Jak uzyskać kredyt hipoteczny w wieku 20 lat
Masz dwadzieścia parę lat i rozważasz kupno mieszkania. Może wróciłeś do rodziców, żeby zaoszczędzić na zaliczkę – albo mieszkasz w wynajmowanym lokalu, który pochłania ogromną część twojej pierwszej pensji dla dorosłych i nie czujesz, że masz z tego coś do pokazania. Dopóki mama i tata nie są bogaci, ciocia ciocia nie zostawiła ci funduszu powierniczego lub nie jesteś nowym potentatem internetowym, prawdopodobnie nie będziesz w stanie kupić domu bez zaciągnięcia długu.
Wtedy nadszedł czas, aby rozważyć kredyt hipoteczny – prawdopodobnie największy dług, jaki kiedykolwiek zaciągnąłeś w swoim życiu. Uzyskanie kredytu hipotecznego, zwłaszcza na tak wczesnym etapie życia, wiąże dużą część Twoich pieniędzy w ramach jednej inwestycji. Wiąże Cię również i sprawia, że zmiana miejsca jest trudniejsza. Z drugiej strony oznacza to, że zaczynasz gromadzić kapitał własny w domu, zapewnia odliczenia podatkowe i może poprawić swoją historię kredytową.
Kluczowe wnioski
- Uzyskanie kredytu hipotecznego w wieku 20 lat pozwala na rozpoczęcie budowania kapitału własnego w domu, zapewnia odliczenia podatkowe i może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.
- Jednak proces przyznawania kredytu hipotecznego jest długi i dokładny, wymaga odcinków wypłaty, wyciągów bankowych i dowodów posiadania majątku. Wstępne zatwierdzenie pomaga zwiększyć atrakcyjność dwudziestoparolatków dla sprzedających jako nabywców domów.
- Dwudziestoparolatkowie muszą mieć wystarczającą historię kredytową, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, co oznacza odpowiedzialną obsługę zadłużenia na wczesnym etapie i terminowe spłacanie kredytu studenckiego.
- Pożyczkobiorcom w wieku 20 lat może być łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny za pośrednictwem Federal Housing Administration (FHA) lub Veterans Affairs (VA).
Co to jest kredyt hipoteczny?
Mówiąc najprościej, kredyt hipoteczny to pożyczka na zakup domu, w którym nieruchomość służy jako zabezpieczenie. Kredyty hipoteczne to podstawowy sposób, w jaki większość ludzi kupuje domy; łączne niespłacone zadłużenie hipoteczne Stanów Zjednoczonych wyniosło około 15,5 bln USD w pierwszym kwartale 2019 r.
W przeciwieństwie do otwierania karty kredytowej lub zaciągania kredytu samochodowego, proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest długi i dokładny. Bardzo dokładny. Wchodząc, przygotuj swój numer ubezpieczenia społecznego, ostatni odcinek wypłaty, dokumentację wszystkich swoich długów, wyciągi z konta bankowego z trzech miesięcy i wszelkie inne dowody majątku, takie jak rachunek maklerski.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny?
Jeśli już znalazłeś dom – wiele z powyższych ma zastosowanie również wtedy, gdy próbujesz uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny – przynieś jak najwięcej informacji o miejscu, które chcesz kupić. Wstępne zatwierdzenie może ułatwić przyjęcie Twojej oferty przy próbie zakupu domu, co może być szczególnie ważne, jeśli jesteś najmłodszym oferentem.
Pożyczkodawcy przeanalizują Twoją zdolność kredytową i historię, co może być problematyczne dla dwudziestokilkulatków, którzy mają ograniczoną historię pożyczania lub wcale. W takim przypadku posiadanie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego faktycznie pomaga – jeśli dokonujesz płatności na czas, prawdopodobnie będziesz mieć wystarczająco dobrą zdolność kredytową, aby banki czuły się komfortowo w udzielaniu Ci pożyczek. Ogólnie rzecz biorąc, im lepsza ocena kredytowa, tym niższe będą Twoje stopy procentowe. Dlatego jest absolutnie niezbędne, aby odpowiedzialnie obsługiwać zadłużenie i budować kredyt już w młodym wieku.
