Ubezpieczenie: konieczność biznesowa
Nawet gdy brakuje gotówki lub spadają przychody, małe firmy nie powinny zaniedbywać swoich potrzeb ubezpieczeniowych. Firmy, które nie są ubezpieczone lub nie mają szerokiego, odpowiedniego i odpowiedniego ubezpieczenia, podejmują niepotrzebne ryzyko, które może prowadzić do poważnych problemów finansowych, a nawet bankructwa. W sytuacji kryzysowej firma, która nie jest ubezpieczona lub jest niedostatecznie ubezpieczona, może zostać całkowicie zniszczona.
Kluczowe wnioski
- Właściciele małych firm muszą mieć szerokie, odpowiednie ubezpieczenie i powinni okresowo przeglądać i aktualizować zakres ubezpieczenia, gdy zmienią się ich okoliczności.
- Zasady dostępne dla małych firm obejmują właściciela firmy, odpowiedzialność za produkt, błąd w sztuce zawodowej i ubezpieczenie handlowe.
- Polisa dla właścicieli domów może być ważnym uzupełnieniem polisy właściciela firmy, ale zwykle nie obejmuje roszczeń związanych z działalnością gospodarczą prowadzoną w rezydencji.
- Minimalne wymogi ubezpieczeniowe dla firmy są często narzucane przez państwo, w którym jest zlokalizowana.
Podstawy ubezpieczenia
Polisy ubezpieczeniowe to umowy umowne pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczonym. Umowa będzie zawierała takie informacje, jak:
- Co jest ubezpieczone
- Koszt ubezpieczenia
- Warunki, na jakich można złożyć reklamację
- Warunki płatności w przypadku uznania roszczenia
Większość polis ubezpieczeniowych zawiera odliczenia – kwotę, którą ubezpieczony musi zapłacić na poczet roszczenia, zanim firma ubezpieczeniowa cokolwiek zapłaci. Zwykle im wyższa kwota franszyzy, tym niższa składka – lub koszt ubezpieczenia. Składki mogą być opłacane według różnych harmonogramów, w tym rocznych (najczęściej), kwartalnych lub miesięcznych.
Polityki będą również wskazywać okres, przez jaki będą obowiązywać. W większości przypadków firma ubezpieczeniowa, agent lub broker, od którego właściciel firmy wykupił ubezpieczenie, powiadomi ich o konieczności odnowienia. Ale na wszelki wypadek warto zanotować datę w kalendarzu i odnowić przed upływem terminu, aby nie było luki w zasięgu.
Rodzaje ubezpieczenia biznesowego
Istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń, które właściciele firm mogą chcieć rozważyć. Odpowiednie wybory będą zależeć od rodzaju działalności, jej wielkości i związanego z nią ryzyka.
Ubezpieczenie właściciela firmy
A polityka ubezpieczenie właściciel firmy oferty małych i średnich przedsiębiorstw szeroka ochrona przed stratami finansowymi. Jeśli na przykład ich własność zostanie uszkodzona w wyniku pożaru lub powodzi, firma ubezpieczeniowa może pokryć koszty naprawy. Może również pokryć odpowiedzialność prawną właściciela za obrażenia ciała, jeśli firma zostanie pociągnięta do odpowiedzialności.
Dokładnie to, co obejmuje ubezpieczenie właściciela firmy, zostanie określone w polisie. Polityka wszelkiego ryzyka, która obejmuje każdą ewentualność wyjątkiem specjalnie cytowanych wyłączeń, zapewnia lepszą ochronę niż polityki nazwanego niebezpieczeństw, które obejmuje wyłącznie ryzyk nazwisk.
Wśród ryzyk, które mogą być objęte polisą właściciela firmy, są:
- Ogień
- Powódź (na przykład w przypadku pęknięcia rury; w przypadku klęsk żywiołowych należy wykupić ubezpieczenie przeciwpowodziowe )
- Inne źródła szkód materialnych
- Kradzież
- Uszkodzenie ciała
- Przerwanie działalności z określonych powodów
Ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt
Ten rodzaj ubezpieczenia, uzyskany za dodatkową opłatą, może być koniecznością, jeśli sprzedajesz produkt, który może zranić użytkownika. Nawet jeśli nie zaprojektowałeś, nie wyprodukowałeś ani nie dystrybuowałeś produktu, jeśli go sprzedajesz i komuś zaszkodzi, możesz ponosić odpowiedzialność prawną, która powinna być objęta ubezpieczeniem.
Ubezpieczenie komercyjne
Komercyjne ubezpieczenie polityka może być wymagane, jeśli Twoja firma jest większa i bardziej skomplikowana niż proste jedno-właściciel lub partnerstwo operacji detalicznej, lub jest firmą zorientowaną na usługi lub praktyki zawodowej. (Praktyka zawodowa może również wymagać ubezpieczenia od błędów w sztuce, które omówiono poniżej).
