za samochód – jeśli nadal masz kredyt samochodowy – lub możesz je wykorzystać na zakup nowego pojazdu.
Niemal każdy, kto przeszedł przez ten proces, może zaświadczyć, że najbardziej frustrującą częścią jest zaakceptowanie oceny wartości samochodu przez firmę ubezpieczeniową. Prawie niezmiennie szacunek jest znacznie niższy, niż się spodziewałeś, a kwota, którą otrzymujesz, nie wystarczy na zakup zamiennika jabłek na jabłka. Dla wielu kierowców nie wystarczy nawet pokryć to, co nadal są winni w samochodzie.
Zagadnieniem jest fakt, że większość klientów ubezpieczających samochody nie ma pojęcia o metodologii stosowanej przez towarzystwa ubezpieczeniowe do wyceny samochodów. Metody wyceny stosowane przez ubezpieczycieli samochodów są ezoteryczne i opierają się na abstrakcyjnych danych, których specyfiki starają się nie ujawniać. Ta asymetria informacji sprawia, że konsumentowi trudno jest zakwestionować niskobudżetową ofertę firmy ubezpieczeniowej. Jednak zwykła znajomość podstaw wyceny samochodów przez firmy ubezpieczeniowe i terminologii, której używają, może doprowadzić Cię do silniejszej pozycji do negocjacji.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie samochodu ma na celu zapewnienie Ci całego w przypadku uszkodzenia lub kradzieży samochodu, ale ile jest wart Twój samochód według ubezpieczyciela?
- Wartość rynkowa a koszt wymiany mogą być rozbieżne, więc upewnij się, że rozumiesz, za co zabezpiecza Cię Twoja polisa.
- W przypadku napraw firmy ubezpieczeniowe często zatrudniają rzeczoznawcę w celu sprawdzenia pojazdu i oszacowania kosztów, a także zalecają preferowany warsztat.
Wyjaśnienie wyceny roszczeń z tytułu ubezpieczenia samochodu
Kiedy zgłaszasz wypadek samochodowy do swojej firmy ubezpieczeniowej, firma wysyła likwidatora w celu oceny szkody. Pierwszym zadaniem likwidatora jest ustalenie, czy sklasyfikować pojazd jako sumowany. Firma ubezpieczeniowa może uznać, że samochód jest sumowany, nawet jeśli można go naprawić. Ogólnie rzecz biorąc, firma decyduje się na sumowanie samochodu, jeśli koszt naprawy przekracza określony procent jego wartości, od 51% do 80%, według Insure.com. Jednak niektóre stany nakazują lub podają wytyczne dotyczące tego odsetka: na przykład Alabama ustala go na 75%.
Zakładając, że pojazd jest zsumowany, likwidator przeprowadza ocenę i przypisuje wartość do pojazdu. W ocenie nie uwzględnia się szkód powstałych w wyniku wypadku. Rzeczoznawca stara się oszacować, jaka byłaby rozsądna oferta gotówkowa za pojazd bezpośrednio przed zdarzeniem się wypadku.
Następnie firma ubezpieczeniowa werbuje rzeczoznawcę zewnętrznego do wystawienia własnej wyceny pojazdu. Ma to na celu zminimalizowanie wszelkich pozorów niestosowności lub podstępu oraz poddanie pojazdu innej metodologii wyceny. Firma bierze pod uwagę swoją własną ocenę oraz ocenę strony trzeciej, przedstawiając Ci swoją ofertę.
Wskazówka
Możliwe jest zatrudnienie własnego rzeczoznawcy, jeśli nie zgadzasz się z wyceną firmy ubezpieczeniowej, chociaż może być do tego potrzebna zgoda ubezpieczyciela.
Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany
Istnieje ogromna różnica między wartością ubezpieczenia samochodu określoną przez firmę ubezpieczeniową a kwotą, jaką faktycznie kosztuje zakup odpowiedniego zamiennika. Firma ubezpieczeniowa opiera swoją ofertę na rzeczywistej wartości gotówkowej (ACV). Jest to kwota, którą firma ocenia, że ktoś rozsądnie zapłaciłby za samochód, zakładając, że wypadek nie miał miejsca.
Rzeczywista wartość gotówkowa zwykle uwzględnia takie czynniki, jak amortyzacja, zużycie, problemy mechaniczne, wady kosmetyczne oraz podaż i popyt w Twojej okolicy. Na przykład State Farm wyraźnie odwołuje się do kalkulatora samochodu wartości ubezpieczenia: „Opieramy wartość pojazdu na jego roczniku, marce, modelu, przebiegu, ogólnym stanie i głównych opcjach – pomniejszonych o podlegające odliczeniu i obowiązujące podatki i opłaty stanowe”.
