Definicja recenzji kredytowej
Co to jest weryfikacja zdolności kredytowej?
Recenzja kredytowa – znana również jako monitorowanie konta lub zapytanie o przegląd konta – to okresowa ocena profilu kredytowego osoby lub firmy. Wierzyciele – tacy jak banki, instytucje finansowe, biura kredytowe, firmy rozliczeniowe i doradcy kredytowi – mogą przeprowadzać przeglądy kredytowe. Firmy i osoby fizyczne muszą przejść weryfikację zdolności kredytowej, aby kwalifikować się do otrzymania pożyczki lub płacenia za towary i usługi przez dłuższy okres.
Jaki jest cel weryfikacji zdolności kredytowej?
Podstawowym celem oceny kredytowej w oczach wierzycieli jest trojakie: 1) ustalenie, czy potencjalny kredytobiorca stwarza wysokie ryzyko kredytowe; 2) zbadać historię kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy oraz 3) ujawnić potencjalnie negatywne dane.
Aby ocenić zdolność kredytową
Recenzja kredytowa to narzędzie do badania czyjejś zdolności do spłaty zadłużenia. Udzielający kredytu zależy od tego kredytodawcy zaufania w zdolność kredytobiorcy i chęci do spłaty kredytu; lub terminowo zapłacić za zakupiony towar wraz z odsetkami. Jako konsument, Twój raport kredytowy może oznaczać różnicę między zatwierdzeniem a odmową udzielenia pożyczki.
Sprawdź historię kredytową
Twoja historia kredytowa to Twoja historia finansowa, która pokazuje, jak zarządzałeś kredytem i dokonywałeś płatności na przestrzeni czasu. Ta historia pojawia się w twoich raportach kredytowych z trzech głównych amerykańskich biur kredytowych, zdolnością kredytową.
Ujawnij potencjalnie negatywne informacje
Przegląd zdolności kredytowej może również wydobyć wszelkie potencjalnie negatywne informacje o Twojej historii finansowej – takie jak wnioski o upadłość i orzeczenia monetarne – które są zawarte w publicznych rejestrach.
Jeśli masz do czynienia z oceną zdolności kredytowej, dowiedz się, co znajduje się w raporcie kredytowym. Możesz być w stanie zidentyfikować i złagodzić wszelkie potencjalnie szkodliwe dane przed złożeniem wniosku o pożyczkę lub pracę.
Recenzje kredytowe również…
- Określ wielkość zadłużenia w stosunku do zarobków. Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) ma duży wpływ na gotowość i zdolność zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego. DTI oblicza procent Twojego dochodu przeznaczony na opłacenie miesięcznych rachunków. Branża preferuje stosunek zadłużenia do dochodów na poziomie 43%, ponieważ jest to zwykle najwyższy wskaźnik DTI, jaki można mieć i nadal uzyskać kwalifikowany kredyt hipoteczny.
- Sprawdź, czy pożyczkobiorca nadal spełnia wymagania pożyczki. Kredytodawca może chcieć wykazać, że pożyczkobiorca nadal spełnia kryteria i standardy pożyczki – jego sytuacja finansowa mogła ulec zmianie.
- Zaproponuj zwiększenie kredytu. Pożyczkodawcy zazwyczaj przeglądają konto pożyczkobiorcy co 6 do 12 miesięcy, aby zaoferować pożyczkobiorcom z doskonałą historią płatności zwiększony limit kredytowy.
- Pomoc w podejmowaniu decyzji dotyczących zatrudnienia. Nie wszyscy pracodawcy używają raportu kredytowego jako czynnika decydującego o zatrudnieniu, ale w niektórych branżach – bankowości, nieruchomościach i usługach finansowych – raport kredytowy może pomóc lub zmniejszyć szanse na znalezienie pracy lub licencji.
Dlaczego powinieneś regularnie sprawdzać swój raport kredytowy
Niewiele rzeczy w życiu podąża za Tobą, tak jak dzieje się to w raporcie kredytowym. Twój raport kredytowy to migawka finansowa, która przedstawia świat biznesu. Inne strony to oglądają – na ogół za twoją zgodą – i oczywiście ty też powinieneś. Zgodnie z prawem masz prawo do corocznego przeglądania informacji zawartych w raporcie kredytowym i nie ma to wpływu na Twoją zdolność kredytową.
