Przestępca

Co to jest zaległość?

Delinquent opisuje coś lub kogoś, kto nie osiągnął tego, co jest wymagane przez prawo, obowiązek lub umowę, na przykład nie dokonał wymaganej płatności lub nie wykonał określonej czynności.

W świecie finansów i inwestowania do zaległości w spłacie dochodzi, gdy osoba fizyczna lub korporacja zobowiązana umową do spłaty długu, np. Spłaty pożyczki lub odsetek od obligacji, nie dokonuje tych spłat w terminie lub w sposób regularny i terminowy..

Delinquent odnosi się również do niewykonania obowiązku lub działania w sposób oczekiwany od osoby w określonym zawodzie lub w określonej sytuacji. Na przykład zarejestrowany doradca inwestycyjny, który umieszcza konserwatywnego, zorientowanego na dochody klienta w akcje wysoce spekulacyjne, może zostać uznany za winnego w wykonywaniu swoich obowiązków powierniczych. Jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe nie ostrzega uniwersalnego ubezpieczającego, że jego polisa jest zagrożona wygaśnięciem z powodu niewystarczających płatności składek, może zostać uznana za zalegającą z płatnością.

Zrozumienie zaległości

W dziedzinie finansów osobistych termin „zaległe spłaty” zwykle odnosi się do sytuacji, w której pożyczkobiorca spóźnia się lub zalega z płatnością, na przykład podatkiem dochodowym, hipoteką, pożyczką samochodową lub kontem karty kredytowej.

Istnieją konsekwencje popełnienia przestępstwa, w zależności od rodzaju, czasu trwania i przyczyny przestępstwa. Osoby spóźnione z płatnością kartą kredytową mogą zostać zmuszone do uiszczenia opłaty za zwłokę. W przypadku kredytów hipotecznych, kredytodawca może zainicjować wykluczenia postępowania, jeżeli płatności hipotecznych nie są uaktualniane w określonym czasie.

Zaległe a niewykonanie zobowiązania

W sensie finansowym do zaległości w spłacie dochodzi w momencie, gdy pożyczkobiorca przegapi spłatę pożyczki. Natomiast niewykonanie zobowiązania ma miejsce, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki zgodnie z pierwotną umową. Większość kredytodawców zezwala na zaleganie ze spłatą pożyczki przez pewien czas, zanim uznają ją za niewykonaną. Okres, na jaki pożyczkodawcy zezwalają na zaleganie ze spłatą, zależy od wierzyciela i rodzaju pożyczki.

Na przykład rząd federalny Stanów Zjednoczonych zezwala na zaleganie z długiem studenckim przez 270 dni, zanim zadeklaruje, że jest on zaległy. Większość pożyczkodawców uważa, że ​​jednorodzinne kredyty hipoteczne mają poważne zaległości w spłacie, jeśli mają 90 dni opóźnienia w spłacie, po czym są w stanie zaległości i podlegają egzekucji.

Aktualne i historyczne wskaźniki zaległości

Według statystyk banków Rezerwy Federalnej,  wskaźniki zaległości płatniczych w Stanach Zjednoczonych stale spadają od czasu osiągnięcia przez Wielką Recesję rekordowego poziomu 7,4% w pierwszym kwartale 2010 r. – z rekordowym wynikiem 11,3% w przypadku samych tylko kredytów mieszkaniowych.

Od czwartego kwartału fiskalnego 2018 r. Współczynniki zaległości w Stanach Zjednoczonych wynosiły 2,83% w przypadku kredytów na nieruchomości mieszkalne i 0,78% w przypadku kredytów na nieruchomości komercyjne. Ogólny współczynnik zaległości na rynku nieruchomości wyniósł 1,79%, najniższy od czasów kryzysu kredytów hipotecznych przed subprime w 2006 roku.

Jeśli chodzi o inne zadłużenie konsumenckie, zaległości w spłacie kredytów na karty kredytowe wyniosły na koniec 2018 r. 2,54% – nieco wzrosły od 2015 r., Ale nadal znacznie poniżej wysokiego poziomu 6,77% w 2009 r. W przypadku kredytów konsumenckich współczynnik zaległości ogółem wyniósł 2,34. %; w 2009 roku było ich dwukrotnie więcej.

Przykład z prawdziwego świata

kredyty studenckie osiągnęła nowy rekord US $ 166 miliardów dolarów. Jednak Bank Rezerw Federalnych w Nowym Jorku stwierdza, że ​​wskaźniki zaległości w kredytach studenckich są prawdopodobnie zaniżone nawet o połowę, co oznacza, że ​​około 333 miliardów dolarów zadłużenia z tytułu kredytów studenckich nie zostało obsłużone przez co najmniej trzy miesiące na koniec czwartego kwartału 2018 r. Liczba ta podkreśla prawdziwy zasięg kryzysu kredytów studenckich.