Nawet jeśli kupiłeś nowy samochód i jeździłeś nim dopiero rok przed wypadkiem, jego ACV będzie znacznie niższy niż zapłaciłeś za niego. Według Edmunds.com, zwykłe wyjechanie z parceli nowego samochodu powoduje jego deprecjację aż o prawie 10%, a amortyzacja przyspiesza do 20% pod koniec pierwszego roku. Rzeczywiście, firma ubezpieczeniowa nalega na wszystko, od kilometrów na liczniku kilometrów po plamy po sodzie na tapicerce nagromadzone w ciągu tego roku.
Kwota oferty ACV będzie również mniejsza niż koszt wymiany – kwota, jaką kosztuje zakup nowego pojazdu podobnego do tego, który został rozbity. O ile nie jesteś skłonny uzupełnić składki ubezpieczeniowej własnymi środkami, Twój następny samochód będzie o krok niższy od starego.
Rozwiązaniem tego problemu jest wykupienie ubezpieczenia samochodu, które pokrywa koszty wymiany. Ten rodzaj polisy wykorzystuje tę samą metodologię do sumowania kosztów pojazdu, ale następnie płaci aktualną stawkę rynkową za nowy samochód w tej samej klasie, co twój rozbity samochód. Jednak miesięczne składki za ubezpieczenie kosztów wymiany mogą być znacznie wyższe niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia samochodu.
Ważny
Jeśli sumujesz swój samochód wkrótce po jego zakupie, możesz skończyć z ujemnym kapitałem w samochodzie, w zależności od umowy finansowania.
Kiedy wycena jest niższa niż oczekiwana
Brak możliwości, aby pozwolić sobie na porównywalny samochód za pieniądze z firmy ubezpieczeniowej po wypadku, jest niezwykle frustrujący. Mając to na uwadze, istnieje inna potencjalna sytuacja, która może dodatkowo spotęgować stres związany z wypadkiem samochodowym.
Często kwota, jaką firma ubezpieczeniowa oferuje za samochód, nie wystarcza nawet na pokrycie tego, co jest winne za rozbity samochód. Może się tak zdarzyć, jeśli rozbisz nowy samochód wkrótce po jego zakupie. Pojazd przeszedł dużą początkową amortyzację, ale ledwo zdążyłeś spłacić saldo pożyczki. Może się to również zdarzyć, jeśli skorzystałeś ze specjalnej oferty finansowania, która zminimalizowała lub wyeliminowała twoją zaliczkę. Chociaż programy te z pewnością uniemożliwiają Ci rozstanie się z dużą ilością gotówki na zakup samochodu, prawie gwarantują, że odjedziesz z pozycji z ujemnym kapitałem własnym. Staje się to problemem, jeśli sumujesz samochód przed przywróceniem dodatniej pozycji kapitałowej.
Gdy czek ubezpieczeniowy nie może w pełni spłacić kredytu samochodowego, pozostała kwota jest nazywana saldem niedoboru. Ponieważ jest to uważane za niezabezpieczony dług – zabezpieczenie, które dawniej stanowiło jego zabezpieczenie, jest teraz niszczone – pożyczkodawca może agresywnie podchodzić do jego odzyskania. Może to obejmować dochodzenie przeciwko tobie wyroku cywilnego, który zmusi cię do zapłacenia tego, co jest Ci zadłużone.
Ważny
Jeśli pożyczkodawca jest w stanie uzyskać orzeczenie sądu, może wówczas podjąć kroki w celu odzyskania salda braków, w tym wynagrodzenie lub zajęcie konta bankowego.
Podobnie jak w przypadku kosztów wymiany, ten problem ma rozwiązanie. Dodaj ubezpieczenie od luk do swojej polisy ubezpieczeniowej samochodu, aby mieć pewność, że nigdy nie będziesz musiał zajmować się pozostałym saldem w zsumowanym samochodzie. Ochrona ta pokrywa wartość gotówkową samochodu określoną przez firmę ubezpieczeniową i pokrywa wszelkie niedobory pozostałe po zastosowaniu wpływów na pożyczkę.
Pokrycie luk, podobnie jak pokrycie kosztów wymiany, zwiększa składkę ubezpieczeniową. Powinieneś jednak wziąć pod uwagę, że jeśli wpadniesz w jeden z powyższych scenariuszy, może to zwiększyć prawdopodobieństwo wyrównania niedoborów w razie wypadku.
Wskazówka
Zanim kupisz ubezpieczenie od luki, poświęć trochę czasu na porównanie składek i kosztów najlepszych firm ubezpieczeniowych, aby upewnić się, że otrzymasz rozsądną ofertę.
Podsumowanie
Wyniosła pojazd może być ból głowy, jeśli wartość Twojego samochodu Insurance Company nie jest ustawiony równo z czego oczekuje się dostać. Jeśli chcesz zatrzymać pojazd i spróbować go naprawić, Twoja firma ubezpieczeniowa może na to zezwolić. Ale znowu, nadal byłbyś winien pozostałe saldo kredytu samochodowego. Być może będziesz musiał zapoznać się z zasadami uzyskania tytułu złego w swoim stanie, jeśli chcesz sprzedać lub prowadzić naprawiony samochód.