Technologia finansowa – Fintech

Co to jest technologia finansowa – Fintech?

Technologia finansowa (Fintech) jest używana do opisania nowej technologii, która ma na celu poprawę i automatyzację dostarczania i korzystania z usług finansowych. Zasadniczo fintech jest wykorzystywany do pomagania firmom, właścicielom firm i konsumentom w lepszym zarządzaniu ich operacjami finansowymi, procesami i życiem poprzez wykorzystanie specjalistycznego oprogramowania i algorytmów, które są używane na komputerach i, w coraz większym stopniu, smartfonach. Fintech to połączenie „technologii finansowej”.

Kiedy fintech pojawił się w XXI wieku, termin ten był początkowo stosowany do technologii wykorzystywanej w systemach zaplecza uznanych instytucji finansowych. Od tego czasu nastąpiło jednak przejście na usługi bardziej zorientowane na konsumenta, a zatem definicja bardziej zorientowana na konsumenta. Fintech obejmuje teraz różne sektory i branże, takie jak edukacja, bankowość detaliczna, pozyskiwanie funduszy i organizacje non-profit oraz zarządzanie inwestycjami, aby wymienić tylko kilka.

Fintech obejmuje również rozwój i wykorzystanie kryptowalut, takich jak  bitcoin. Podczas gdy ten segment fintech może znaleźć się na pierwszych stronach gazet, wielkie pieniądze nadal tkwią w tradycyjnym globalnym sektorze bankowym i jego kapitalizacji rynkowej wartej wiele bilionów dolarów .

Zrozumieć Fintech

Mówiąc ogólnie, termin „technologia finansowa” może odnosić się do wszelkich innowacji w sposobie prowadzenia działalności gospodarczej, od wynalezienia pieniądza cyfrowego po podwójną księgowość. Jednak od czasu rewolucji internetowej i mobilnego internetu / smartfonów technologia finansowa gwałtownie wzrosła, a fintech, który pierwotnie odnosił się do technologii komputerowej stosowanej na zapleczu banków lub firm handlowych, obecnie opisuje szeroką gamę interwencji technologicznych w osobiste i finansów komercyjnych.

Fintech opisuje teraz różne działania finansowe, takie jak przelewy pieniężne, zdeponowanie czeku za pomocą smartfona, omijanie oddziału banku w celu ubiegania się o kredyt, zbieranie pieniędzy na rozpoczęcie działalności lub zarządzanie inwestycjami, na ogół bez pomocy osoby. Według indeksu Fintech Adoption Index EY z 2017 r. Jedna trzecia konsumentów korzysta z co najmniej dwóch lub więcej usług fintech, a konsumenci ci są również coraz bardziej świadomi faktu, że fintech jest częścią ich codziennego życia.

Fintech w praktyce

Najpopularniejsze (i najczęściej finansowane) startupy fintech mają tę samą cechę: są zaprojektowane tak, aby stanowić zagrożenie dla tradycyjnych dostawców usług finansowych, rzucać im wyzwanie i ostatecznie uzurpować sobie przywiązanie do okopów, ponieważ są bardziej zwinne, obsługują niedostatecznie obsługiwany segment lub zapewniają szybsze i / lub lepsza usługa.

Na przykład Affirm stara się odciąć firmy obsługujące karty kredytowe od procesu zakupów online, oferując konsumentom sposób na uzyskanie natychmiastowych, krótkoterminowych pożyczek na zakupy. Chociaż stawki mogą być wysokie, potwierdź twierdzenie, że oferuje konsumentom ze słabym kredytem lub bez kredytu sposób zarówno na zabezpieczenie kredytów, jak i na budowanie ich historii kredytowej. Podobnie Better Mortgage ma na celu usprawnienie procesu kredytowania domu (i wyeliminowanie tradycyjnych brokerów kredytów hipotecznych) za pomocą oferty wyłącznie cyfrowej, która może nagradzać użytkowników zweryfikowanym listem przed zatwierdzeniem w ciągu 24 godzin od złożenia wniosku. GreenSky stara się łączyć pożyczkobiorców z bankami, pomagając konsumentom unikać zaciągniętych pożyczkodawców i oszczędzać na odsetkach, oferując okresy promocyjne bez odsetek.

