Refinansowanie wypłaty

Co to jest refinansowanie typu Cash-Out?

Refinansowanie typu cash-out to opcja refinansowania kredytu hipotecznego, w ramach której stary kredyt hipoteczny zostaje zastąpiony nowym z kwotą wyższą niż należna w ramach wcześniej istniejącej pożyczki, co pomaga kredytobiorcom w wykorzystaniu kredytu hipotecznego na dom w celu uzyskania gotówki.

W świecie nieruchomości refinansowanie jest ogólnie popularnym procesem zastępowania istniejącego kredytu hipotecznego nowym, który zazwyczaj zapewnia kredytobiorcy korzystniejsze warunki. Refinansując kredyt hipoteczny, możesz zmniejszyć miesięczne raty kredytu hipotecznego, wynegocjować niższą stopę procentową, renegocjować liczbę lat, zmodyfikować okresowe warunki, usunąć lub dodać pożyczkobiorców ze zobowiązania kredytowego i potencjalnie uzyskać dostęp do gotówki.

Kluczowe wnioski

W przypadku refinansowania typu cash-out nowy kredyt hipoteczny jest wyższy niż saldo poprzedniego kredytu hipotecznego, a różnica jest wypłacana w gotówce.
Zwykle płacisz wyższą stopę procentową lub więcej punktów za spłatę kredytu hipotecznego na refinansowanie w porównaniu do refinansowania oprocentowanego i terminowego, w którym kwota kredytu hipotecznego pozostaje taka sama.
Pożyczkodawca ustali, ile gotówki możesz otrzymać w ramach refinansowania typu cash-out, w oparciu o standardy bankowe, stosunek wartości nieruchomości do wartości nieruchomości oraz profil kredytowy.

Wyjaśnienie refinansowania wypłaty

Refinansowanie kredytu hipotecznego może być świetnym sposobem na zmniejszenie jednego z największych miesięcznych wydatków. Doświadczeni inwestorzy obserwujący rynek kredytowy z biegiem czasu zazwyczaj skaczą na szansę na refinansowanie, gdy oprocentowanie kredytów spada do nowych minimów. Umowy kredytu hipotecznego mogą zawierać warunki określające, kiedy i czy kredytobiorca hipoteczny może refinansować swój kredyt hipoteczny. Istnieje wiele różnych opcji refinansowania.

Jednak ogólnie rzecz biorąc, większość z nich wiąże się z kilkoma dodatkowymi kosztami i opłatami, które sprawiają, że termin refinansowania kredytu hipotecznego jest tak samo ważny jak decyzja o refinansowaniu.

Refinansowanie typu cash-out może być jedną z najlepszych opcji dla kredytobiorców. Daje pożyczkobiorcy wszystkie korzyści, jakich oczekuje od standardowego refinansowania, w tym niższą stopę procentową i potencjalnie inne korzystne modyfikacje. Dzięki refinansowaniu typu cash-out pożyczkobiorcy otrzymują również wypłatę gotówki, którą można wykorzystać na spłatę innego długu o wysokim oprocentowaniu lub ewentualnie na sfinansowanie dużego zakupu. Może to być szczególnie korzystne, gdy stawki są niskie lub w czasach kryzysu, takich jak Covid-19, kiedy niższe płatności i dodatkowa gotówka mogą być bardzo pomocne.

Oto jak działa refinansowanie typu cash-out. Pożyczkobiorca znajduje pożyczkodawcę chętnego do współpracy. Pożyczkodawca ocenia poprzednie warunki pożyczki, saldo potrzebne do spłaty poprzedniej pożyczki oraz profil kredytowy pożyczkobiorcy. Pożyczkodawca składa ofertę na podstawie analizy subemisyjnej. Pożyczkobiorca otrzymuje nową pożyczkę, która spłaca poprzednią pożyczkę i blokuje go w nowym miesięcznym planie ratalnym na przyszłość.

Przy standardowym refinansowaniu pożyczkobiorca nigdy nie zobaczyłby gotówki w kasie, a jedynie spadek ich miesięcznych płatności. Refinansowanie w formie wypłaty pożyczki może osiągnąć nawet około 125% wartości pożyczki. Oznacza to, że refinansowanie spłaca to, co jest winien, a pożyczkobiorca może kwalifikować się do 125% wartości swojego domu. Kwota przekraczająca spłatę kredytu hipotecznego jest wypłacana w gotówce, podobnie jak w przypadku pożyczki osobistej.

Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub w amerykańskim Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).

