Jak przenieść 401 (k) do nowego pracodawcy
Jeśli zdecydowałeś się zostawić obecną pracę na inną, będziesz musiał zdecydować, co zrobić z pieniędzmi, które zainwestowałeś w plan 401 (k) obecnej firmy. Opcje zazwyczaj obejmują pozostawienie go tam, gdzie jest, przeniesienie go na plan nowego pracodawcy lub zdecydowanie się na przeniesienie IRA.
Jeśli masz zamiar zmienić pracę, oto, co musisz wiedzieć o przeniesieniu swoich funduszy do planu 401 (k) nowego pracodawcy oraz o innych opcjach.
Kluczowe wnioski
- Przed przewróceniem 401 (k) porównaj plany starego i nowego pracodawcy.
- Najlepiej jest zdecydować się na bezpośredni lub pośredni rollover.
- Jeśli zdecydujesz się nie przenosić swoich 401 (k), możesz pozostawić swoje fundusze w starym planie, a także możesz zdecydować się na rolowanie IRA.
Porównaj plany firmowe
Nawet jeśli wskazówki dotyczące planu 401 (k) zostały dostarczone przez Twoją firmę, gdy byłeś zatrudniony, możesz znaleźć dziwne informacje o kumulacjach. W większości przypadków dobrą wiadomością jest to, że czas na podjęcie decyzji o przeniesieniu środków jest elastyczny. Możesz podjąć działanie, gdy tylko wyjdziesz, lub możesz je opóźnić.
W rzeczywistości ten drugi może być najlepszy. „Najlepiej jest poczekać, zbadać sprawę, a następnie zdecydować się na przeniesienie” – powiedział Elliot G. Ford, doradca inwestycyjny w Ark Financial w Arlington w stanie Waszyngton, który obsługuje organizacje w całym kraju jako broker i konsultant ds. Planów emerytalnych. „Zwykle ktoś w nowej firmie może pomóc Ci zrozumieć inwestycje, wydatki i warunki planu w nowej firmie”.
Ford sugeruje porównanie historii zwrotów i wydatków z inwestycji w ramach planu. „Wydatki są szczególnie ważne. Liczne badania wykazały, że poza kwotą, którą przekazujesz, największym czynnikiem prognostycznym wielkości ostatecznej inwestycji inwestycyjnej będą wskaźniki kosztów inwestycji. ”Wskaźnik wydatków to całkowity procent zarządzanych aktywów, który opłaca administrację, zarządzanie, niektóre reklamy i inne koszty operacyjne funduszu. „Wpływ na zwrot netto funduszu może być znaczący” – powiedział Ford.
Znalezienie kogoś w nowej firmie, który pomoże Ci porównać stary plan z nowym, nie powinno być trudne. Większość z nich ma dedykowany personel udzielający informacji i chętnie odpowiada na pytania dotyczące planu 401 (k) lub istnieje przydatna linia pomocy dla administratora planu. W końcu chcą twoich pieniędzy.
Przenieś pieniądze do 401 nowego pracodawcy (k)
Chociaż nie ma żadnej kary za utrzymanie planu u starego pracodawcy, tracisz niektóre korzyści. Pieniądze pozostawione w planie byłej firmy nie mogą być wykorzystane jako podstawa do pożyczek. Co ważniejsze, inwestorzy mogą łatwo stracić orientację w inwestycjach pozostawionych w poprzednich planach. „Doradzałem pracownikom, którzy mają dwa, trzy lub nawet cztery konta 401 (k) zgromadzone na stanowiskach trwających 20 lat lub dłużej” – powiedział Ford. „Ci ludzie mają niewielkie pojęcie lub nie mają pojęcia, jak dobrze radzą sobie ich inwestycje”.
W przypadku kont od 1000 do 5000 USD Twoja firma jest zobowiązana doprzelania pieniędzy do IRA w Twoim imieniu, jeśli zmusi Cię to do opuszczenia planu.
Jeśli masz na koncie co najmniej 5000 USD, większość firm pozwala na jego przeniesienie. Jednak konta o wartości poniżej 5000 USD mogą zostać wycofane z planu przez firmę, jeśli były pracownik nie odpowie na list z powiadomieniem w ciągu 30 dni.1
W przypadku kwot poniżej 1000 USD przepisy federalne zezwalają teraz firmom na wysyłanie czeków, karę za wcześniejszą wypłatę, jeśli masz mniej niż 59 lat.3 W każdym scenariuszu można uniknąć podatków i potencjalnej kary, przenosząc środki na inny plan emerytalny w ciągu 60 dni.