Konsumentom, którzy nie mają kredytu lub mają słaby kredyt, Tala oferuje konsumentom w krajach rozwijających się mikrokredyty, analizując na ich smartfonach szczegółowe dane dotyczące historii transakcji i pozornie niezwiązanych z nimi spraw, takich jak gry mobilne, w które grają. Tala stara się zapewnić takim konsumentom lepsze możliwości niż lokalne banki, nieuregulowani pożyczkodawcy i inne instytucje mikrofinansowe.

Krótko mówiąc, jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, dlaczego jakiś aspekt twojego życia finansowego był tak nieprzyjemny (na przykład ubieganie się o kredyt hipoteczny u tradycyjnego pożyczkodawcy) lub czułeś, że nie był do końca odpowiedni, fintech prawdopodobnie tak zrobił (lub stara się mieć ) rozwiązanie dla Ciebie. Na przykład fintech stara się odpowiedzieć na pytania typu: „Dlaczego to, co składa się na mój wynik FICO jest tak tajemnicze i jak jest wykorzystywane do oceny mojej zdolności kredytowej?”

W związku z tym firma pożyczkowa Upstart chce uczynić FICO  (a także innych pożyczkodawców, zarówno tradycyjnych, jak i fintech) przestarzałą, wykorzystując różne zbiory danych do określenia zdolności kredytowej. Obejmują one historię zatrudnienia, wykształcenie i to, czy potencjalny pożyczkobiorca zna swoją zdolność kredytową, aby podjąć decyzję o udzieleniu gwarancji i wycenie pożyczki. Podobnie traktuje się usługi finansowe, które obejmują zarówno pożyczki pomostowe na wynajem domu (LendingHome), jak i cyfrową platformę inwestycyjną, która uwzględnia fakt, że kobiety żyją dłużej i mają wyjątkowe wymagania w zakresie oszczędności, zwykle zarabiają mniej niż mężczyźni i mają inne wynagrodzenie krzywe, które mogą pozostawić mniej czasu na wzrost oszczędności ( Ellevest ).

Rozszerzające się horyzonty Fintech

Do tej pory instytucje świadczące usługi finansowe oferowały różnorodne usługi pod jednym parasolem. Zakres tych usług obejmował szeroki zakres od tradycyjnej działalności bankowej po usługi hipoteczne i handlowe. W swojej najbardziej podstawowej formie Fintech rozdziela te usługi na indywidualne oferty. Połączenie usprawnionej oferty z technologią umożliwia firmom fintech zwiększenie wydajności i obniżenie kosztów związanych z każdą transakcją.

Jeśli jednym słowem można opisać, ile innowacji fintech wpłynęło na tradycyjny handel, bankowość, doradztwo finansowe i produkty, to jest to „ zakłócenie ”, takie jak produkty i usługi finansowe, które niegdyś były domeną oddziałów, sprzedawców i komputerów stacjonarnych, przechodzą w kierunku urządzeń mobilnych lub po prostu demokratyzują z dala od dużych, zakorzenionych instytucji.

Na przykład pożyczkowe typu peer-to-peer, takie jak Prosper Marketplace, Lending Club i OnDeck, obiecują obniżyć stopy procentowe, otwierając konkurencję o pożyczki dla szerokich sił rynkowych. Dostawcy pożyczek dla firm, tacy jak Kabbage, Lendio, Accion i Funding Circle (między innymi), oferują łatwe i szybkie platformy do zabezpieczenia kapitału obrotowego dla początkujących i uznanych firm. Oscar, internetowy startup ubezpieczeniowy, w marcu 2018 roku otrzymał 165 milionów dolarów finansowania. Tak znaczące rundy finansowania nie są niczym niezwykłym i zdarzają się na całym świecie w przypadku start-upów z branży fintech.

Jednak zakorzenione, tradycyjne banki zwracają uwagę i dużo zainwestowały, aby upodobnić się do firm, które chcą im przeszkodzić. Na przykład bank inwestycyjny Goldman Sachs uruchomił platformę pożyczek konsumenckich Marcus w 2016 roku, a ostatnio rozszerzył swoją działalność na Wielką Brytanię.

To powiedziawszy, wielu znających się na technologii obserwatorów branży ostrzega, że ​​utrzymanie tempa innowacji inspirowanych przez fintech wymaga czegoś więcej niż tylko zwiększonych wydatków na technologię. Raczej konkurowanie z lżejszymi start-upami wymaga znaczącej zmiany w myśleniu, procesach, podejmowaniu decyzji, a nawet ogólnej strukturze korporacyjnej.

