FICO 8
Co to jest FICO 8?
FICO 8 jest najczęściej stosowaną wersją standardowego modelu używanego do oceniania konsumentów za korzystanie z kredytu. Wynik FICO zawdzięcza swoją nazwę Fair Isaac Corporation (obecnie FICO), kalifornijskiejfirmie analitycznej, która w 1989 roku stworzyła system oceny wykorzystania kredytu i zadłużenia przez indywidualnych konsumentów. FICO 8 został wprowadzony w 2009 roku.
Kluczowe wnioski
- FICO 8 to aktualizacja standardowego modelu oceny zdolności kredytowej, który jest obecnie szeroko stosowany przez główne biura kredytowe.
- Kryteria punktacji w mniejszym stopniu wybaczają wysokie salda kart kredytowych, ale zmniejszają wpływ sporadycznych opóźnień w płatnościach.
- W zależności od swoich priorytetów, niektórzy pożyczkodawcy używają innych wersji lub dostosowanych do potrzeb branży wersji systemu punktacji FICO.
Zrozumieć FICO 8
Każdy konsument korzystający z kredytu lub mający nadzieję na uzyskanie kredytu posiada ocenę kredytową, która ocenia jego ryzyko kredytowe. Za każdym razem, gdy składany jest wniosek o kredyt, pożyczkodawca sprawdza zdolność kredytową tej osoby w jednym z historii kredytowej pożyczkobiorcy, aby wygenerować prognozę dotyczącą prawdopodobieństwa terminowego spłaty pożyczki i uniknięcia spłaty pożyczki.
FICO 8 nastąpił po FICO 5 i wprowadził kluczowe poprawki do niektórych wskaźników obliczeniowych. FICO 8 ma zwiększoną wrażliwość na wysokie salda kart kredytowych, ale zmniejsza szkody spowodowane sporadycznymi opóźnieniami w płatnościach. Ignoruje również zapisy dotyczące postępowań windykacyjnych dla sald poniżej 100 USD.
FICO 8 dodał również zabezpieczenia przed niejasną praktyką zwaną „wynajmem tradycyjnym”. To była luka w poprzednich wersjach systemu FICO. Za opłatą konsument ze słabą zdolnością kredytową mógłby zostać dodany jako autoryzowany użytkownik do istniejącego odnawialnego rachunku kredytowego. Z biegiem czasu wskazywałoby to na pozorny wzorzec spłaty i podnosił zdolność kredytową osoby. Celem FICO było odzwierciedlenie aktualnych wówczas najlepszych praktyk w zakresie prognozowania ryzyka kredytowego konsumentów.
Wcześniejsze wyniki FICO są nadal w użyciu. Kredytodawcy hipoteczni używają na przykład FICO 2, FICO 4 lub FICO 5, w zależności od tego, do którego biura informacji kredytowej zwracają się po informacje. Wynika to zupoważnienia Federalnej Agencji Finansów Domów (FHFA), aby te wyniki były wykorzystywane do kredytów hipotecznych zatwierdzonych przezFreddie Mac lub Fannie Mae.
Podstawy FICO
FICO wprowadziło swój podstawowy system punktacji kredytowej w 1989 roku. Składa się on z pięciu głównych elementów, z których każdy ma swoją wagę:
- Historia płatności (35%)
- Kwoty należne (30%)
- Długość historii kredytowej (15%)
- Miks kredytów (10%)
- Nowy kredyt (10%)
Większość aktualizacji wyniku podstawowego FICO to korekty w obliczeniach stosowanych dla każdej z tych kategorii. Kiedy firma dokonuje takich korekt, udostępnia nowe wersje na rynku pożyczek.
Obecnie myFICO.com podaje, że wyniki FICO 10 Suite będą „ogólnie dostępne dla pożyczkodawców przed końcem 2020 roku”. W chwili pisania tego tekstu, 3 lutego 2021 r., Investopedia nie mogła potwierdzić, czy wyniki zostały jeszcze wdrożone.
Inne wersje FICO
Było dwóch następców FICO 8:FICO 9, wdrożony w 2014 r. U pożyczkodawców, aw 2016 r. U konsumentów, oraz FICO 10 Suite, składający się zFICO 10 i FICO 10T, ogłoszone w styczniu 2020 r.89 Jednak główne biura kredytowe i pożyczkodawcy, a nie FICO, decydują o przyjęciu nowych wersji i harmonogramie, w którym to zrobią, dlatego FICO 8 jest obecnie najpopularniejszym wynikiem.
W rezultacie wiele wersji punktacji FICO współistnieje. Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawę, FICO oferuje również zestaw dostosowanych, specyficznych dla branży ocen dla kredytodawców samochodowych, kredytodawców hipotecznych i wydawców kart bankowych, zwiększając liczbę dostępnych wyników.
FICO Score 9 obejmował zmiany w traktowaniu kont kolekcji medycznych, zwiększoną wrażliwość na historię wypożyczeń i bardziej wyrozumiałe podejście do w pełni opłaconych kolekcji od osób trzecich. FICO 10T uwzględnia dane trendów. Oznacza to, że wskazuje historię płatności danej osoby w ciągu ostatnich 24 miesięcy lub dłużej, aby dać dokładniejszy obraz aktualnej sytuacji finansowej osoby.