Dual Income No Kids (DINK)? Zignoruj ​​tę poradę dotyczącą przejścia na emeryturę

Porady emerytalne zwykle koncentrują się na rodzinach – jak zrównoważyć koszty wychowania dzieci i oddania ich do college’u, a jednocześnie udaje się zaoszczędzić wystarczająco dużo na emeryturę.

Oczywiście nie każda para ma dzieci. Jak sama nazwa wskazuje, gospodarstwa domowe z podwójnym dochodem, bez dzieci (DINK) mają dwa dochody i nie mają dzieci. Jeśli jesteś DINK, obowiązują inne porady emerytalne.

Dla niektórych nic nie jest bardziej istotne dla ludzkiego doświadczenia niż posiadanie dzieci. Ci ludzie postrzegają to jako niemal święty obowiązek – dawać swoim rodzicom wnuki, rozmnażać gatunek i / lub delektować się nieopisaną radością rodzicielstwa.

Jest też reszta z nas, z pewnością niewielka mniejszość, którzy uważają, że zmiana pieluchy i infantylne krzyki są odpowiednio najbardziej nieprzyjemnym zadaniem i dźwiękiem, jakie można sobie wyobrazić. Z tego punktu widzenia każdy dolar wydany na wychowanie potomstwa byłby lepiej wydany gdzie indziej. W przypadku osób zakorzenionych w tej drugiej kategorii lub młodszych, myślących o wstąpieniu w ich szeregi, niektóre standardowe zasady dotyczące planowania emerytalnego nie mają zastosowania.

Koszt wychowania dziecka

Rodzice zwykle nie doceniają kosztów wychowania dziecka. Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) szacuje, że rodzice mogą spodziewać się wydania 233 610 dolarów na jedzenie, schronienie i inne produkty potrzebne do wychowania dziecka do 17 roku życia. I to nawet nie bierze pod uwagę kosztów studiów.

Liczba ta jest bardziej wynikiem działań w zakresie public relations rządu niż naukowej próby obliczenia dokładnych kosztów wychowania dzieci. Mimo to jest wystarczająco duży, aby utwierdzić się w przekonaniu dobrowolnie bezdzietnych, że podjęli właściwą decyzję. A to wydatki na jedno dziecko.

To prawda, że ​​możesz używać tego samego gondoli i zabawek dla wielu dzieci, ale jeśli planujesz reprodukować 2,3 razy konieczne, aby powstrzymać spadek populacji, wydaje się, że przeciętny człowiek równie dobrze może uważać zamożność za matematycznie nie do pogodzenia z wychowywaniem rodziny.

Co zrobić z tymi dodatkowymi pieniędzmi

Więc co mógłbyś zrobić z dodatkowymi prawie 13750 $ rocznie, które w innym przypadku mogłyby zostać przeznaczone na wszystko, od rękawiczek po Pablum po lekcje gry na skrzypcach?

W przypadku DINK planowanie emerytury jest nie tylko umiarkowanie łatwiejsze niż dla rodziców; raczej jest to wykładniczo łatwiejsze. Jeśli pierwszym przykazaniem dotyczącym planowania emerytury jest „zacznij wcześnie”, to „miej jak najmniej osób na utrzymaniu” jest numerem 1a.

Jak to ujął Bob Maloney z Squam Lakes Financial Advisors w Holderness, NH: „Na każdego dolara wydanego na edukację dzieci proporcjonalnie szkodzi planowanie emerytalne”.

Te dodatkowe 13750 USD rocznie mogą znacznie przyczynić się do wyhodowania Twojego gniazda.

Zasada 4% na emeryturę

Jedna z popularnych reguł finansowych mówi, że trendy aktuarialne, koszty utrzymania i dane o dochodzie na mieszkańca można ująć w jedną wygodną liczbę – 4% – do celów planowania emerytalnego.

Zgodnie z zasadą 4% jest to procent, w jakim co roku powinieneś móc wypłacać środki z funduszu emerytalnego bez obawy, że zabraknie Ci pieniędzy. Zakłada się, że odchodzisz z siły roboczej w tradycyjnym wieku emerytalnym (65 lub 66 lat), a zatem potrzebujesz jaja gniazda w wysokości 25-krotności rocznych wydatków.

1:47

Wydać więcej czy wcześniej przejść na emeryturę?

Jeśli odkładałeś dodatkowe 13 750 dolarów rocznie przez 18 lat swojego najlepszego życia zawodowego – pieniądze, które w przeciwnym razie zostałyby wydane na dzieci – wniosek jest jasny.

Jeśli chcesz, możesz albo wypłacić więcej niż 4% i wydawać nieco więcej ekstrawagancji każdego roku emerytury lub nawet wcześniej.