Firmy, które mogą wymagać komercyjnej polisy ubezpieczeniowej, obejmują producentów, restauracje i operatorów nieruchomości komercyjnych. Polisa handlowa jest zazwyczaj droższa niż polisa właściciela firmy, ponieważ ryzyko jest odpowiednio wyższe i potencjalnie bardziej kosztowne dla firmy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej
Zawody, które udzielają porad i / lub świadczą usługi, mogą wymagać ubezpieczenia od błędów w wykonywaniu zawodu, aby chronić się przed znaczną odpowiedzialnością w przypadku sprawy sądowej.
- Lekarstwo
- Stomatologia
- Prawo
- Księgowość
- Reklama
- Planowanie finansowe
- Terapia zajęciowa
- Analiza komputerowa
- Dziennikarstwo
- Psychoterapia
- Nieruchomość
Ubezpieczyciele obliczają składki za ubezpieczenie od błędów w sztuce lekarskiej na podstawie danych aktuarialnych dotyczących ryzyka, szkód dolarowych i innych istotnych czynników. Ceny różnią się znacznie w zależności od zawodu, jego specjalizacji oraz oferowanych usług lub porad. Na przykład neurochirurg to zawód, który wiąże się z wysoką składką na ubezpieczenie od błędów w sztuce lekarskiej, podczas gdy księgowi prowadzący prywatną praktykę indywidualną płaciliby zwykle mniejszą składkę.
Ubezpieczenie domów
Firmy domowe, które są prowadzone z prywatnego miejsca zamieszkania, muszą mieć kompleksową polisę dla właścicieli domów jako uzupełnienie ubezpieczenia właściciela firmy.
Zakres obejmuje zazwyczaj:
- Uszkodzenia domu lub mienia osobistego spowodowane pożarem lub burzami
- Koszty medyczne obrażeń pasażerów spowodowanych pożarem, burzami, wiatrem i wyładowaniami atmosferycznymi
- Koszty leczenia i ochrony prawnej innych osób nieszczęśliwie poszkodowanych w ubezpieczonym domu
- Utrata lub kradzież określonego mienia osobistego w ubezpieczonym domu lub poza nim
Jednak polisa właściciela domu nie obejmuje roszczeń związanych z działalnością gospodarczą prowadzoną w rezydencji. Na przykład, jeśli klient lub doręczyciel odniesie obrażenia w lokalu, wszelkie roszczenia wynikające z tego uszkodzenia nie będą objęte polisą właściciela domu.
W pewnych okolicznościach, jeśli prowadzisz firmę prowadzoną w domu, w której ryzyko jest minimalne, możesz poprosić o dodanie taniego pasażera lub indos do polisy właścicieli domów, aby pokryć szkody w majątku firmy. Jednak niektórzy ubezpieczyciele nie pozwolą Ci na ubezpieczenie Twojej firmy, jeśli Twoi klienci, pracownicy lub dostawcy odwiedzą Twój dom. Ochrona może również nie obejmować kosztownego sprzętu lub zapasów używanych lub przechowywanych na terenie obiektu lub w przypadku gdy są tam używane lub przechowywane materiały niebezpieczne lub łatwopalne.
Tak jak bycie nieubezpieczonym lub niedostatecznie ubezpieczonym jest błędem, tak nadmierne ubezpieczenie może być kosztowną stratą pieniędzy dla firmy.
Kwota pokrycia w dolarach
Kwota pokrycia szkody lub utraty mienia w dolarach powinna być spójna z kosztem odtworzenia danej nieruchomości, w tym domu, jeśli ma to zastosowanie. Pokrycie zobowiązań jest trudniejsze do obliczenia, dlatego warto skonsultować się z kompetentnym agentem lub brokerem, zwłaszcza takim, który jest zaznajomiony z Twoim rodzajem działalności.
Niektóre stany nakładają również minimalne wymagania ubezpieczeniowe dla firm. Twój agent, pośrednik lub stanowy wydział ubezpieczeń może podać szczegóły.
Podsumowanie
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, powinieneś szczegółowo omówić swoje potrzeby ubezpieczeniowe z kompetentnym agentem ubezpieczeniowym lub brokerem i całkowicie szczerze opisać tę działalność, tak aby kupowana ochrona była odpowiednia. Upewnij się, że wiesz, co jest objęte ubezpieczeniem, a co nie – i przeglądaj je okresowo w miarę rozwoju firmy. Gdy już wiesz dokładnie, jakiego rodzaju polisy lub polis potrzebujesz, możesz porównać ceny różnych firm ubezpieczeniowych i poszukać najlepszej wartości.