Uzyskiwanie kredytu hipotecznego przy budowie własnego domu
Niezależnie od tego, czy jesteś osobą żądną przygód, ekspertem od majsterkowania, czy po prostu upartym kupującym dom, myśl o zbudowaniu własnego domu może być ekscytującą perspektywą. W końcu, kiedy zdecydujesz się zbudować własne mieszkanie, będziesz mieć możliwość podejmowania wszystkich decyzji. Oznacza to, że możesz określić dokładny układ, podyktować dokładną liczbę i rodzaj pomieszczeń, ręcznie dobrać wszystkie wykończenia, a nawet dodać kryty basen, ścianę akwarium lub zjeżdżalnię schodową.
Choć budowa jedynego w swoim rodzaju domu od podstaw może wydawać się ekscytująca, sfinansowanie tak dużego przedsięwzięcia to zupełnie inna historia. Oczywiście większość nabywców domów nie ma wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć koszty budowy własnego domu – co oznacza, że będą potrzebować pożyczki. Niestety, łatwiej powiedzieć, niż zrobić, o zaciągnięciu pożyczki na własny projekt.
Kluczowe wnioski
- Jeśli zastanawiasz się nad zbudowaniem własnego domu, oto kilka rzeczy, o których należy pamiętać podczas poszukiwania pożyczki.
- Wiele osób pragnie zbudować własny wymarzony dom, zamiast kupować istniejącą nieruchomość – ale tradycyjny kredyt hipoteczny nie pomoże Ci w tym marzeniu.
- Hipoteka budowlana to pożyczka zaciągnięta w celu sfinansowania budowy domu i zazwyczaj w okresie budowy spłacane są jedynie odsetki.
- Pieniądze są wypłacane stopniowo w trakcie budowy, w miarę postępu budowy.
- Po zakończeniu budowy kwota pożyczki staje się wymagalna i staje się zwykłym kredytem hipotecznym.
Standardowa pożyczka hipoteczna nic nie da
Dla kupujących istniejący dom stosunkowo łatwo jest uzyskać zgodę na konwencjonalny kredyt hipoteczny, o ile mają dobry kredyt i niezawodny dochód. Z drugiej strony, gdy budujesz własny dom, praktycznie niemożliwe jest zdobycie tradycyjnego finansowania. Dlaczego? Pomyśl o tym w ten sposób: po prostu prosisz pożyczkodawcę o wypłacenie pieniędzy za coś, co jeszcze nie istnieje. Co gorsza, budowa jest ryzykownym procesem, a pożyczkodawcy nie lubią ryzyka.
Poszukaj kredytu budowlanego
Jeśli planujesz samodzielnie budować, musisz skorzystać z bardziej wyspecjalizowanych sposobów finansowania. Wpisz kredyt budowlany. Pożyczka na budowę, czasami nazywana pożyczką na budowę lub hipoteką budowlaną, jest zazwyczaj pożyczką krótkoterminową (zwykle maksymalnie jednoroczną) wykorzystywaną napokrycie kosztów budowy domu.
Pożyczki te mają zazwyczaj zmienne oprocentowanie, które jest wyższe niż oprocentowanie tradycyjnych kredytów hipotecznych. Po zakończeniu budowy domu możesz refinansować kredyt budowlany na stałą hipotekę lub uzyskać nową pożyczkę na spłatę kredytu budowlanego (czasami nazywaną „ pożyczką końcową ”)2.
Przygotuj się do ułożenia wielu prac przygotowawczych
Przygotowując się do ubiegania się o kredyt hipoteczny na budowę, prawdopodobnie powinieneś poważnie się rozciągnąć. Pożyczki te wymagają mnóstwa pracy po stronie pożyczkobiorcy. Będziesz musiał przeskoczyć przez wiele przeszkód, aby udowodnić, że Twój projekt budowy domu jest prawdziwy, opłacalny i stosunkowo mało ryzykowny dla pożyczkodawcy.
W przypadku większości wniosków o pożyczkę na budowę musisz przedstawić pożyczkodawcy harmonogram projektu i realistyczny budżet. Będziesz także musiał dostarczyć pełną listę szczegółów konstrukcyjnych, w tym wszystko, od planów pięter i rodzaju materiałów budowlanych po izolację i wysokość sufitu. (Doświadczeni konstruktorzy zazwyczaj tworzą „niebieską książkę”, która zawiera wszystkie te szczegóły dotyczące projektu budowy domu).
Przygotuj się na znaczną zaliczkę
Większość pożyczkodawców wymaga co najmniej 20% zaliczki na pożyczkę budowlaną, a niektórzy wymagają nawet 25%. Dlaczego wymagania dotyczące zaliczki są tak wysokie? Ponieważ kredyty budowlane są postrzegane jako „wyższe ryzyko” niż tradycyjna pożyczka hipoteczna, a pożyczkodawca chce mieć pewność, że nie odejdziesz od projektu.
Wiedz, gdzie lądujesz
Jeśli nie jesteś jeszcze właścicielem działki, na której planujesz zbudować, koszt gruntu będzie musiał zostać uwzględniony w ogólnej kwocie kredytu budowlanego. Jeśli jest to możliwe finansowo, spróbuj zapłacić za działkę z góry. W przeciwnym razie będziesz musiał wpłacić znacznie większą zaliczkę, aby zakwalifikować się do kredytu budowlanego.
Pracuj z wykwalifikowanym konstruktorem
Aby uzyskać zgodę na pożyczkę budowlaną, musisz udowodnić, że masz wykwalifikowanego wykonawcę zaangażowanego w projekt. Wykwalifikowany budowniczy jest zwykle definiowany jako licencjonowany generalny wykonawca o ugruntowanej reputacji w zakresie budownictwa mieszkaniowego.
Jeśli zamierzasz działać jako własnygeneralny wykonawca lub sam zbudować dom, stanowi to wyjątkowe wyzwanie – i prawdopodobnie nie zostaniesz zatwierdzony do standardowego kredytu budowlanego. W tym scenariuszu możesz zmienić wyszukiwanie na pożyczki budowlane dla właścicieli. Na dzisiejszym rynku mieszkaniowym zakwalifikowanie się do tego typu kredytów może być trudne;ale jest to możliwe, jeśli zapewnisz dobrze opracowany plan budowy, który pokazuje twoją wiedzę i umiejętności w zakresie budowania domu. Nie zapomnij o funduszu awaryjnym na nieoczekiwane niespodzianki.
Podsumowanie
Budowanie własnego domu od podstaw może być niezwykle satysfakcjonującym procesem, ale spłacenie kredytu budowlanego to nie spacer po parku. Aby zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie, przed złożeniem wniosku przygotuj szczegółowy plan projektu, zaangażuj wykwalifikowanego budowniczego domu i zaoszczędź wystarczająco dużo pieniędzy na dużą zaliczkę.