Dodatkowy odsetek
Co to jest odsetki od dodatków?
Dodatkowe odsetki to metoda obliczania odsetek do spłaty od pożyczki poprzez połączenie całkowitej pożyczonej kwoty głównej i łącznych należnych odsetek w jedną kwotę, a następnie pomnożenie tej kwoty przez liczbę lat do spłaty. Suma jest następnie dzielona przez liczbę miesięcznych płatności. Rezultatem jest pożyczka, która łączy odsetki i kapitał w jedną należną kwotę.
Ta metoda obliczania spłaty kredytu jest dla kredytobiorcy znacznie droższa niż tradycyjna prosta kalkulacja odsetek i jest rzadko stosowana w kredytach konsumenckich. Większość pożyczek wykorzystuje proste odsetki, przy czym naliczane odsetki są oparte na kwocie kapitału należnego po dokonaniu każdej płatności. Dodatkowe pożyczki z oprocentowaniem mogą być czasami wykorzystywane w krótkoterminowych pożyczkach ratalnych i pożyczkach dla pożyczkobiorców subprime.
Kluczowe wnioski
- Większość pożyczek to proste pożyczki oprocentowane, których oprocentowanie jest obliczane na podstawie kwoty zadłużenia pozostałej części kapitału po dokonaniu każdej miesięcznej płatności.
- Pożyczki z dodatkowymi odsetkami łączą kapitał i odsetki w jedną należną kwotę, która ma być spłacana w równych ratach.
- Rezultatem jest znacznie wyższy koszt dla pożyczkobiorcy.
- Pożyczki z dodatkowym oprocentowaniem są zwykle używane w przypadku krótkoterminowych pożyczek ratalnych i pożyczek udzielanych kredytobiorcom subprime.
Zrozumienie odsetek od dodatków
W prostych pożyczkach odsetkowych, gdzie naliczane odsetki są oparte na kwocie kapitału należnego po dokonaniu każdej płatności, płatności mogą być tej samej wielkości z miesiąca na miesiąc, ale dzieje się tak dlatego, że spłacany kapitał rośnie w czasie, podczas gdy odsetki płatne spadki.
Jeśli konsument wcześniej spłaci zwykłą pożyczkę odsetkową, oszczędności mogą być znaczne. Liczba płatności odsetek, które zostałyby dołączone do przyszłych płatności miesięcznych, została skutecznie usunięta.
Jednak w przypadku dodatkowej pożyczki odsetkowej należna kwota jest obliczana z góry jako suma pożyczonego kapitału powiększonego o roczne odsetki według określonej stopy, pomnożone przez liczbę lat do całkowitego spłaty pożyczki. Ta suma należnych płatności jest następnie dzielona przez liczbę miesięcy należnych płatności, aby otrzymać miesięczną kwotę płatności.
Oznacza to, że odsetki należne co miesiąc pozostają stałe przez cały okres trwania pożyczki. Zadłużone odsetki są znacznie wyższe i nawet jeśli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę wcześniej, naliczone odsetki będą takie same.
Przykład odsetek od dodatków
Załóżmy, że pożyczkobiorca uzyskuje pożyczkę w wysokości 25 000 USD oprocentowaną na 8%, która ma zostać spłacona w ciągu czterech lat.
- Kwota główna do spłaty każdego miesiąca wynosiłaby 520,83 USD (25 000 USD / 48 miesięcy).
- Kwota odsetek należnych każdego miesiąca wynosiłaby 166,67 USD (25 000 USD x 0,08 / 12).
- Pożyczkobiorca musiałby dokonywać płatności w wysokości 687,50 USD miesięcznie (520,83 USD + 166,67 USD).
- Całkowite zapłacone odsetki wyniosłyby 8 000 USD (25 000 USD x 0,08 x 4).
Korzystając z prostego kalkulatora spłaty odsetek, ten sam pożyczkobiorca z taką samą 8% stopą procentową pożyczki w wysokości 25 000 USD przez cztery lata wymagałby miesięcznych spłat w wysokości 610,32 USD. Łączne należne odsetki wyniosą 3586,62 USD.
Pożyczkobiorca zapłaci 4413,38 USD więcej za dodatkową pożyczkę odsetkową w porównaniu do zwykłej pożyczki odsetkowej, to znaczy, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki przed terminem, co jeszcze bardziej zmniejszy łączne odsetki.
Podczas badania pożyczki konsumenckiej, zwłaszcza jeśli masz słaby kredyt, przeczytaj uważnie drobnym drukiem, aby ustalić, czy pożyczkodawca nalicza dodatkowe odsetki. W takim przypadku kontynuuj wyszukiwanie, aż znajdziesz pożyczkę, na którą naliczane są proste odsetki.