Wprowadzenie do zawodu doradcy powierniczego
Ustawa Pension Protection 2006 (PPA) przyniósł bardzo potrzebne podatków i emerytalno-planowania ulgę zarówno dla osób indywidualnych i instytucji. Jednym z głównych postanowień tej ustawy było utworzenie nowej rasy doradcy finansowego znanego jako doradca powierniczy.
Ta innowacja mogła zapoczątkować nową erę w planowaniu finansowym – taką, w której obiektywne doradztwo finansowe staje się świadczeniem pracowniczym równie powszechnym jak grupowe ubezpieczenie zdrowotne czy plany emerytalne. Co ta ustawa oznacza dla osób z branży finansowej?
Co to jest doradca powierniczy?
Doradca powierniczy z definicji to doradca, któremu pracodawca płaci pełnomocnikowi emerytalnemu za doradzanie pracownikom w zakresie ich inwestycji w ramach planu emerytalnego, a także za zapewnienie pełnej gamy innych produktów i usług. Doradcy powierniczy nie są odpowiedzialni za cały plan emerytalny firmy; odpowiadają jedynie za porady, których udzielają pracownikom indywidualnie.
Kluczowe wnioski
- Doradca powierniczy doradza pracownikom w zakresie planów inwestycyjnych oraz innych produktów i usług.
- Doradcy powierniczy są sprawdzani na podstawie kryteriów, takich jak historia regulacyjna i wynagrodzenie.
- Doradcy powierniczy przynoszą korzyści pracodawcom, pracownikom i doradcom.
Jakie są wymagania, aby zostać doradcą powierniczym?
Umowa PPA zawiera zestaw wytycznych, które planiści finansowi muszą spełnić, aby ubiegać się o stanowisko doradcy powierniczego. Pracodawcy muszą sprawdzić potencjalnych kandydatów pod kątem następujących kryteriów:
- Historia regulacyjna i / lub dyscyplinarna : czy przyszły doradca brał udział w jakimkolwiek wcześniejszym postępowaniu prawnym lub arbitrażowym lub czy wydano mu jakiekolwiek orzeczenie?
- Poprzednie doświadczenie i satysfakcja klienta : powiernicze wyznaczenie doradców finansowych Czy potencjalny doradca ma obecnie dobrze prosperującą praktykę i ma zadowoloną bazę klientów? Jak długo doradca działa w biznesie i jakie wyniki osiągnął doradca?
- Poziom wiedzy i / lub doświadczenia : czy potencjalny doradca ma zdolność kompetentnego doradzania klientom? Czy doradca specjalizuje się w dziedzinie, która jest szczególnie istotna dla pracowników (np. Opcje na akcje, jeśli pracodawca jest spółką notowaną na giełdzie)?
- Osobiste lub zawodowe powiązania lub relacje : jeśli doradca jest zaangażowany w jakąkolwiek inną organizację lub umowę biznesową, która może stanowić potencjalny konflikt interesów, należy to w pełni ujawnić pracodawcy.
- Wynagrodzenie : Pracodawca musi wziąć pod uwagę ustalenia dotyczące wynagrodzenia wymagane przez doradcę. Będzie opłata godzinowa doradcą lub roczne opłaty ustalające, czy prowizji, lub niektórych ich kombinacji? Czy wynagrodzenie za wszystkie usługi będzie takie samo? Czy doradca powierniczy może pobierać zryczałtowaną opłatę za udzielenie porady w zakresie planu emerytalnego, a następnie pobierać prowizję od sprzedaży ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej temu samemu pracownikowi?
- Jakie usługi będzie świadczył doradca powierniczy pracownikom? Czy doradca udzieli prostych porad dotyczących planu emerytalnego, czy też obejmie również kompleksowe planowanie finansowe? Czy właściwe jest oferowanie pracownikom również innych produktów i usług finansowych; sprawy takie jak porady dotyczące kredytu hipotecznego, planowanie i przygotowywanie podatku dochodowego oraz planowanie nieruchomości? Jeśli tak, w jaki sposób będą pobierane opłaty za te usługi i jak będą one wynagradzane? Czy pracodawca pokryje rachunek za wszystkie usługi, czy też niektóre usługi będą uznawane za dodatkowe świadczenia, które wiążą się z dodatkowym kosztem dla pracownika?
Po wybraniu doradcy powierniczego będzie on podlegał corocznej kontroli wyników przeprowadzanej przez niezależną stronę trzecią.
