Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu
Co to jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?
Termin „ kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ” odnosi się do kredytu mieszkaniowego o stałym oprocentowaniu przez cały okres trwania kredytu. Oznacza to, że od początku do końca kredyt hipoteczny jest oprocentowany na stałym poziomie. Okresy mogą wynosić od 10 do 30 lat w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, które są popularnymi produktami dla konsumentów, którzy chcą wiedzieć, ile zapłacą co miesiąc.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu to kredyt mieszkaniowy ze stałą stopą procentową na cały okres kredytowania.
- Po zablokowaniu stopa procentowa nie zmienia się w zależności od warunków rynkowych.
- Kredytobiorcy, którzy chcą przewidywalności i ci, którzy mają tendencję do posiadania nieruchomości przez długi czas, preferują kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu.
- Większość kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu to pożyczki amortyzowane.
- W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, istnieją kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej, których oprocentowanie zmienia się w trakcie trwania kredytu.
Jak działa kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej
Na rynku dostępnych jest kilka rodzajów produktów hipotecznych. Kredytodawcy reklamować i oferta zmienne lub hipoteki zmiennym oprocentowaniu (ARM) lub stałym oprocentowaniu pożyczek. W przypadku pożyczek o zmiennej stopie procentowej oprocentowanie nie jest stałe. Zamiast tego stawki są korygowane powyżej określonego poziomu odniesienia. Stawki te zmieniają się w pewnych okresach. Z drugiej strony, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają tę samą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki.
Większość kredytobiorców hipotecznych, którzy kupują dom na długi okres, ostatecznie blokuje oprocentowanie ze stałym kredytem hipotecznym. Wolą te produkty hipoteczne, ponieważ są bardziej przewidywalne. Krótko mówiąc, pożyczkobiorcy wiedzą, ile będą spłacać co miesiąc, więc nie ma żadnych niespodzianek.
W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych o zmiennym i zmiennym oprocentowaniu, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu nie zmieniają się wraz z rynkiem. Zatem oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu pozostaje takie samo niezależnie od tego, gdzie rosną czy spadają stopy procentowe.
amortyzowane. Mortgagors płacą więcej odsetek na początkowych etapach spłaty. Później przeznacza się więcej pieniędzy na kapitał. Tak więc osoba z 15-letnim okresem spłaty zapłaci mniej odsetek niż osoba z 30-letnim kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu.
Uwagi specjalne
Większość pożyczek podlegających amortyzacji ma stałe oprocentowanie, chociaż zdarzają się przypadki, w których pożyczki niepodlegające amortyzacji mają również stałe stopy procentowe.
Pożyczki amortyzowane
Pożyczki hipoteczne o stałym oprocentowaniu amortyzowanym należą do najczęstszych rodzajów kredytów hipotecznych oferowanych przez pożyczkodawców. Pożyczki te mają stałe oprocentowanie przez cały okres ich spłaty i stałe raty. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wymaga stworzenia przez pożyczkodawcę podstawowego harmonogramu spłat.
Możesz łatwo obliczyć harmonogram spłat ze stałą stopą procentową w momencie udzielenia pożyczki. Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu nie zmienia się przy każdej spłacie raty. Pozwala to pożyczkodawcy na stworzenie harmonogramu spłat ze stałymi płatnościami przez cały okres trwania pożyczki.
W miarę zapadalności pożyczki harmonogram spłat wymaga, aby pożyczkobiorca płacił większą kwotę kapitału i mniejsze odsetki przy każdej spłacie. Różni się to od kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, w którym kredytobiorca musi zmagać się z różnymi kwotami spłaty kredytu, które zmieniają się wraz ze zmianami stóp procentowych.
Pożyczki nieumortyzowane
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mogą być również udzielane jako pożyczki nie amortyzowane. Są one zwykle określane jako pożyczki spłacane balonami lub pożyczki oprocentowane. Pożyczkodawcy mają pewną elastyczność, jeśli chodzi o strukturę tych alternatywnych pożyczek o stałych stopach procentowych.
Typowa struktura pożyczek na spłatę balonu polega na obciążaniu pożyczkobiorców rocznymi odroczonymi odsetkami. Wymaga to corocznego naliczania odsetek na podstawie rocznej stopy procentowej pożyczkobiorcy. Odsetki są następnie odraczane i dodawane do ryczałtu balonowego na koniec pożyczki.
W przypadku pożyczki ze stałą stopą procentową pożyczkobiorca płaci tylko odsetki w ramach zaplanowanych płatności. Pożyczki te zazwyczaj pobierają miesięczne odsetki w oparciu o stałą stopę. Pożyczkobiorcy dokonują miesięcznych spłat odsetek bez wymaganej spłaty kapitału do określonego terminu.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM)
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są hybrydą o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Pożyczki te są również zwykle udzielane jako pożyczki amortyzowane ze stałymi ratami przez cały okres trwania pożyczki. Wymagają stałej stopy procentowej w pierwszych kilku latach pożyczki, a następnie zmiennej stopy procentowej.
Harmonogramy amortyzacji mogą być nieco bardziej złożone w przypadku tych pożyczek, ponieważ oprocentowanie części pożyczki jest zmienne. W związku z tym inwestorzy mogą spodziewać się różnych kwot płatności, a nie stałych płatności, jak w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej są na ogół preferowane przez ludzi, którym nie przeszkadza nieprzewidywalność rosnących i spadających refinansują lub nie będą utrzymywać nieruchomości przez długi czas, również preferują ARM. Pożyczkobiorcy zazwyczaj stawiają na spadek kursów w przyszłości. Jeśli stopy spadają, odsetki pożyczkobiorcy maleją z czasem.
Zalety i wady kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu
Z kredytami hipotecznymi o stałym oprocentowaniu wiążą się różne rodzaje ryzyka zarówno dla pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców. Ryzyko to zwykle koncentruje się wokół stóp procentowych. Gdy stopy procentowe wzrosną, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu będzie wiązał się z mniejszym ryzykiem dla pożyczkobiorcy i wyższym dla pożyczkodawcy.
Pożyczkobiorcy zwykle starają się zablokować niższe stopy procentowe, aby zaoszczędzić pieniądze w czasie. Kiedy stopy rosną, pożyczkobiorca utrzymuje niższą płatność w porównaniu z obecnymi warunkami rynkowymi. Z drugiej strony bank pożyczkowy nie zarabia tyle, ile mógłby na przeważających wyższych stopach procentowych; rezygnacja z zysków z emisji kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, które mogą przynosić wyższe odsetki w czasie w scenariuszu ze zmienną stopą procentową.
Na rynku ze spadającymi stopami procentowymi jest odwrotnie. Kredytobiorcy płacą więcej za swój kredyt hipoteczny, niż przewidują obecne warunki rynkowe. Kredytodawcy osiągają wyższe zyski ze swoich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, niż gdyby mieli udzielać kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu w obecnych warunkach.
Oczywiście kredytobiorcy mogą refinansować swoje kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, jeśli są one niższe, po przeważającej stopie procentowej, ale muszą w tym celu uiścić znaczne opłaty.