Jak działają najazdy 401 (k)
Jeśli zdecydujesz się na przeniesienie starego konta, skontaktuj się z administratorem 401 (k) w nowej firmie, aby uzyskać nowy adres konta, na przykład „ABC 401 (k) Plan FBO (na rzecz) Twoje imię”. Twojego starego pracodawcy, a pieniądze zostaną przelane bezpośrednio ze starego planu na nowy lub wysłane czekiem (wystawionym na nowy adres konta), który przekażesz administratorowi 401 (k) nowej firmy. Nazywa się to bezpośrednim przeniesieniem. To proste i przenosi całe saldo bez podatków i kar. Inną, jeszcze prostszą opcją jest bezpośrednie przeniesienie powiernika do powiernika. Większość procesu jest przeprowadzana elektronicznie między administratorami planu, co znacznie odciąża Twoje barki.
Według Forda nieco bardziej ryzykowna metoda polega na pośrednim lub 60-dniowym kumulacji, w ramach której żądasz od starego pracodawcy wysłania do Ciebie czeku wystawionego na Twoje nazwisko. Ta ręczna metoda ma wadę polegającą na obowiązkowym potrącaniu podatku – firma zakłada, że dokonujesz wypłaty z konta i jest zobowiązana do potrącenia 20% środków na podatki federalne. Oznacza to, że 100 000 $ 401 (k) jaja gniazdowego staje się czekiem na jedyne 80 000 $, nawet jeśli twoim wyraźnym zamiarem jest przeniesienie pieniędzy do innego planu.
Następnie masz 60 dni na zdeponowanie pozostałej części (lub wyrównanie różnicy) w 401 (k) nowej firmy, planujesz uniknąć podatków od całej kwoty i prawdopodobnie 10% kary za wcześniejszą wypłatę. Mimo to potrącone 20 000 $ musi zostać zgłoszone w zeznaniu podatkowym i może spowodować przejście do wyższego przedziału podatkowego. W każdym razie wszystkie wypłaty 401 (k) muszą być uwzględnione w zeznaniu podatkowym odbiorcy. Stary administrator planu powinien wystawić Ci formularz 1099-R.
Na przykład, żądasz pełnej dystrybucji ze swojego 401 (k), którego saldo wynosi 55 000 USD. Korzystając z bezpośredniego przeniesienia, 55 000 $ transferów z twojego planu ze starej pracy do planu w nowej pracy. Jeśli płatność zostanie dokonana w pośrednim kumulacji, 11 000 USD zostanie potrącone z tytułu podatków federalnych i otrzymasz czek na 44 000 USD. Aby ta dystrybucja była całkowicie odroczona podatkowo, musisz zdeponować 44 000 USD z 401 (k) i 11 000 USD z innego źródła do kwalifikującego się planu w ciągu 60 dni.
Wyjątki dotyczące najazdów
Istnieje kilka wyjątków, w których części 401 (k) mogą nie kwalifikować się do przeniesienia. Obejmują one:
- Wymagane minimalne wypłaty (RMD)
- Pożyczki traktowane jako dystrybucja
- Rozkłady trudności
- Dystrybucja nadwyżek składek i związanych z nimi zarobków
- Dystrybucja, która jest jedną z serii zasadniczo równych płatności okresowych
- Wypłaty w przypadku rezygnacji z automatycznego systemu wpłat
- Wypłaty na ubezpieczenie wypadkowe, zdrowotne lub na życie
- Dywidendy z papierów wartościowych pracodawcy
- Alokacje korporacyjne traktowane jako przypuszczalne wypłaty
Przewiń 401 (k) do IRA
Dla tych, którzy woleliby nie polegać na ofertach inwestycyjnych planu 401 (k) swojej nowej firmy,kolejną opcją jestzamiana 401 (k) na IRA. Ponownie, przeniesienia mogą być bezpośrednie, bezpośrednie przeniesienia powiernika do powiernika lub pośrednie, z dystrybucją płaconą właścicielowi konta. Tak czy inaczej, po rozpoczęciu procesu musi to nastąpić w ciągu 60 dni.
Ford ogólnie opowiada się za przeniesieniem pieniędzy do planu 401 (k) nowej firmy: „Dla większości inwestorów plan 401 (k) jest prostszy, ponieważ plan jest już skonfigurowany dla Ciebie; bezpieczniejsze, ponieważ rząd federalny dokładnie monitoruje plany 401 (k); tańsze, ponieważ koszty są rozłożone na wielu uczestników planu; i zapewnia lepsze zwroty, ponieważ inwestycje planowane są zazwyczaj sprawdzane pod kątem ich wyników przez doradcę inwestycyjnego i komitet inwestycyjny 401 (k) spółki. ”
Podsumowanie
Przed podjęciem decyzji, co zrobić ze starym kodem 401 (k), najpierw zapoznaj się z dostępnymi opcjami. Największą pułapką, której należy uniknąć, jest uruchamianie podatków i potencjalna kara za wypłatę, nie zwracając uwagi na regułę 60 dni. Kolejnym najczęstszym problemem jest zaniedbanie starego konta. Postępując zgodnie z powyższymi krokami, nic ci się nie stanie.