Pracodawcy będą również zobowiązani do przeprowadzania okresowych wewnętrznych przeglądów doradcy powierniczego, aby upewnić się, że doradca nadal spełnia początkowe kryteria, które doradca spełniał, gdy został zatrudniony. W rzeczywistości ustawa PPA dopuszcza wyjątek od reguły Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC), która zabrania doradcom wykorzystywania historycznych wyników inwestycji klientów w literaturze pisanej lub reklamach wszelkiego rodzaju.
Zgodnie z tym przepisem przyszli doradcy powierniczy mogą przedstawić w formie pisemnej wszystkie swoje kwalifikacje związane ze spełnieniem opisanych powyżej kryteriów, w interesie dostarczenia pracodawcom informacji niezbędnych do prawidłowego doboru kandydata. Obejmuje to wcześniejsze wyniki inwestycji klientów, w ramach pewnych wytycznych.
Doradcy powierniczy podlegają corocznemu audytowi przeprowadzanemu przez stronę trzecią.
Doradcy powierniczy: Pros
Dla pracodawców
Istnieje kilka powodów, dla których pracodawcy powinni rozważyć zatrudnienie niezależnego, pełnoetatowego doradcy powierniczego.
- Po pierwsze, żaden model komputerowy ani dział obsługi klienta nie będzie w stanie dorównać poziomowi usług, który może zapewnić lokalny specjalista finansowy. Modele komputerowe często wymagają pewnego poziomu wiedzy, aby poprawnie interpretować dane finansowe, a przedstawiciele działu obsługi klienta ds. Planów emerytalnych mają na ogół ograniczony zakres porad, jakie mogą udzielić pracownikom. Dlatego zatrudnienie doradcy powierniczego na personelu spełni wymogi powiernicze pracodawcy w sposób, którego nie można powielić.
- Po drugie, alokacji aktywów może być niebezpieczne. W tej chwili nie mają wystarczających osiągnięć, aby zaoferować jakiekolwiek rzeczywiste wyniki historyczne.
- Wreszcie, posiadanie niezależnego doradcy zapewni, że żaden pracownik nie będzie zwracał się o poradę gdzie indziej z powodu możliwego konfliktu interesów.
Dla pracowników
Korzyści, jakie pracownicy mogą uzyskać od doradcy powierniczego, opierają się głównie na osobistym podejściu. Pracownicy będą mieli pełnoetatowego planistę finansowego, który osobiście zna ich i ich indywidualną sytuację oraz kieruje się ich najlepiej pojętym interesem podczas wydawania rekomendacji. Ten indywidualny poziom usług prawdopodobnie przyniesie również inne korzyści, ponieważ doradca może pomóc pracownikom w innych obszarach, takich jak budżetowanie, planowanie nieruchomości lub podatki dochodowe.
Dla doradców
Z punktu widzenia marketingu i poszukiwań zatrudnienie jako doradca powierniczy może stanowić ogromną gratkę pod względem potencjalnego biznesu. Czasochłonne zadanie poszukiwania indywidualnego biznesu można zastąpić gotową bazą pracowników, do których doradca powierniczy ma wyłączny dostęp.
Rynek ten będzie się szybko rozwijał, ponieważ firmy odchodzą od tradycyjnych programów określonych świadczeń na rzecz programów określonych składek lub innych tańszych alternatyw, takich jak programy opcji na akcje. Ponadto obowiązkowa automatyczna rejestracja w planie emerytalnym pracodawcy ograniczy biurokrację i formalności do minimum dla doradcy, który jest odpowiedzialny tylko za rzeczywiste porady udzielane indywidualnie, w przeciwieństwie do całości aktywów planu i ich złożonych wyników.
Oczywiście doradca powierniczy będzie musiał spełniać profesjonalne standardy ostrożności, lojalności i odpowiedniej dywersyfikacji aktywów, a także przestrzegać wszystkich regulacji ERISA. Przy wydawaniu rekomendacji zawsze na pierwszym miejscu musi być dobro klienta, chociaż można również wziąć pod uwagę ewentualne korzyści dla doradcy powierniczego i / lub pracodawcy, o ile są oni podporządkowani potrzebom pracownika.
Podsumowanie
Boom na doradców powierniczych może być tuż za rogiem, a dobrobyt może czekać na tych, którzy będą w stanie spełnić kryteria wyboru na to stanowisko, a następnie wykorzystać je. Możliwa baza rynkowa doradców powierniczych obejmuje wszystkie 100 milionów gospodarstw domowych w USA – dość duża baza, z której można czerpać według dowolnego standardu. Planiści finansowi, którzy szukają nowego sposobu na rozwój swoich praktyk, powinni natychmiast zbadać tę możliwość.