Darmowy wynik kredytowy: czy to naprawdę za darmo?

W dzisiejszym środowisku bankowym decyzja o zaoferowaniu ci kredytu hipotecznego lub przyznaniu karty kredytowej czasami sprowadza się do jednej prostej rzeczy: twojej zdolności kredytowej. Na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym ta ocena liczbowa zapewnia łatwy sposób oceny ryzyka niespłacenia pożyczki. Nic więc dziwnego, że konsumenci chętnie sprawdzają swój wynik i, jeśli to możliwe, w ramach bezpłatnej kontroli kredytowej.

Unikaj uwięzienia

Istnieje wiele stron internetowych, które twierdzą, że oferują bezpłatne oceny zdolności kredytowej. Jednak z wieloma z nich jest duży problem: w rzeczywistości nie są one darmowe.

Kiedy odwiedzający rejestrują się, często nieświadomie zapisują się do usługi monitorowania kredytu, która pobiera miesięczną opłatę. W 2010 roku Federalna Komisja Handlu (FTC) podjęła próbę ukrócenia tej praktyki. Wymagało to od „bezpłatnych” witryn ostrzegawczych, że zgodnie z prawem federalnym jedynym autoryzowanym źródłem bezpłatnych raportów kredytowych (choć nie bezpłatnych ocen kredytowych) jest AnnualCreditReport.com.1

Firmy zajmujące się śledzeniem kredytów zręcznie manewrowały wokół tych powiadomień. Freecreditreport.com, prawdopodobnie najbardziej znana z tych stron, zaczęła oferować oceny kredytowe za 1 dolara (które przekazał na cele charytatywne), aby uniknąć reguły FTC. Jak donosi New York Times, konsumenci, którzy poprosili o ocenę, otrzymali próbną subskrypcję miesięcznej usługi monitorowania kredytu. Jeśli nie anulowali tego w ciągu siedmiu dni, płacili 14,95 USD miesięcznie. Jednak od grudnia 2020 r. Freecreditreport.com jest teraz otwarcie reklamowany jako „część Experian”, znanego biura kredytowego i twierdzi, że oferuje bezpłatne monitorowanie kredytu bez „karty kredytowej”.

Wydaje się jednak, że gambit o wartości 1 dolara po prostu zmigrował. CreditCheckTotal.com oferuje obecnie trzy raporty kredytowe i wynik FICO za 1 USD za siedmiodniowe członkostwo próbne w czymś, co nazywa się „Experian CreditCheck Total”. Po siedmiu dniach, w których możesz anulować członkostwo w dowolnym momencie, automatycznie zaczniesz otrzymywać opłatę za usługę w wysokości 29,99 USD miesięcznie (prawie dwukrotnie wyższa od taryfy naliczonej w 2010 r.) I chociaż możesz anulować w dowolnym momencie, drobnym drukiem mówi, że „nie będziesz kwalifikować się do proporcjonalnego zwrotu opłaconej opłaty członkowskiej za bieżący miesiąc”. Bez wątpienia nadal wymagana jest czujność.

Najlepsze strony z darmowymi raportami kredytowymi

Podczas gdy niektóre strony internetowe swobodnie używają terminu „bezpłatny”, w rzeczywistości jest więcej miejsc niż kiedykolwiek, w których można uzyskać naprawdę bezpłatny raport kredytowy. Obejmują one:

• CreditSesame.com (który w chwili pisania tego tekstu jest jedną znajlepszych obecnie dostępnychusług monitorowania kredytów )
• CreditKarma.com
• BankRate.com (dawniej Quizzle.com)
• Credit.com
• LendingTree.com
• Mint. Intuit.com
• WalletHub.com

Zamiast zarabiać pieniądze bezpośrednio od konsumentów, firmy te albo pobierają przychody z reklam, albo pobierają od swoich partnerów pożyczkowych opłatę, gdy pozyskują nowego klienta za pośrednictwem witryny.

Jeśli czekasz na haczyk, oto jest: Ocena liczbowa, którą zapewniają te witryny, nie jest wynikiem FICO, na którym opiera się większość banków przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Zamiast tego dają Ci VantageScore, stworzony we współpracyz trzema najlepszymi biurami kredytowymi: Experian, Equifax i TransUnion. Wykorzystuje te same podstawowe informacje z raportów kredytowych, ale wykorzystuje nieco inny wzór matematyczny do obliczenia wyniku.13 To nie znaczy, że VantageScores nie są wartościowe. Nadal są przydatne do śledzenia ogólnych trendów w zakresie kredytu i ogólnie oferują przybliżone informacje o tym, czego używają pożyczkodawcy.

Najlepsze strony z darmowymi punktami kredytowymi

Jeśli chcesz zobaczyć swój rzeczywisty wynik FICO, możesz skontaktować się z bankiem lub wystawcą karty kredytowej. Rosnąca liczba wydawców kart kredytowych oferuje teraz naprawdę bezpłatne wyniki kredytowe jako sposób na przyciągnięcie nowych klientów. Zawierają:

• American Express
• Bank Polski
• Barclaycard
• Pościg
• Citibank
• Odkryj
• Wells Fargo

Każdy inny może być zmuszony do zapłaty, jeśli chce uzyskać faktyczny wynik FICO, odwiedzając myFICO.com. Witryna oferuje pakiety jednorazowe i miesięczne. Te powtarzające się kosztują 19,95 USD (podstawowa), 29,95 USD (zaawansowane) lub 39,95 USD (wersja premier) miesięcznie, z planami zaawansowanymi i premier obejmującymi monitorowanie kradzieży tożsamości. Dwa jednorazowe pakiety kosztują 19,95 USD za raport z tylko jednego biura informacji kredytowej i 59,85 USD za raport ze wszystkich trzech. Oczywiście im więcej zapłacisz, tym więcej funkcji otrzymasz.

Jak wspomniano powyżej, jeśli chcesz po prostu przeczytać raport kredytowy bez sprawdzania wyniku, możesz to zrobić raz w roku, całkowicie za darmo, na stronie AnnualCreditReport.com. Zaletą tej strony usankcjonowanej przez rząd jest to, że możesz poprosić o raporty od wszystkich trzech biur. Ponieważ niektóre banki używają tylko jednego lub dwóch raportów do podejmowania decyzji kredytowych, zawsze warto upewnić się, że wszystkie trzy zawierają dokładne informacje o historii pożyczek.

Podsumowanie

Chociaż FTC próbowała zwiększyć przejrzystość, niektóre strony internetowe oferujące „bezpłatne” oceny zdolności kredytowej znalazły sposób na obejście tych zasad. Jeśli witryna prosi o podanie karty kredytowej przed podaniem wyniku, spodziewaj się, że wkrótce pojawi się opłata na rachunku. Oczywiście, ponieważ istnieją zasoby do bezpłatnego przeglądania tych danych, prawdopodobnie należy rozpocząć wyszukiwanie.