Jedną z największych przeszkód dla kupujących dom po raz pierwszy jest zaliczka. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy chcą, abyś zapłacił 20% całkowitej kwoty pożyczki z góry. Możesz otrzymać kredyt hipoteczny za mniejszą zaliczkę, ale Twój pożyczkodawca może wymagać wykupienia koszty utrzymania domu.
Ulgi podatkowe pomagają obniżyć efektywny koszt kredytu hipotecznego, w przypadku którego zapłacone odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku.
Kiedy jest właściwy czas na zakup?
Ustalenie, kiedy wziąć kredyt hipoteczny, jest jednym z największych pytań. O ile w jakiś sposób nie posiadasz już domu dzięki Boskiej Opatrzności, prawdopodobnie płacisz czynsz i zmieniasz mieszkanie mniej więcej co kilka lat. Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego.
Gdzie będziesz za pięć lat?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, zwykle rozłożone na 30 lat. Jeśli myślisz, że będziesz często przeprowadzać się do pracy lub planujesz przeprowadzić się w ciągu najbliższych kilku lat, prawdopodobnie nie chcesz jeszcze zaciągać kredytu hipotecznego. Jednym z powodów są koszty zamknięcia, które musisz zapłacić za każdym razem, gdy kupujesz dom; nie chcesz ich gromadzić, jeśli możesz tego uniknąć.
Ile nieruchomości możesz sobie pozwolić?
Co byś zrobił, gdybyś stracił pracę lub musiał wziąć wiele tygodni wolnego z powodu nagłego wypadku? Czy byłbyś w stanie znaleźć inną pracę lub otrzymać wsparcie z dochodów współmałżonka? Czy możesz obsłużyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego oprócz innych rachunków i kredytów studenckich? Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby zorientować się w przyszłych miesięcznych ratach i porównać je z tym, co płacisz teraz i jakie są Twoje zasoby.
Jakie są Twoje długoterminowe cele?
Jeśli masz nadzieję wychowywać dzieci w swoim przyszłym domu, sprawdź okolicę pod kątem szkół, wskaźników przestępczości i zajęć pozalekcyjnych. Jeśli kupujesz dom jako inwestycję, którą chcesz sprzedać za kilka lat, czy obszar ten rośnie tak, że wartość domu prawdopodobnie wzrośnie?
Odpowiedzi na trudne pytania pomogą Ci określić, który rodzaj kredytu hipotecznego jest dla Ciebie najlepszy, który może obejmować kredyt hipoteczny o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest jeden, w którym oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania.
Hipotecznych regulowaną szybkość (ARM) jest taki, w którym oprocentowanie zmienia się w zadanym okresie według określonego wzoru, zwykle związany z jakąś wskaźniku ekonomicznym. W niektórych latach możesz płacić mniejsze odsetki, w innych możesz płacić więcej. Zazwyczaj oferują one niższe oprocentowanie niż pożyczki o stałym oprocentowaniu i mogą być korzystne, jeśli planujesz sprzedać dom stosunkowo szybko.
Zwiększanie przystępności kredytu hipotecznego
Istnieje kilka sposobów na obniżenie ceny związanej z kredytem hipotecznym. Pierwsza to ulgi podatkowe, w przypadku których odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku. Istnieją również pożyczki Federal Housing Administration (FHA). Pożyczki za pośrednictwem FHA na ogół wymagają mniejszych zaliczek i znacznie ułatwiają pożyczkobiorcom refinansowanie i przeniesienie własności.
Istnieje również usługa gwarancji pożyczki domowej dla weteranów, która jest idealna dla dwudziestokilkulatków powracających ze służby wojskowej. Pożyczki mieszkaniowe w VA znacznie ułatwiają weteranom kupno domu; wiele pożyczek nie wymaga wpłaty zaliczki.
Podsumowanie
Posiadanie domu może wydawać się zniechęcającą perspektywą, zwłaszcza gdy zaczynasz karierę i nadal spłacasz pożyczki studenckie. Pomyśl długo i intensywnie, zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny; to poważne zobowiązanie finansowe, które będzie towarzyszyć Ci, dopóki nie sprzedasz nieruchomości lub nie spłacisz jej za dziesięciolecia. Ale jeśli chcesz pozostać w jednym miejscu przez chwilę, kupno odpowiedniego domu może być satysfakcjonujące pod względem finansowym i emocjonalnym.