Fintech i nowe technologie

Nowe technologie, takie jak uczenie maszynowe / sztuczna inteligencja, predykcyjna analiza behawioralna i marketing oparty na danych, wyeliminują domysły i nawyki przy podejmowaniu decyzji finansowych. Aplikacje „uczące się” nie tylko uczą się nawyków użytkowników, często ukrytych przed sobą, ale także angażują użytkowników w uczenie się gier, aby ułatwić im automatyczne, nieświadome wydawanie i oszczędzanie decyzji. Fintech jest również zapalonym adapterem technologii zautomatyzowanej obsługi klienta, wykorzystującej chatboty i interfejsy AI, aby pomóc klientom w wykonywaniu podstawowych zadań, a także obniżyć koszty personelu. Fintech jest również wykorzystywany do zwalczania oszustw, wykorzystując informacje o historii płatności do oznaczania transakcji, które są poza normą.

Krajobraz Fintech

Według CB Insights, które liczyło 26 jednorożców fintech o wartości 83,8 miliarda dolarów na całym świecie, w 2016 roku startupy z branży fintech otrzymały 17,4 miliarda dolarów dofinansowania i pod koniec 2017 roku były w stanie przekroczyć tę sumę. Ta sama firma poinformowała, że ​​do końca 2018 roku było 39 jednorożców fintech wspieranych przez VC o wartości 147,37 miliardów dolarów.

Ameryka Północna produkuje większość start-upów z branży fintech, a Azja zajmuje stosunkowo drugie miejsce. Globalne finansowanie fintech osiągnęło nowy rekord w pierwszym kwartale 2018 r., Dzięki znacznemu wzrostowi liczby transakcji w Ameryce Północnej. Azja, która może prześcignąć Stany Zjednoczone w transakcjach fintech, również odnotowała wzrost aktywności. Finansowanie w Europie było najniższe od pięciu kwartałów w pierwszym kwartale 2018 r., Ale ponownie wzrosło w drugim kwartale.

Niektóre z najbardziej aktywnych obszarów innowacji fintech obejmują lub obracają się wokół następujących obszarów:

• Kryptowaluta i cyfrowa gotówka.
• Technologia Blockchain, w tym Ethereum, technologia rozproszonej księgi (DLT), która utrzymuje zapisy w sieci komputerów, ale nie ma centralnej księgi.
• Inteligentne kontrakty, które wykorzystują programy komputerowe (często wykorzystujące blockchain) do automatycznego wykonywania umów między kupującymi a sprzedającymi.
• Otwarta bankowość, koncepcja oparta na łańcuchu bloków i zakładająca, że ​​strony trzecie powinny mieć dostęp do danych bankowych, aby tworzyć aplikacje, które tworzą połączoną sieć instytucji finansowych i dostawców zewnętrznych. Przykładem jest uniwersalne narzędzie do zarządzania pieniędzmi Mint.
• Insurtech, który stara się wykorzystać technologię do uproszczenia i usprawnienia branży ubezpieczeniowej.
• Regtech, który stara się pomóc firmom świadczącym usługi finansowe w przestrzeganiu branżowych zasad zgodności, w szczególności dotyczących protokołów przeciwdziałania praniu pieniędzy i Poznaj swojego klienta, które zwalczają oszustwa.
• Robo-doradcy, tacy jak Betterment, wykorzystują algorytmy do automatyzacji doradztwa inwestycyjnego, aby obniżyć jego koszt i zwiększyć dostępność.
• Usługi niebankowe / niedobankowione, usługi, które mają służyć osobom znajdującym się w niekorzystnej sytuacji lub o niskich dochodach, które są ignorowane lub niedostatecznie wspierane przez tradycyjne banki lub główne firmy świadczące usługi finansowe.
• Cyberbezpieczeństwo, biorąc pod uwagę rozprzestrzenianie się cyberprzestępczości i zdecentralizowane przechowywanie danych, jest ze sobą powiązane.

Użytkownicy Fintech

Istnieją cztery szerokie kategorie użytkowników fintech: 1) B2B dla banków i 2) ich klienci biznesowi oraz 3) B2C dla małych firm i 4) konsumenci. Tendencje w kierunku bankowości mobilnej, zwiększona ilość informacji, danych oraz dokładniejsza analityka i decentralizacja dostępu stworzą możliwości interakcji dla wszystkich czterech grup w sposób jak dotąd bezprecedensowy.