Stopa i termin a refinansowanie Cash-Out

Jak wspomniano, pożyczkobiorcy mają wiele opcji, jeśli chodzi o refinansowanie. Najbardziej podstawowym refinansowaniem kredytu hipotecznego jest refinansowanie oprocentowane i terminowe, zwane także refinansowaniem bez wypłaty gotówki. W przypadku tego typu kredytu próbujesz uzyskać niższą stopę procentową lub dostosować okres spłaty kredytu, ale nic więcej nie zmienia się w przypadku kredytu hipotecznego.

Na przykład, jeśli Twoja nieruchomość została zakupiona lata temu, gdy stopy procentowe były wyższe, refinansowanie może okazać się korzystne, aby skorzystać z niższych stóp procentowych, które obecnie istnieją. Ponadto zmienne mogły ulec zmianie w Twoim życiu, umożliwiając Ci obsługę 15-letniego kredytu hipotecznego (znaczną oszczędność na spłatach odsetek), nawet jeśli oznacza to rezygnację z niższych miesięcznych spłat 30-letniego kredytu hipotecznego. W przypadku refinansowania oprocentowanego i terminowego możesz obniżyć stopę procentową, dostosować się do wypłaty 15-letniej lub jedno i drugie. Nic innego się nie zmienia, tylko kurs i termin.

Refinansowanie typu cash-out ma inny cel. Pozwala wykorzystać dom jako zabezpieczenie nowej pożyczki, a także trochę gotówki, tworząc nowy kredyt hipoteczny na kwotę wyższą niż ta, która jest obecnie zadłużona. Różnicę między tymi dwoma pożyczkami otrzymujesz w gotówce wolnej od podatku (rząd nie zalicza pieniędzy do dochodów – jest to bardziej jak hybryda hipoteczno-osobista). Jest to możliwe, ponieważ jesteś winien instytucji pożyczkowej tylko to, co zostało z pierwotnej kwoty kredytu hipotecznego. Wszelkie dodatkowe kwoty pożyczki z refinansowanego, spłacanego kredytu hipotecznego są wypłacane w gotówce w momencie zamknięcia, co zwykle wynosi od 45 do 60 dni od złożenia wniosku.

W porównaniu do pożyczek oprocentowanych i terminowych, pożyczki typu cash-out zwykle wiążą się z stosunek wartości kredytu do wartości mogą złagodzić niektóre obawy i pomóc w uzyskaniu korzystniejszej oferty.

Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu mogą stanowić alternatywę dla spłaty lub braku refinansowania kredytu hipotecznego.

Przykład refinansowania Cash-Out

Załóżmy, że wziąłeś kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD, aby kupić nieruchomość o wartości 300 000 USD, a po wielu latach nadal jesteś winien 100 000 USD. Zakładając, że wartość nieruchomości nie spadła poniżej 300 000 USD, zgromadziłeś również co najmniej 200 000 USD kapitału własnego. Jeśli stawki spadły i chcesz refinansować, możesz potencjalnie uzyskać zgodę na 100% lub więcej wartości swojego domu, w zależności od ubezpieczenia.

Wiele osób niekoniecznie chciałoby wziąć na siebie przyszły ciężar kolejnej pożyczki w wysokości 200 000 USD, ale posiadanie kapitału własnego może pomóc w uzyskaniu kwoty, którą możesz otrzymać w gotówce. Zazwyczaj banki są skłonne pożyczyć około 75% wartości domu. W przypadku domu o wartości 300 000 $ byłoby to około 225 000 $. Potrzebujesz 100 000 $, aby spłacić pozostałą kwotę główną. To daje Ci dużą szansę na zdobycie 125 000 $ w gotówce.

Jeśli zdecydujesz się otrzymać tylko gotówkę w wysokości 50 000 USD, refinansujesz kredyt hipoteczny w wysokości 150 000 USD z niższą oprocentowaniem i nowymi warunkami. Nowy kredyt hipoteczny składałby się z pozostałego salda 100 000 USD z pierwotnej pożyczki oraz żądanych 50 000 USD, które można by wypłacić w gotówce.

Innymi słowy, możesz założyć nowy kredyt hipoteczny w wysokości 150 000 USD, otrzymać 50 000 USD w gotówce i rozpocząć nowy miesięczny harmonogram spłat ratalnych na pełną kwotę. To zaleta pożyczek zabezpieczonych. Wadą jest to, że nowy zastaw na twoim domu dotyczy zarówno 100 000 $, jak i 50 000 $, ponieważ to wszystko jest połączone w jedną pożyczkę.