Ocena w dobrej wierze (GFE)
Co to jest szacunek w dobrej wierze (GFE)?
Oszacowanie w dobrej wierze (GFE) to dokument, który przedstawia szacunkowe koszty i warunki oferty odwróconej pożyczki hipotecznej, umożliwiając pożyczkobiorcom porównanie różnych pożyczkodawców i wybranie oferty, która najlepiej odpowiada ich potrzebom.
Zgodnie z ustawą o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) pożyczkodawcy byli zobowiązani do dostarczenia konsumentom GFE w ciągu trzech dni od złożenia zwykłego wniosku o kredyt hipoteczny. Następnie, w październiku 2015 r., GFE miały zastosowanie tylko do osób ubiegających się o odwróconą hipotekę, a formularze oszacowań kredytu zostały wprowadzone dla innych rodzajów kredytów mieszkaniowych.
Kluczowe wnioski
- Oszacowanie w dobrej wierze (GFE) zawiera szczegółowe informacje dotyczące rzetelnej oceny oczekiwanych opłat, kosztów i warunków związanych z potencjalnym kredytem hipotecznym.
- GFE mają teraz zastosowanie tylko do odwracalnych kredytów hipotecznych, przy czym podobne formularze szacunków kredytów są wprowadzane w przypadku innych kredytów mieszkaniowych.
- Pożyczkobiorcom należy zapewnić GFE w ciągu trzech dni roboczych od złożenia wniosku.
- Przed wyborem pożyczki lub pożyczkodawcy można rozejrzeć się i uzyskać wiele szacunków.
- Koszty podane w formularzu są jedynie szacunkowe i nie zawsze mogą się okazać dokładne.
Jak działa szacunek w dobrej wierze (GFE)
GFE umożliwia porównanie ofert różnych pożyczkodawców i brokerów. Po otrzymaniu dokumentu pożyczkobiorcy mogą zbadać awarie i warunki umowy, a następnie wskazać, czy chcą kontynuować zaciąganie kredytu hipotecznego od tej konkretnej instytucji finansowej.
Formularz jest napisany jasnym językiem, aby pomóc konsumentom lepiej zrozumieć warunki kredytu hipotecznego, o który się ubiegają, a pożyczkobiorcy mogą rozejrzeć się i uzyskać wiele szacunków przed wyborem pożyczki lub pożyczkodawcy.
Od października 2015 r. GFE mają teraz zastosowanie tylko do odwróconych kredytów hipotecznych: pożyczek, które umożliwiają seniorom w wieku 62 lat i starszym konwersję kapitału własnego domu na kwoty ryczałtowe, stałe płatności lub linie kredytowe (LOC).
Bank lub instytucja finansowa musi zapewnić właścicielowi domu, który chce uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny, GFE w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku. Formularz ten zawiera zestawienie wszystkich kosztów związanych z pożyczką, takich jak podatki, opłaty za tytuł własności, koszty zamknięcia i opłaty administracyjne, a także wszelkie inne warunki pożyczki, w tym zasady dotyczące spłaty.
Konsumenci powinni wystrzegać się pozbawionych skrupułów pożyczkodawców, którzy mogą dodawać swoje opłaty lub pobierać nadmierne opłaty za czynności administracyjne, takie jak przelewy bankowe.
Oficjalne standardowe formularze szacunkowe zawierają informacje o przybliżonych kosztach podatków i ubezpieczenia oraz o tym, jak stopa procentowa i płatności mogą się zmienić w przyszłości. Pożyczkobiorcy mogą zostać obciążeni opłatą za raport kredytowy przed otrzymaniem GFE, ale nie mogą zostać obciążeni żadnymi dodatkowymi opłatami za nabycie dokumentu.
Ograniczenia szacunku opartego na dobrej wierze (GFE)
Koszty podane w formularzu mają jedynie charakter szacunkowy i stanowią jedynie przybliżone wyobrażenie o tym, ile pożyczkobiorców można oczekiwać, aby otrzymać pożyczkę oraz czego się od nich oczekuje przed terminem spłaty pożyczki i po jej upływie. Rzeczywiste koszty mogą ostatecznie być wyższe lub niższe, gdy wszystko zostanie sfinalizowane.
Istnieją uzasadnione powody rozbieżności między GFE a rzeczywistymi kosztami zamknięcia. Pożyczkodawca może nie znać wszystkich kosztów zamknięcia usług świadczonych przez osoby trzecie, co można uznać za ukryte koszty posiadania domu.
Szacunki w dobrej wierze (GFE) a formularze szacunków pożyczki
Jak wspomniano powyżej, GFE mają teraz zastosowanie tylko do odwracalnych kredytów hipotecznych. Zostały one zastąpione przez formularze wyceny kredytów po październiku 2015 r. Dla wszystkich poszukujących innego rodzaju kredytów hipotecznych.
Szacunki dotyczące kredytów, podobnie jak GFE, są standardem branżowym. Muszą być dostarczone wnioskodawcom w ciągu trzech dni roboczych od złożenia wniosku i zawierać zestawienie kosztów, warunków i zasad. I podobnie jak GFE, dokument umożliwia pożyczkobiorcom porównanie kosztów pomiędzy pożyczkodawcami.
Uwagi specjalne
Pożyczkobiorcom ubiegającym się o nieruchomością lub pożyczkę w ramach niektórych rodzajów programów pomocy dla nabywców domu, nie otrzymuje GFE ani szacunków dotyczących kredytu. Zamiast tego otrzymują informacje o udzieleniu pożyczki zgodnie z prawdą.