Jeśli chodzi o konsumentów, tak jak w przypadku większości technologii, im młodszy jesteś, tym większe prawdopodobieństwo, że wiesz, czym jest fintech i potrafisz dokładnie opisać. Faktem jest, że fintech zorientowany na konsumenta jest głównie skierowany do millenialsów, biorąc pod uwagę ogromny rozmiar i rosnący potencjał zarobkowy (i dziedziczenia) tego szeroko omawianego segmentu. Niektórzy obserwatorzy fintechów uważają, że skupienie się na millenialsach ma więcej wspólnego z rozmiarem tego rynku niż umiejętności i zainteresowanie Gen Xers i Baby Boomers korzystaniem z fintech. Raczej fintech zwykle niewiele oferuje starszym konsumentom, ponieważ nie rozwiązuje ich problemów.

Jeśli chodzi o biznes, przed pojawieniem się i przyjęciem fintech, właściciel firmy lub startup udałby się do banku, aby zabezpieczyć finansowanie lub kapitał początkowy. Gdyby zamierzali przyjmować płatności kartą kredytową, musieliby nawiązać stosunki z dostawcą kredytów, a nawet zainstalować infrastrukturę, taką jak czytnik kart podłączony do telefonu stacjonarnego. Teraz, dzięki technologii mobilnej, te przeszkody należą już do przeszłości.

Regulacje i Fintech

Usługi finansowe należą do najbardziej regulowanych sektorów na świecie. Nic dziwnego, że regulacja stała się głównym zmartwieniem rządów w miarę rozwoju firm fintech.

Ponieważ technologia jest integrowana z procesami usług finansowych, zwiększyły się problemy regulacyjne dla takich firm. W niektórych przypadkach problemy są funkcją technologii. W innych są odzwierciedleniem niecierpliwości branży technologicznej do zakłócania finansów.

Na przykład automatyzacja procesów i digitalizacja danych sprawia, że ​​systemy fintech są podatne na ataki hakerów. Niedawne przypadki włamań do firm obsługujących karty kredytowe i banków ilustrują łatwość, z jaką złoczyńcy mogą uzyskać dostęp do systemów i spowodować nieodwracalne szkody. Najważniejsze pytania dla konsumentów w takich przypadkach będą dotyczyły odpowiedzialności za takie ataki, a także niewłaściwego wykorzystania danych osobowych i ważnych danych finansowych.

Zdarzały się również przypadki, w których zderzenie kultury technologicznej, która wierzy w filozofię „ Działaj szybko i niszcz rzeczy ”, z konserwatywnym i niechętnym do ryzyka światem finansów przyniosło niepożądane rezultaty. Firma Zenefits z siedzibą w San Francisco, która na prywatnych rynkach była wyceniana na ponad miliard dolarów, złamała kalifornijskie przepisy ubezpieczeniowe, zezwalając nielicencjonowanym brokerom na sprzedaż swoich produktów i zawieranie polis ubezpieczeniowych. SEC ukarała firmę grzywną w wysokości 980 000 dolarów i musiała zapłacić 7 milionów dolarów Departamentowi Ubezpieczeń Kalifornii.

Regulacja jest również problemem w wyłaniającym się świecie kryptowalut. Początkowe oferty monet (ICO) to nowa forma pozyskiwania funduszy, która umożliwia startupom pozyskiwanie kapitału bezpośrednio od inwestorów świeckich. W większości krajów są one nieuregulowane i stały się podatnym gruntem dla oszustw i oszustw. Niepewność regulacyjna dla ICO umożliwiła również przedsiębiorcom prześlizgiwanie się tokenów bezpieczeństwa przebranych za tokeny narzędziowe poza SEC, aby uniknąć opłat i kosztów przestrzegania przepisów.

Ze względu na różnorodność ofert w fintech i odmiennych branżach, z którymi się ona styka, trudno jest sformułować jedno i kompleksowe podejście do tych problemów. W większości rządy wykorzystywały istniejące przepisy, aw niektórych przypadkach dostosowały je do regulacji fintech.

Stworzyli piaskownice fintech, aby ocenić implikacje technologii w tym sektorze. Uchwalenie ogólnego rozporządzenia o ochronie danych, ram zbierania i wykorzystywania danych osobowych w UE to kolejna próba ograniczenia ilości danych osobowych, którymi dysponują banki. Kilka krajów, w których ICO są popularne, takich jak Japonia i Korea Południowa, również przejęło inicjatywę w zakresie opracowywania przepisów dotyczących takich ofert w celu ochrony inwestorów.