Mieszkanie na emeryturze: najem a posiadanie domu

Istnieją dobre powody, aby posiadać dom na emeryturze, ale jest też wiele argumentów za wynajmem. Ta ostatnia może być tańsza, jeśli oznacza to, że nie musisz płacić za konserwację i naprawy. Jednak posiadanie może być mniej stresujące, jeśli nie musisz martwić się o to, że wynajmujący podniesie czynsz.

Niezależnie od wybranej trasy, koszty mieszkania będą jednym z głównych miesięcznych wydatków na emeryturze. Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o wynajmie lub kupnie.

Konsekwencje podatkowe

Wanalizie homeownership kontra wynajmu, jedna rzecz do rozważenia jest implikacje podatkowe. Począwszy od zwrotów złożonych w 2019 r., Odsetki od kwalifikowanych kredytów hipotecznych w wysokości 750 000 USD lub mniej są odliczane dla pary składającej wspólnie.(Jeśli kupiłeś dom przed 16 grudnia 2017 r., Nadal możesz odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego o wartości 1 miliona dolarów lub mniej zgodnie z poprzednim prawem.)

Jednak teraz, gdy odliczenia od podatku od nieruchomości, niegdyś ogromnego dobrodziejstwa dla podatników (zwłaszcza na obszarach zamożnych), są ograniczone do 10000 USD, a standardowe odliczenie zostało prawie podwojone, zarówno dzięki ustawie o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r. liczba osób, które prawdopodobnie skorzystają z takich oszczędności, wyszczególniając swoje odliczenia, jest znacznie mniejsza. Koszty wynajmu nie podlegają odliczeniu od podatku, więc najemcy nie mają dostępu do tych potencjalnych oszczędności.

Ryzyka do rozważenia

Teoretycznie kupno domu po przejściu na emeryturę daje więcej za swoje pieniądze niż wynajem. Jednak posiadanie domu wiąże się również ze znacznym ryzykiem finansowym. Kwestie takie jak wahania wartości rynkowej, nieoczekiwane wydatki na konserwację i koszty franszyzy mogą zwiększyć koszty w stosunku do kosztów wynajmu. I niezależnie od wybranej opcji, nie zapomnij o planowaniu inflacji – czynsz, podatki i koszty ubezpieczenia rosną z czasem.

Inną ważną kwestią jest ryzyko konserwacji związane z własnością. Wynajem jest jak kupowanie polisy ubezpieczeniowej od kosztów utrzymania; Najemcy nie ponoszą odpowiedzialności za regularne koszty konserwacji, awarie sprzętu lub katastrofy, takie jak burze lub powodzie. Właściciel musi martwić się o te nieoczekiwane koszty – podobnie jak właściciele domów.

Okazja inwestycyjna?

Chociaż nieruchomość może oferować dobre możliwości inwestycyjne, nie należy kupować rezydencji tylko z tego powodu. Mieszkanie to nieunikniony koszt utrzymania, a likwidacja majątku inwestycyjnego nie powinna wiązać się ze znalezieniem innego miejsca do życia. Emeryci przy planowaniu kosztów mieszkania nie powinni brać pod uwagę korzyści z posiadania inwestycji.

„Jednym z największych mitów na temat posiadania domu jest to, że jest to inwestycja. Tak nie jest ”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku i dyrektor w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts. Chisholm dodaje:

Posiadanie domu, w którym mieszkasz, to wydatek, a nie inwestycja. Inwestycja to taka, która generuje przepływy pieniężne. Jasne, są pewne korzyści z posiadania domu, ale biorąc pod uwagę koszty, związanie dużych ilości kapitału, brak płynności domu i to, że ceny domu nie zawsze rosną, jest to znacznie mniej atrakcyjne ” inwestycja.”

Aby faktycznie wykorzystać dom jako inwestycję, właściciel domu musiałby kupować tanio i sprzedawać drogo – kupując i sprzedając domy oportunistycznie. Sprzedając dom w celu osiągnięcia zysku, gdy ceny są wysokie, istnieje jednak szansa, że ​​zostaniesz wyceniony z rynku, jeśli ceny będą nadal rosły. Osoby o ustalonym budżecie, jak większość emerytów, mogą nie być w stanie kupić innego domu lub mieszkania i zamiast tego będą mieli do czynienia z właścicielem.

W pewnym sensie wynajem może być ekonomicznym odpowiednikiem zwarcia zapasów. Jeśli uważasz, że ceny mieszkań idą w dół, możesz wynająć mieszkanie, poczekać na spadek cen i kupić dom później. Mylenie się co do kierunku cen mieszkań i płacenie wyższej ceny zakupu jest podobne do płacenia wyższej ceny za akcje w celu pokrycia pozycji krótkiej.

Wypłata i płynność

Inne korzyści finansowe wynikające z bycia najemcą to brak obaw o sytuację na rynku mieszkaniowym i płynność. Sprzedaż domu może zająć dużo czasu; wiąże się to również z dużą ilością papierkowej roboty, a większość agencji nieruchomości pobiera prowizję, co zmniejsza zwrot z inwestycji. Omijanie tych zaplątań, gdy nadejdzie pora na przeprowadzkę, z pewnością może być tego warte.

Niektórzy emeryci utrzymują się wyłącznie z pieniędzy emerytalnych – świadczeń z ubezpieczenia społecznego, wypłat dożywotnich lub planu rządowego lub związkowego. Nie zawsze mają duże sumy płynnej gotówki. Bez wystarczających środków na uboczu na niespodziewane wydatki, regularne koszty posiadania domu mogą być rujnujące.

Zalety posiadania

Jeśli jesteś jednym z 56% właścicieli domów, którzy przechodzą na emeryturę nieobciążeni hipoteką, według badania American Financing, kwestia wynajmu a posiadanie może wydawać się na początku mniej skomplikowana. Jednak fakt, że nie masz opłaty za dom, nie sprawia, że ​​jest to oczywiste. Będziesz musiał wziąć pod uwagę podatki od nieruchomości i koszty utrzymania, a im starszy dom, tym wyższe mogą być te koszty utrzymania.

Mimo to łatwo jest znaleźć argumenty za pozostaniem – zwłaszcza jeśli mieszkasz w domu, którego jesteś teraz właścicielem (i nie masz powodów zdrowotnych, aby go opuszczać). Oto kilka innych kluczowych argumentów.