Twoje zdjęcie kredytowe może mieć ogromny wpływ na ważne obszary Twojego życia
Twoja historia finansowa może wpłynąć na to, jak łatwo możesz kupić lub wynająć dom; robić duże zakupy, takie jak samochody, urządzenia i biżuteria, i płacić w czasie; zaciągać pożyczki, aw niektórych branżach nawet zostać zatrudnionym. Uzyskanie i utrzymanie dobrego kredytu wymaga pracy i dbałości o szczegóły. Regularne sprawdzanie raportu kredytowego może pomóc w upewnieniu się, że przedstawia on dokładny obraz Twoich finansów.
Możesz złagodzić wszelkie negatywne niespodzianki
Chcesz mieć pewność, że Twój raport kredytowy nie zawiera żadnych błędów ani negatywnych niespodzianek. Jeśli znajdziesz błędy, możesz je poprawić w biurach informacji kredytowej. Jeśli Twoja historia kredytowa zawiera dane, które źle Cię odzwierciedlają, ale są one prawdą, powinieneś być świadomy tych problemów, aby móc wyjaśnić je potencjalnym pożyczkodawcom, zamiast dać się zaskoczyć. Aby uzyskać dodatkową ochronę przed błędami, rozważ skorzystanie z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytu.
Otrzymuj bezpłatne kopie raportów kredytowych co 12 miesięcy
Musisz przejrzeć swoje raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych – Experian, Equifax i TransUnion – ponieważ informacje między nimi mogą się różnić. Każde biuro informacji kredytowej umożliwia konsumentom jeden bezpłatny raport kredytowy rocznie za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Agencje sporządzające sprawozdania kredytowe pozwalają, aby informacje wypadły z raportu kredytowego na czas. Zazwyczaj negatywne informacje wypadają po siedmiu latach, z wyjątkiem bankructw, które pozostają w Twoim raporcie przez 10 lat.
Poznaj swój wynik FICO
Ważne jest również, aby znać swój wynik FICO i sprawdzać go od czasu do czasu. Dobry wynik zwiększa szanse na uzyskanie pożyczki i pomaga w ustaleniu warunków oferty, takich jak wysokość oprocentowania. Ponadto niski wynik FICO może być przyczyną zerwania transakcji dla wielu pożyczkodawców.
Kluczowe wnioski
- Recenzja kredytowa to ocena profilu kredytowego osoby lub firmy.
- Głównym celem oceny kredytowej jest ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy.
- Ważne jest, aby wiedzieć, jakie informacje zawiera Twój raport kredytowy i regularnie je przeglądać.
Jakiego rodzaju informacje zbiera przegląd zdolności kredytowej?
Niezależnie od tego, czy osoba fizyczna ubiegająca się o kredyt hipoteczny lub pod zastaw domu (HELOC), czy też mała firma ubiegająca się o pożyczkę, banki generalnie gromadzą podobne rodzaje danych podczas przeglądu zdolności kredytowej. Gdy zarówno pożyczkodawca, jak i pożyczkobiorca są przedsiębiorstwami, znaczna część oceny składa się z analizy bilansu pożyczkobiorcy, zestawień przepływów pieniężnych, wskaźników rotacji zapasów, struktury zadłużenia, wyników zarządzania i aktualnych warunków rynkowych.
Większość potencjalnych pożyczkodawców skoncentruje się na następujących podstawowych cechach:
- Kapitał odnosi się do pieniędzy, które są dostępne do spłaty pożyczki poprzez oszczędności, inwestycje lub inne aktywa. Chociaż wierzyciele postrzegają dochód gospodarstwa domowego jako główne źródło spłaty, każdy dodatkowy kapitał, który pokażesz, mówi pożyczkodawcom, że dobrze zarządzasz swoimi finansami, zmniejszając ryzyko kredytowe.
- Zabezpieczenie to coś, co posiadasz, i może być wykorzystane do zabezpieczenia wszelkich pożyczek lub linii kredytowych, o które się ubiegasz. Kiedy zaciągasz pożyczkę zabezpieczoną – taką jak samochód lub HELOC – zastawiasz swój majątek jako zabezpieczenie.
- Kredytodawcy mogą rozważyć pewne warunki, na jakich udzieliliby ci kredytu – takie jak stopa procentowa, kwota pożyczonych pieniędzy, a nawet sposób, w jaki planujesz je wykorzystać. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zaakceptować niższy poziom ryzyka, jeśli wyniki pożyczki przyczyniłyby się do dobra społecznego – na przykład finansowanie projektów mieszkaniowych o niskich dochodach lub programów inkubatorów.
- Inne łagodzące warunki, które wierzyciel może rozważyć, mogą obejmować stan gospodarki lub różne trendy kredytowe w branży, takie jak wpływ Wielkiej Recesji na branżę kredytów hipotecznych w 2008 r.