Kredyt hipoteczny z pominięciem spłaty
Co to jest kredyt hipoteczny z pominięciem płatności?
Kredyt hipoteczny z pominięciem spłaty to kredyt mieszkaniowy, który umożliwia pożyczkobiorcy pominięcie jednej lub więcej płatności bez żadnych kar. Odsetki naliczone w pomijanych okresach zostaną zamiast tego dodane do kwoty głównej, a płatności miesięczne zostaną ponownie obliczone po ich wznowieniu.
Kredyty hipoteczne z pominięciem spłaty są najczęściej spotykane poza Stanami Zjednoczonymi, zwłaszcza w Kanadzie i niektórych krajach azjatyckich.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny z pominięciem spłaty zapewnia kredytobiorcom okres karencji w przypadku braku spłaty bez kar i opłat.
- Odsetki i kwota główna, które zostały pominięte, są amortyzowane w przyszłych ratach kredytu hipotecznego, co powoduje wzrost miesięcznych płatności o niewielką kwotę.
- Chociaż w Stanach Zjednoczonych kredyty hipoteczne z pominięciem spłaty są rzadkością, można je znaleźć w krajach takich jak Kanada i Filipiny, aby pomóc właścicielom domów przynieść ulgę.
- Amerykańscy pożyczkobiorcy powinni uważać na wprowadzające w błąd taktyki marketingowe, które reklamują okresy karencji bez spłaty, ale w rzeczywistości tego nie robią.
Zrozumienie kredytów hipotecznych z pominięciem płatności
Program kredytu hipotecznego z pominięciem spłaty ma na celu zapewnienie ulgi kredytobiorcom, którzy doświadczają tymczasowych trudności, takich jak choroba lub uraz. Każdy kanadyjski bank oferuje swój własny program, ale generalnie programy pozwalają na równowartość jednego miesiąca pominiętych płatności w ciągu roku.
Kredytobiorcy muszą mieć dobrą zdolność kredytową, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego z pominięciem spłaty, a poza tym muszą być na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy powinni mieć świadomość, że nadal będą winni odsetki i kapitał , które zapłaciliby w tym miesiącu. W rzeczywistości decyzja o pominięciu płatności zwiększa koszty odsetek przez cały okres trwania pożyczki. Odsetki są zaliczane do przyszłych płatności i zasada pozostaje niezmieniona, ponieważ nie dokonywano miesięcznej płatności.
Pożyczkobiorca jest również odpowiedzialny za pokrycie kosztów ubezpieczenia i podatku od nieruchomości w okresie pomijania. Zaletą oferty z pominięciem płatności jest to, że pożyczkobiorca może przegapić płatność bez szkody dla swojej zdolności kredytowej.
Niektóre kanadyjskie banki oferują nawet rozszerzony program pominięcia płatności, który pozwala pożyczkobiorcy pominąć do czterech kolejnych miesięcy spłaty kredytu hipotecznego. Banki ostrzegają konsumentów, że skorzystanie z takiej oferty znacząco podniesie koszty odsetek kredytu.
Wprowadzające w błąd oferty z pominięciem płatności w USA
Konsumenci w USA często otrzymują materiały marketingowe od pożyczkodawców oferujących możliwość pominięcia jednego lub dwóch miesięcy spłaty kredytu hipotecznego. Pożyczkobiorcy powinni traktować te oferty ze skrajnym uprzedzeniem, ponieważ w rzeczywistości są one reklamami programów refinansowania. W ramach procesu rozliczania refinansowania pożyczkobiorcy często spędzają miesiąc lub dwa bez dokonywania miesięcznej płatności.
Ta luka w płatnościach może prowadzić do fałszywego wrażenia, że refinansowanie pozwala pożyczkobiorcy na uniknięcie płatności miesięcznej lub dwóch. Pożyczkobiorca nadal będzie odpowiedzialny za dokonywanie tych płatności; w wielu przypadkach płatności te zaliczane są do kosztów zamknięcia.
Niektóre amerykańskie instytucje finansowe oferują plany z pominięciem płatności za pożyczki na samochód, łódź lub kartę kredytową, ale mają zastosowanie zastrzeżenia podobne do tych, które obowiązują w programach kanadyjskich. Pożyczkobiorcy nadal będą mieli do spłacenia saldo kwoty głównej i prawdopodobnie zwiększą koszty odsetek pożyczki, decydując się na pominięcie płatności.