Ubezpieczenie kredytu na życie
Co to jest ubezpieczenie kredytu na życie?
Ubezpieczenie kredytu na życie to rodzaj polisy na życie, której celem jest spłata niespłaconych długów kredytobiorcy w przypadku śmierci kredytobiorcy. Wartość nominalna polisy ubezpieczenia kredytu na życie maleje proporcjonalnie do kwoty niespłaconego kredytu, w miarę jak pożyczka jest spłacana w czasie, aż do osiągnięcia wartości zerowej.
Jak działa ubezpieczenie kredytu na życie
Ubezpieczenie kredytu na życie jest zazwyczaj sprzedawane przez banki przy zamykaniu kredytu hipotecznego; może być również oferowany przy zaciąganiu kredytu samochodowego lub linii kredytowej. Chodzi o to, aby chronić swoich spadkobierców, jeśli umrzesz, ponieważ polisa spłaci pożyczkę. Jeśli twój współmałżonek lub inna osoba jest współsygnatariuszem twojego kredytu hipotecznego, ubezpieczenie kredytu na życie chroniłoby ich przed spłatą kredytu po twojej śmierci. Może to być atrakcyjne, jeśli jesteś głównym żywicielem rodziny w swojej rodzinie, a osoba podpisująca pożyczkę nie byłaby w stanie dokonać płatności w przypadku Twojej śmierci.
Jednak w większości przypadków spadkobiercy, którzy nie są współsygnatariuszami twoich pożyczek, nie są zobowiązani do spłaty twoich pożyczek, gdy umrzesz;długi zazwyczaj nie są dziedziczone. Wyjątkiem jest kilka stanów, które uznają własność wspólnoty, ale nawet wtedy tylko współmałżonek może być odpowiedzialny za twoje długi, a nie twoje dzieci. Kiedy banki pożyczają pieniądze, część ich akceptowanego ryzyka polega na tym, że pożyczkobiorca może umrzeć przed spłatą pożyczki. W związku z tym ubezpieczenie kredytu na życie naprawdę chroni pożyczkodawcę, a nie spadkobierców. W rzeczywistości wypłata z polisy ubezpieczeniowej na życie trafia bezpośrednio do pożyczkodawcy, a nie do twoich spadkobierców.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie kredytu na życie to specjalistyczny rodzaj polisy na życie, której celem jest spłata określonych niespłaconych długów w przypadku śmierci kredytobiorcy przed całkowitą spłatą zadłużenia.
- Taka polityka może być wymagana przez niektórych pożyczkodawców do określonych celów.
- Polisy na życie kredytu obejmują okres, który odpowiada okresowi zapadalności kredytu i malejącym świadczeniom pośmiertnym, odpowiadającym zmniejszającemu się zadłużeniu w czasie.
- Polisy na życie na życie, ze względu na swoją specyfikę, często mają mniej rygorystyczne wymogi ubezpieczeniowe.
Ubezpieczenie kredytu na życie to tylko jeden ze sposobów ochrony współpożyczkobiorcy
Jeśli Twoim celem jest ochrona współmałżonka przed spłatą długów po Twojej śmierci, bardziej sensowne może być wykupienie konwencjonalnego terminowego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku, gdy umrzesz w okresie obowiązywania polisy, wartość polisy zostanie wypłacona Twojemu małżonkowi bez podatku. Mogą następnie wykorzystać część lub całość wpływów na spłatę zadłużenia. Ubezpieczenie terminowe z firmy ubezpieczeniowej na życie jest zwykle tańsze niż ubezpieczenie kredytu na życie na tę samą kwotę ubezpieczenia.
Ponadto ubezpieczenie kredytu na życie traci na wartości w trakcie trwania polisy, ponieważ obejmuje ono jedynie saldo kredytu; wartość terminowej polisy ubezpieczeniowej na życie pozostaje taka sama.
Nie jest wymagane badanie lekarskie
Jedną z zalet polisy ubezpieczeniowej na życie jest to, że często wymaga mniej rygorystycznych badań lekarskich, aw wielu przypadkach wcale nie wymaga badania lekarskiego. Nazywa się to ubezpieczeniem na życie z gwarantowaną emisją. Z kolei terminowe ubezpieczenie na życie jest prawie zawsze uzależnione od badania lekarskiego; nawet jeśli jesteś zdrowy, cena premium będzie wyższa, jeśli będziesz starszy.
Ubezpieczenie kredytu na życie jest dobrowolne
Wymaganie ubezpieczenia kredytu na życie w przypadku pożyczki lub opieranie decyzji o pożyczce na akceptacji ubezpieczenia na życie kredytu jest niezgodne z prawem federalnym. Niemniej jednak, ubezpieczenie na życie kredytu jest czasami wbudowane w pożyczkę, co zwiększa miesięczne raty, więc jest to ważne zapytać o to pożyczkodawcę.
Podsumowanie
Ubezpieczenie kredytu na życie spłaca długi pożyczkobiorcy w przypadku śmierci pożyczkobiorcy. Zwykle możesz go kupić w banku podczas zamykania kredytu hipotecznego, kiedy zaciągasz linię kredytową lub zaciągasz kredyt samochodowy. Ten rodzaj ubezpieczenia jest szczególnie ważny, jeśli współmałżonek lub inna osoba jest współsygnatariuszem pożyczki, aby uchronić ich przed koniecznością spłaty zadłużenia. Chroni również twojego małżonka lub spadkobierców w stanach, w których spadkobiercy nie są chronieni przed niespłaconymi długami rodziców.