Najwyższy wynik kredytowy: czy można go zdobyć?
Tak, tak, każdy jest zwycięzcą… wiemy. Ale poważnie, po co znać swój wynik FICO, jeśli nie rozumiesz, co oznacza liczba w ogólnej skali raportowania? Może masz 740 punktów FICO. Jeśli maksymalny wynik to 750, jesteś prawie geniuszem kredytowym. Jeśli maksimum wynosi ponad 1000, masz średnią C – nie jest to aż tak imponujące.
Jaka jest więc najwyższa możliwa ocena kredytowa i jak to osiągnąć?
Kluczowe wnioski
- Twój wynik FICO pochodzi z informacji zawartych w raportach kredytowych z trzech głównych agencji raportujących.
- Ocena jest używana przez około 90% instytucji finansowych przy rozważaniu udzielenia pożyczki lub linii kredytowej.
- Wyniki FICO wahają się od 350 do 850; poniżej 580 jest uważany za słaby kredyt, a 740 lub wyższy jest uważany za bardzo dobry lub wyjątkowy kredyt.
- Aby uzyskać idealny kredyt lub go zbliżyć, konsument musi płacić wszystkie rachunki w terminie, mieć różne pożyczki – takie jak auto, kredyt hipoteczny i karty kredytowe – które spłacają większość tych pożyczek, z wyłączeniem kredytu hipotecznego, i nie mogą ponad 4,1% dostępnego kredytu.
Jak to działa?
Chociaż istnieje wiele różnych ocen kredytowych, Twój główny wynik FICO (Fair Isaac Corp.) jest złotym standardem używanym przez instytucje finansowe przy podejmowaniu decyzji o pożyczeniu pieniędzy lub wydaniu karty kredytowej konsumentom. Twój wynik FICO nie jest w rzeczywistości pojedynczym wynikiem. Masz po jednym z każdej z trzech agencji informacji kredytowej – Experian, TransUnion i Equifax. Każdy wynik FICO oparty jest wyłącznie na raporcie z tego biura informacji kredytowej.
Wynik, który FICO przekazuje pożyczkodawcom, może pochodzić z dowolnego z 50 różnych modeli punktacji, ale głównym wynikiem jest średni wynik z trzech biur kredytowych, który może mieć nieco inne dane. Jeśli masz wyniki 720, 750 i 770, masz wynik FICO równy 750. (I musisz uważnie przyjrzeć się raportom kredytowym, ponieważ te trzy liczby są uważane za bardzo różne).
Doskonały wynik 850 da ci prawo do chwalenia się, ale każdy wynik 800 lub wyższy jest uważany za wyjątkowy i daje dostęp do najlepszych oprocentowania kart kredytowych, kredytów samochodowych i wszelkich innych pożyczek.
Jaki jest zasięg?
To naprawdę chcesz wiedzieć, prawda? Najbardziej znany zakres wyników FICO to 300 do 850. Wszystko powyżej 700 jest ogólnie uważane za dobre. FICO oferuje również specyficzne dla branży wyniki FICO, takie jak dla kart kredytowych lub kredytów samochodowych, które mogą wynosić od 250 do 900. Istnieje wiele wersji FICO;FICO 10 jest najnowszym. Kredytodawcy hipoteczni zwykle używają starszych wersji wyników FICO.
Oto podstawowe zakresy zdolności kredytowej FICO:
- Wyjątkowy kredyt: od 800 do 850
- Bardzo dobry kredyt: od 740 do 799
- Dobry kredyt: od 670 do 739
- Uczciwy kredyt: od 580 do 669
- Słaby kredyt: poniżej 580
Według FICO im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy. Jednak żaden wynik nie mówi, czy dana osoba będzie „dobrym”, czy „złym” klientem.
FICO nie ocenia czyjegoś ryzyka kredytowego. Podaje tylko wynik i może dostarczyć wskazówek na podstawie danych statystycznych. Osoba nie jest sama w sobie narażona na wysokie ryzyko kredytowe, jeśli ma 500 punktów FICO. FICO po prostu informuje, na podstawie swoich statystyk, że osoby z niższym wynikiem nie spłacały pożyczek częściej niż osoby z wyższym wynikiem.
1%
Szorstki odsetek osób, które mają doskonały wynik FICO na poziomie 850
Jak uzyskać najwyższy wynik kredytowy?
Odrzuć swoje perfekcjonistyczne sposoby, jeśli chodzi o zdolność kredytową. Chociaż teoretycznie możliwe jest osiągnięcie idealnego wyniku 850, statystycznie prawdopodobnie tak się nie stanie. W rzeczywistości około 1% wszystkich konsumentów kiedykolwiek zobaczy 850, a jeśli to zrobi, prawdopodobnie nie zobaczy go długo, ponieważ wyniki FICO są stale przeliczane przez biura informacji kredytowej.
I to nie jest tak, że możesz wiedzieć z całkowitą pewnością, co wpływa na twoją zdolność kredytową. FICO twierdzi, że 35% wyniku pochodzi z historii płatności, a 30% z kwoty, którą jesteś winien ( wykorzystanie kredytu ). Długość historii kredytowej wynosi 15%, a mieszanka rachunków i nowe zapytania kredytowe są uwzględniane po 10%. Oczywiście przy obliczaniu wyniku każda z tych kategorii jest podzielona jeszcze bardziej, a FICO nie ujawnia, jak to działa.
Biura informacji kredytowej, które tworzą oceny zdolności kredytowej, mogą również zmienić sposób przeprowadzania obliczeń – czasami na Twoją korzyść. W latach 2014 i 2017 wprowadzono zmiany m.in. w celu zmniejszenia ciężaru rachunków medycznych, zastawów podatkowych i orzeczeń w sprawach cywilnych. Jednak zmiany wprowadzone w styczniu 2020 r. Dla FICO 10 dotyczące trendów, zadłużenia na kartach kredytowych, pożyczek osobistych i zaległości w spłacie mogą utrudnić uzyskanie wyższego wyniku.
Nie musisz mieć obsesji na punkcie osiągnięcia tego poziomu 850, ale jeśli chcesz spróbować go osiągnąć, oto co musisz zrobić: spłacić wszystkie rachunki na czas, wyeliminować prawie cały swój dług (z wyłączeniem kredytu hipotecznego) i zachować wskaźnik wykorzystania kredytu do 4,1%. I uważaj na przelewy środków, zamykanie karty kredytowej lub posiadanie ich zbyt wiele. Dodatkowo, jeśli masz jakieś negatywne oceny w swoim raporcie kredytowym, które powstrzymują Cię od poziomu 850, jedna z najlepszych firm naprawczych może być w stanie pomóc, o ile jesteś gotów uiścić opłatę.
Podsumowanie
Chociaż fajnie jest mieć doskonały lub prawie doskonały wynik, to niewiele znaczy, poza posiadaniem odznaki honorowej, którą może osiągnąć około 1% populacji. Gdy Twój wynik osiągnie i pozostanie na poziomie 780 lub wyższym, pożyczkodawcy postrzegają Cię jako osoby o niskim ryzyku kredytowym. Otrzymasz najlepsze oprocentowanie, dobre oferty produktów i masz gwarancję „tak” dla każdej pożyczki, o którą się ubiegasz, która jest odpowiednio dopasowana do Twojego poziomu dochodów. A jeśli jesteś ciekawy, oto najlepsze miejsca, w których możesz bezpłatnie uzyskać swoją zdolność kredytową lub raport.