Ubezpieczenia hurtowe
Co to jest ubezpieczenie hurtowe?
Ubezpieczenie hurtowe odnosi się do ubezpieczenia dla grup pracodawców, które są zbyt małe, aby kwalifikować się do prawdziwego ubezpieczenia grupowego. Ubezpieczenie hurtowe jest również znane jako ubezpieczenie franczyzy. Obejmuje całą grupę, choć dla każdej osoby, która ma być ubezpieczona, sporządzane są indywidualne polisy. Tego rodzaju polisy są oferowane przez niezatwierdzonych przewoźników lub firmy ubezpieczeniowe, które nie są zatwierdzone przez stanowy wydział ubezpieczeń.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie hurtowe odnosi się do ubezpieczenia dla grup pracodawców, które są zbyt małe, aby kwalifikować się do prawdziwego ubezpieczenia grupowego.
- Ubezpieczenia hurtowe są sprzedawane grupom, które nie są wystarczająco duże, aby uzyskać typowe ubezpieczenie grupowe, zwykle zatrudniające mniej niż 10 pracowników.
- Polityki mają indywidualne stawki, ale zwykle zawierają te same postanowienia.
- Ubezpieczenie hurtowe jest zwykle oferowane przez niezatwierdzonych przewoźników – zwanych również przewoźnikami z nadwyżką lub przekroczeniem linii.
Zrozumienie ubezpieczenia hurtowego
Ubezpieczenia hurtowe są sprzedawane grupom, które mogą nie być wystarczająco duże, aby uzyskać typową ochronę grupową. Są one zasadniczo dostarczane przez firmy zatrudniające mniej niż 10 pracowników. Plany zawierają indywidualne umowy, ale generalnie zawierają te same postanowienia dla wszystkich członków grupy. Niektóre firmy pozwalają pracownikom na wykupienie polisy, podczas gdy inne opłacają składki w ramach pakietu świadczeń pracowniczych.
Ubezpieczenie hurtowe jest zwykle oferowane przez niezatwierdzonych przewoźników. Dostawcy ci są również znani jako nadwyżki lub nadmiarowe linie. Firmy te niekoniecznie muszą przestrzegać przepisów określonych dla firm ubezpieczeniowych przez państwo. W związku z tym polisy oferowane przez niezatwierdzonych przewoźników mogą być ryzykowne, ponieważ mogą nie gwarantować roszczeń w przypadku niewypłacalności ubezpieczyciela.
Ubezpieczenia hurtowe mogą być ryzykowne, ponieważ przewoźnicy mogą nie gwarantować roszczeń w przypadku niewypłacalności.
Produkty dla małych firm oferowane w ramach ubezpieczenia hurtowego są różne i zazwyczaj obejmują:
- Produkty odpowiedzialne za środowisko
- Produkty wysokiego ryzyka w przypadku incydentów chemicznych i łatwopalnych
- Produkty farmaceutyczne i medyczne przeciw awariom produktów
- Produkty chroniące prywatność przed kradzieżą tożsamości
- Produkty, które mają kluczowe znaczenie dla bezpieczeństwa podczas transportu
- Produkty związane z integralnością strukturalną związane z budownictwem
Hurtownicy ubezpieczeniowi rzadko mają bezpośredni kontakt z ubezpieczonymi, z wyjątkiem świadczeń pracowniczych i planów zdrowotnych. Ponieważ niezatwierdzeni przewoźnicy nie działają na podstawie państwowych przepisów o ubezpieczeniach, mają większą elastyczność cenową, aby zabezpieczyć się przed nietypowymi okolicznościami, takimi jak katastrofy. Chociaż istnieje pewne ryzyko, które wiąże się z niektórymi niezatwierdzonymi przewoźnikami, fakt, że działają oni poza stanowymi przepisami dotyczącymi ubezpieczeń, nie powinien być sygnałem ostrzegawczym niestabilności finansowej. Stanowe wymagania dotyczące licencjonowania, składania dokumentów i raportowania są po prostu różne dla tych przewoźników. Więksi niezatwierdzeni przewoźnicy są zwykle dobrze skapitalizowanymi spółkami zależnymi dużych firm świadczących usługi finansowe.
Uwagi specjalne
Hurtowi brokerzy ubezpieczeniowi często posiadają specjalistyczną wiedzę w zakresie określonej linii ubezpieczenia lub linii ubezpieczenia, która jest nietypowa i / lub mają większy dostęp lub wpływ na niektóre rynki ubezpieczeniowe, co jest szczególnie cenne w przypadku trudnego do umiejscowienia ryzyka.
Hurtowi agenci ubezpieczeniowi zlecają im działalność handlową przez agentów detalicznych. W przeciwieństwie do pośrednika detalicznego, pośrednicy hurtowi mają bezpośrednie stosunki robocze z ubezpieczycielem, podczas gdy agent detaliczny, który wyprodukował biznes, nie. Ten sam broker może pełnić funkcję sprzedawcy detalicznego lub hurtowego, w zależności od konkretnej sytuacji.
Istnieją dwa rodzaje brokerów hurtowych: zarządzanie agentami ogólnymi i brokerami nadwyżkowymi. Ci ostatni współpracują z agentami detalicznymi i ubezpieczycielami w celu uzyskania ochrony ubezpieczonych. W przeciwieństwie do generalnego agenta zarządzającego, broker nadwyżkowy nie ma wiążących uprawnień od ubezpieczyciela.
Ubezpieczenia hurtowe a ubezpieczenia detaliczne
Ubezpieczenie hurtowe różni się od rynku ubezpieczeń detalicznych. Większość osób jest przyzwyczajona do rynku ubezpieczeń detalicznych, na którym kupują ubezpieczenia komunikacyjne, mieszkaniowe i na życie. Polisy na tym rynku są zwykle gwarantowane przez dopuszczonych przewoźników lub firmy, które są licencjonowane w państwie, w którym polisa jest sprzedawana. Dopuszczeni przewoźnicy są regulowani przez państwo, a agenci pośrednicy są również zobowiązani do przestrzegania standardów regulacyjnych przez państwo.