Czy konta emerytalne przechodzą przez spadki?
Twoje konta emerytalne mogą skończyć się spadkiem po twojej śmierci. Ale jeśli strategicznie wybierzesz swoich beneficjentów, możesz uniknąć tego kłopotliwego i kosztownego losu – i zaoszczędzić swoim spadkobiercom wielu kłopotów.
Oto, co musisz wiedzieć.
Kluczowe wnioski
- Aktywa konta emerytalnego nie muszą przechodzić przez testament, jeśli odpowiednio wyznaczasz beneficjentów.
- Najlepiej wymienić zarówno głównych, jak i alternatywnych beneficjentów.
- Zaplanuj przeglądanie informacji o beneficjentach raz w roku lub po poważnych zmianach życiowych.
Ochrona kont emerytalnych przed spadkiem
Kiedy dana osoba umiera, większość jej aktywów zostaje zamrożona do czasu potwierdzenia jej testamentu, spłaty wszystkich długów i zidentyfikowania beneficjentów ich testamentu. To proces prawny zwany spadkiem. Proces spadkowy może nastąpić szybko lub podczas frustrującego indeksowania.
Aktywa konta emerytalnego mogą jednak obejść spadki. Obejmuje to IRA, 401 (k) s, 403 (b) s oraz szereg mniej powszechnych typów kont emerytalnych. Powód: kiedy ktoś otwiera konto emerytalne, część papierkowej roboty obejmuje wskazywanie beneficjentów, jednego lub tylu, ilu chce właściciel konta.
Kiedy właściciel konta umiera, instytucje finansowe, w których rachunki są prowadzone, często nazywane depozytariuszami, muszą przekazać te aktywa wskazanym beneficjentom. Umowa między posiadaczem rachunku a depozytariuszem zastępuje testament tych aktywów, chroniąc je przed spadkiem. Kolejna dobra wiadomość: W tej sytuacji wierzyciele nie mogą dostać się do kont w celu ściągnięcia długów.
Jeśli konta emerytalne nie zostaną poddane testowi spadkowemu, wierzyciele nie będą mogli ściągać od nich długów.
Błędy przy wyborze beneficjenta, które mogą Cię kosztować
Istnieje jednak kilka sposobów, w jakie konta emerytalne mogą skończyć się spadkiem. Zwykle wynika to z prostego błędu: pomieszania wyznaczenia beneficjenta. Oto kilka przykładów, jak to się może stać.
Nie nazywanie współmałżonka, jeśli to konieczne
Wstanach posiadającychwłasność wspólnotową – Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton, Wisconsin, a w niektórych przypadkach na Alasce, Południowej Dakocie i Tennessee – współmałżonek ma prawo do połowy tego, co drugi małżonek dodaje do swojego konto emerytalne w okresie trwania małżeństwa. Oznacza to, że jeśli właściciel konta emerytalnego wskaże innych beneficjentów oprócz (lub zamiast) swojego małżonka, małżonek może zgłosić roszczenie do części aktywów;który wyśle rachunki do testamentu.
We wszystkich stanach osoba pozostająca w związku małżeńskim musi wskazać swojegomałżonka jako beneficjenta 401 (k), chyba że ten małżonek podpisze specjalne zrzeczenie się.
Wyznaczanie trustu lub majątku jako beneficjenta
Wszelkie pieniądze przekazane do twojego majątku przejdą przez testament. Kolekcjonerzy weksli będą mogli otrzymać swój udział, zanim spadkobiercy otrzymają swój udział.
Wyznaczanie osoby niepełnoletniej jako beneficjenta
Aby uniknąć spadków, ważne jest, aby wyznaczyć kogoś, kto będzie zarządzał pieniędzmi dla beneficjentów, którzy są jeszcze nieletni, dopóki nie staną się pełnoletni. Każda instytucja finansowa może pomóc w poruszaniu się po ustawie o jednolitych transferach dla nieletnich.
Zapominanie o wskazaniu alternatywnych beneficjentów
Wyznaczenie alternatywnych beneficjentów może uchronić Twoje konta przed spadkiem, jeśli główni beneficjenci zmarli lub nie są w stanie odebrać pieniędzy z innego powodu.
Brak aktualności beneficjentów
Ten zbyt powszechny błąd może po śmierci prowadzić do niefortunnych niespodzianek. Na przykład były współmałżonek lub były przyjaciel, który nadal jest wymieniony jako beneficjent, może otrzymać aktywa z konta, a nie obecni spadkobiercy.
Podsumowanie
Konta emerytalne mogą płynnie i bezboleśnie przejść na wskazanych na nich beneficjentów, o ile unikniesz błędów. Postaraj się zweryfikować swoje wskazania beneficjentów przynajmniej raz w roku lub w przypadku poważnych zmian w życiu, takich jak rozwód, ponowne małżeństwo, śmierć byłego beneficjenta lub narodziny nowego.