Uzyskanie kredytu hipotecznego będąc studentem
Dom jest prawdopodobnie największym zakupem, jakiego kiedykolwiek dokonałeś w swoim życiu. Wymaga dużo czasu i dyscypliny. Ale to decyzja, której nie należy lekceważyć. W końcu kosztuje to dużo pieniędzy dla każdego – nawet dla tych, którzy pracują na pełny etat. Może być jeszcze trudniej dla kogoś, kto może też płacić za studia. Ale to, że jesteś studentem, nie oznacza, że niemożliwe jest spełnienie marzeń. Jeśli nadal jesteś studentem i chcesz zostać właścicielem domu do wynajęcia, czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, co musisz wiedzieć o byciu pożyczkodawcą hipotecznym na studiach, oraz o wskazówkach, które możesz wykorzystać, aby zrównoważyć te dwie kwestie.
Kluczowe wnioski
- Bycie studentem nie dyskwalifikuje Cię z uzyskania kredytu hipotecznego, ale weź pod uwagę koszty swojej sytuacji finansowej.
- Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, potrzebujesz doskonałej oceny kredytowej, zaliczki, zatrudnienia i / lub dochodu oraz niskiego wskaźnika zadłużenia do dochodu.
- HUD oferuje programy kupna domu po raz pierwszy, podczas gdy pożyczki FHA mają niskie stopy procentowe i niskie wymagania dotyczące zaliczki.2
- Możesz potrzebować współsygnatariusza.
frKoszty posiadania domu
Wedługdziału badańBanku Rezerw Federalnych wSt. Louis, średnia cena sprzedaży domu w Stanach Zjednoczonych wyniosła 327 100 USD w pierwszym kwartale 2020 r. Ale pamiętaj, że to tylko średnia. Ceny domów różnią się znacznie w zależności od regionu. Na przykład, jeśli studiujesz na University of Cincinnati, będziesz w stanie znaleźć tańszy dom, niż gdybyś studiował na New York University i szukał mieszkania w Nowym Jorku.5 W niektórych regionach można nawet kupić dom z pokojami, które można wynająć innym studentom za dodatkowe dochody. Może to okazać się tańsze niż płacenie za cztery lub więcej lat mieszkania w akademiku i może pomóc w sfinansowaniu spłat kredytu hipotecznego. Jeśli opuścisz teren po ukończeniu studiów, możesz sprzedać dom lub zatrzymać go jako źródło dochodu z wynajmu.
Living the Dream: czy kwalifikujesz się?
Jak każdy, nadal musisz kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Chyba że masz przydatne dziedzictwo lub bogatych rodziców. Ale spójrzmy prawdzie w oczy, większość z nas nie pasuje do tej kategorii. Ale to, że jesteś studentem, nie oznacza, że nie kwalifikujesz się. Nadal będziesz potrzebować tych samych kryteriów, co każdy inny, aby uzyskać kredyt hipoteczny: świetna ocena kredytowa i wystarczający kapitał własny do wzięcia pod uwagę. Należy jednak pamiętać, że wielu pożyczkodawców zaostrzyło wymagania wobec klientów hipotecznych. W zależności od rodzaju domu, który kupujesz i rodzaju kredytu hipotecznego, musisz upewnić się, że jesteś zatrudniony za wynagrodzeniem – lub przynajmniej masz pewną formę stałego dochodu – i masz dość niski poziom zadłużenia do dochodu stosunek. I nie zapomnij o zaliczce. Jeśli spróbujesz uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny, będziesz musiał odłożyć aż 20% całkowitej ceny zakupu, aby spłacić.
Staraliśmy się uprościć sprawę, abyś mógł sobie wyobrazić, co będziesz musiał zapłacić za kredyt hipoteczny. Oto przykład tego, jakie będą niektóre koszty domu za 300 000 USD, według realtor.com:
- Cena zakupu: 300 000 USD
- 20% zaliczki : 60000 $
- Miesięczna rata za 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 3,551%: kwota główna + odsetki + podatki od nieruchomości + ubezpieczenie = 1449 USD
Jeśli ten scenariusz nie mieści się w twoim przedziale cenowym, istnieją inne opcje, jeśli jesteś studentem poszukującym kredytu hipotecznego na dom. Wiedz od samego początku, że w niektórych stanach musisz mieć co najmniej 18-21 lat, aby ubiegać się o pożyczkę i kupić dom.
Nie kupuj domu, jeśli nie ma to sensu finansowego, zwłaszcza jeśli jesteś studentem.
Programy zakupów w domu
HUD
programy dla każdego, kto chce kupić dom.
Pożyczki FHA
stanu, w którym zamierzasz dokonać zakupu.
Pożyczki FHA mogą również dawać niższe oprocentowanie. Większość tych kredytów hipotecznych ma stałą stopę procentową, co pozwala ludziom – w tym studentom, którzy się kwalifikują – sfinansować nawet 96,5% ceny zakupu domu. Pomaga to zmniejszyć dodatkowe koszty, takie jak koszty zamknięcia. Może również pomóc w obniżeniu spłat kredytu hipotecznego. Możesz również kwalifikować się do pożyczki mieszkaniowej 203 (b), która pozwala sfinansować 100% kosztów zamknięcia z prezentu od krewnego, agencji rządowej lub organizacji non-profit.
Możesz sprawdzić parametry kredytu hipotecznego FHA na stronie HUD.
Wpływ kredytów studenckich
Jeśli maszplanów spłaty uzależnionych oddochodów oferowanych przez federalne biuro pomocy dla studentów, które zmniejszają miesięczne spłaty pożyczki. Większość federalnych pożyczek studenckich kwalifikuje się do jednego z tych planów.
Rozważmy współsygnatariusza
Jeśli jesteś studentem w niepełnym wymiarze godzin i masz pracę lub pracującego współmałżonka, możesz mieć wystarczające dochody, aby kwalifikować się do skromnej pożyczki. Ale jeśli nie masz wystarczających dochodów, nadal możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego ze współsygnatariuszem. Rodzic, opiekun lub inna bliska osoba może zazwyczaj być w stanie podpisać pożyczkę hipoteczną, jeśli ta osoba ma wystarczające zasoby, dochody i zadowalający profil kredytowy. Osoba podpisująca pożyczkę nie otrzymuje wpływów z pożyczki, ale jest zobowiązana do spłaty, jeśli nie dokonasz spłaty pożyczki. Dlatego ważne jest, aby być na bieżąco ze swoimi płatnościami, w przeciwnym razie ryzykujesz utratę związku.
Podsumowanie
Nawet jeśli możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego, nie oznacza to, że zakup domu jest właściwą decyzją. Po pierwsze, wymaga szeregu kosztów transakcyjnych, takich jak prowizje od nieruchomości, podatki, opłaty i inne. Jeśli planujesz posiadać swój dom przez długi czas, prawdopodobnie odzyskasz te początkowe koszty w miarę wzrostu wartości domu. Ale jeśli planujesz mieszkać w okolicy przez mniej niż pięć lat, mieszkanie lub mieszkanie w akademiku może być dla Ciebie korzystniejsze finansowo.
To powiedziawszy, jeśli masz dobre kredyty i źródło dochodu i spodziewasz się zostać w okolicy przez jakiś czas, zakup domu w szkole może być mądrą decyzją. Pod warunkiem, że chcesz i jesteś w stanie służyć jako właściciel, wynajmowanie pokoi w domu może być dobrym sposobem na pokrycie spłaty kredytu hipotecznego. Jednak, tak jak w przypadku każdej ważnej decyzji życiowej, należy najpierw ocenić swoje możliwości pożyczkowe i sytuację osobistą.