DINKs mogą zignorować regułę 4%

Wyciągnięcie 3% z konta emerytalnego o wartości 1,5 miliona dolarów jest równoważne wypuszczeniu 4% z konta emerytalnego o wartości 1,125 miliona dolarów. Spędź swoje lata pracy na gromadzeniu 375 000 dolarów różnicy, a osiem lat wcześniej możesz przejść na emeryturę.

Zasada 4% może stanowić dobrą teorię, ale czy jest ważna w prawdziwym świecie? Bill Bengen, certyfikowany planista finansowy, który spopularyzował tę regułę na początku lat 90., przyznaje, że 4,5% lub 5%, a nawet więcej, może być odpowiednie dla inwestorów posiadających papiery wartościowe o znacznie większej zmienności – a tym samym potencjalnie wyższych stopach zwrotu.

Alternatywna interpretacja jest taka, że ​​jeśli chcesz nadal inwestować w konserwatywne papiery wartościowe, jednym z możliwych sposobów zwiększenia rocznego procentu wypłat jest rozpoczęcie od większego marginesu błędu.

DINKs mogą oszczędzać (i inwestować) więcej

Upraszczając rażąco wszystkie różne zmienne, załóżmy, że bezdzietny pracownik rzeczywiście może zaoszczędzić dodatkowe 13750 dolarów rocznie przez 18 lat. Zacznijmy od 25 lat, rozsądnego wieku, w którym można mieć pierwsze dziecko.

Przy 4,5% stopie zwrotu, składanej co roku, pilna osoba bezdzietna zyskuje dodatkowe 393 536 dolarów, których nie ma rodzic. Co więcej, załóżmy, że pieniądze są teraz zainwestowane na poziomie 4,5% bez dalszych wpłat do 65 roku życia, a kwota ta wzrośnie do 1036438 dolarów. To fajny garnek, w którym można rozpocząć okres swojego życia, trafnie nazywany złotymi latami.

Kiedy para decyduje się nie rozmnażać się, wspomniana para zwiększyła swoją zdolność do rozbudowy funduszu emerytalnego. Jeden partner mniej w domu z dziećmi oznacza jeszcze jednego partnera w sile roboczej.

Jeśli oboje partnerzy otrzymują mecz pracodawcy na 401 (k) składki, aż do maksymalnie 25% wynagrodzenia każdego z małżonków w sprawie wkładu w wysokości do 19.500 $ rocznie w 2021 roku, droga do przejścia na emeryturę staje się znacznie szerszy i gładsza.

Podatki i inne kwestie

„Słowo przestrogi prawdopodobnie dotyczyłoby ich sytuacji podatkowej” – mówi DJH Capital Management LLC w DeSoto w Teksasie. „Typowa para bez dzieci będzie miała wyższy obowiązek podatkowy i dlatego będzie musiała znaleźć bardziej efektywne podatkowo sposoby inwestowania”.

Zwraca również uwagę, że prawdopodobnie potrzebnych będzie mniej ubezpieczeń na życie. „Współmałżonek, który przeżył, w pewnym momencie wróciłby do pracy i nadal nie miałby żadnych osób na utrzymaniu, więc ta liczba jest znacznie mniejsza niż w typowej rodzinie”.

Niektóre porady nadal mają zastosowanie

W przypadku par, które postanowiły egoistycznie przedkładać swoje interesy nad interesy hipotetycznego, nieistniejącego potomstwa, nadal ma zastosowanie wiele z tych samych rad dotyczących emerytury przeznaczonych dla rodziców.

Odraczajwypłaty z Ubezpieczeń Społecznych do 70. roku życia ibądź strategiczny, kiedy i jak korzystać ze świadczeń dla małżonków. Nie wypłacaj swoich 401 (k) wcześniej, ponieważ skutkowałoby to 10% karą.

Jeśli nadarzy się okazja, po drodze refinansuj swój kredyt hipoteczny po bardziej atrakcyjnym oprocentowaniu. To powinno być stosunkowo łatwe, biorąc pod uwagę, że ty i twój współmałżonek prawdopodobnie macie wyższą łączną zdolność kredytową w wyniku posiadania większej zdolności do spłaty kredytu hipotecznego – dzięki dwóm dochodom i braku dzieci.

Podsumowanie

Nie wszystko jest policzalne, a rodzice jako pierwsi argumentowaliby o tym. Nagrody psychologiczne, które idą w parze z tym, że dziecko kończy studia, wychowują własną rodzinę, a nawet dorastają bez aresztowania, są trudne do oszacowania.

Ale ludzie, którzy przyjrzeli się kosztom i korzyściom wychowywania dzieci i zdecydowali, że pierwsze przeważają nad drugimi, przekonają się, że rezygnacja z tych dóbr niematerialnych postawi ich na łatwiejszej drodze do emerytury.