Analityk Kredytowy
Co to jest analityk kredytowy?
Analityk kredytowy to specjalista finansowy, który ocenia zdolność kredytową papierów wartościowych, osób fizycznych lub firm. Analitycy kredytowi określają prawdopodobieństwo spłaty przez pożyczkobiorcę swoich zobowiązań finansowych, przeglądając historię finansową i kredytową pożyczkobiorcy oraz ustalając, czy stan kondycji finansowej podmiotu oraz warunki ekonomiczne sprzyjają spłacie.
Analitycy kredytowi są zazwyczaj zatrudniani przez banki komercyjne i inwestycyjne, instytucje wydające karty kredytowe, agencje ratingowe i firmy inwestycyjne.
Analitycy kredytowi interpretują sprawozdania finansowe i stosują wskaźniki podczas analizy zachowania powierniczego i historii potencjalnego kredytobiorcy. Decydują o tym, czy kredytobiorca ma odpowiednie przepływy pieniężne, porównując wskaźniki z wzorcami danych branżowych. Na przykład analityk kredytowy pracujący w banku może sprawdzić sprawozdania finansowe firmy rolniczej przed zatwierdzeniem pożyczki na nowy sprzęt rolniczy.
Kluczowe wnioski
- Analityk kredytowy analizuje inwestycje lub dłużników, aby określić ich potencjalne ryzyko dla inwestora lub pożyczkodawcy.
- Analitycy kredytowi są zazwyczaj zatrudniani przez banki komercyjne i inwestycyjne, instytucje wydające karty kredytowe, agencje ratingowe i firmy inwestycyjne.
- Analitycy kredytowi badają sprawozdania finansowe i stosują wskaźniki podczas analizy historii finansowej potencjalnego kredytobiorcy.
- W przypadku emitentów dłużnych i ich instrumentów, takich jak obligacje, analitycy kredytowi przyznają oceny na podstawie ocen literowych, takich jak AAA, AA +, BBB lub śmieci poniżej oceny inwestycyjnej.
Zrozumienie roli i obowiązków analityka kredytowego
Analiza kredytowa to wyspecjalizowany obszar analizy ryzyka finansowego; dlatego analitycy kredytowi nazywani są analitykami ryzyka kredytowego. Po ocenie poziomu ryzyka inwestycji analityk określi stopę procentową oraz limit kredytowy lub warunki kredytu dla pożyczkobiorcy. Analitycy wykorzystują wyniki swoich badań, aby upewnić się, że pożyczkobiorca otrzyma przystępną pożyczkę, a pożyczkodawca jest chroniony, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty.
Minimalnym wymogiem edukacyjnym dla analityka kredytowego jest licencjat z handlu, finansów lub pokrewnej dziedziny.
Analitycy kredytowi pracują w bankach, firmach inwestycyjnych, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, agencjach ratingowych, firmach ubezpieczeniowych i firmach zarządzających aktywami. Analityk kredytowy gromadzi i analizuje dane finansowe, w tym historię płatności potencjalnego pożyczkobiorcy, wszelkie zobowiązania, dochody i aktywa. Analityk szuka wskaźników wskazujących na to, że pożyczkobiorca może stanowić pewien poziom ryzyka. Dane służą do rekomendowania lub odmowy udzielenia pożyczki lub kredytu oraz do określenia, czy należy zwiększyć lub zmniejszyć limity kredytowe, czy też pobierać dodatkowe opłaty.
Analityk kredytowy również przyczynia się do ogólnego dobrobytu gospodarki, ponieważ kredyt stymuluje działalność finansową. Ponadto osoby fizyczne i firmy uzyskują dodatkową siłę nabywczą dzięki pożyczkom, liniom kredytowym i pożyczkom studenckim, co może poprawić ich życie i pozwolić firmom przezwyciężyć tymczasowy brak płynności. Według US Bureau of Labor Statistics, analitycy zajmujący się papierami wartościowymi, kontraktami towarowymi i innymi obszarami inwestycji finansowych zarabiają najwyższe wynagrodzenia wśród analityków kredytowych.
Rodzaje ocen analityków kredytowych
Analitycy kredytowi mogą również wystawiać oceny kredytowe. W przypadku osób fizycznych generowanie oceny kredytowej jest zwykle zautomatyzowane za pomocą procesów algorytmicznych opartych na historii płatności kredytowych, wydatkach i wcześniejszych bankructwach danej osoby. Ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba z przedziału od około 200 do 850. Najbardziej powszechnym rodzajem indywidualnej oceny kredytowej jest ocena Fair Isaac lub FICO.
W przypadku emitentów długu i ich instrumentów (takich jak obligacje) analitycy kredytowi przyznają oceny na podstawie ocen literowych, takich jak AAA – najwyższa wiarygodność kredytowa, a następnie AA + lub BBB itd. Poniżej określonego ratingu zadłużenie firmy jest uznawane za „śmieci” lub poniżej poziomu inwestycyjnego. Te śmieciowe obligacje zwykle przynoszą wyższe zyski, aby uwzględnić dodatkowe ryzyko kredytowe. Rządy suwerenne mogą również posiadać ocenę kredytową swoich obligacji. Analitycy kredytowi, którzy oceniają obligacje, często pracują w agencjach ratingowych, takich jak Moody’s czy Standard & Poor’s (S&P).
Firmy ubezpieczeniowe są również oceniane pod kątem ryzyka kredytowego i stabilności finansowej przez agencje ratingowe, takie jak AM Best.
Według najnowszych statystyk amerykańskiego Biura Statystyki Pracy (BLS), średnia roczna pensja analityka kredytowego wyniosła 84 930 USD. Najwyższa w Stanach Zjednoczonych wyniosła 123 470 USD w stanie Nowy Jork.
Uwagi specjalne: Zmniejszenie ryzyka
Analityk kredytowy może zalecić pożyczkę lub kredyt biznesowy po rozważeniu czynników ryzyka. Czynniki ryzyka mogą być zorientowane na środowisko, takie jak zmiany gospodarcze, wahania giełdowe, zmiany legislacyjne i wymogi regulacyjne.
Na przykład, jeśli klient biznesowy ma problemy z wynagrodzeniem, może to wskazywać na spadek przychodów i potencjalne bankructwo, co może wpłynąć na aktywa, ratingi i reputację banku.
Dane finansowe określają poziom ryzyka związanego z udzieleniem kredytu, dzięki czemu bank może zdecydować, czy chce przystąpić do zatwierdzania kredytu. Jeśli bank przyzna finansowanie, analityk kredytowy będzie monitorował wyniki kredytobiorcy i może wydać zalecenia dotyczące wypowiedzenia umowy kredytowej, jeśli stanie się to ryzykowne. Określenie poziomu ryzyka kredytu lub inwestycji pomaga bankom zarządzać ryzykiem i generować przychody.
Na przykład analityk kredytowy może polecić rozwiązanie dla osoby, która zalegała z płatnościami kartą kredytową. Analityk może zalecić zmniejszenie indywidualnego limitu kredytowego, zamknięcie konta lub przejście na nową kartę kredytową z niższym oprocentowaniem.