Najlepsze plany emerytalne

401 (k), znalezienie odpowiedniego dla Ciebie i Twojej sytuacji może być wyzwaniem. Dobra wiadomość jest taka, że ​​możesz mieć więcej niż jeden.

Kiedyś emerytura i zasiłki socjalne wystarczały na pokrycie wydatków na emeryturze. Dziś nie tak bardzo. Zamiast tego większość ludzi finansuje swoje lata po pracy, korzystając z różnych planów emerytalnych, które oferują ulgi podatkowe i inne świadczenia.

Oto spojrzenie na różne scenariusze i czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze rachunku inwestycyjnego.

Roth IRA vs. tradycyjny IRA

Indywidualne konta emerytalne – lub IRA – to konta uprzywilejowane podatkowo, na których znajdują się wybrane przez Ciebie inwestycje. Istnieją dwa główne typy IRA: tradycyjne i Roth. Musiałeś mieć dochód – pensje, pensje i tym podobne – aby mieć swój wkład w jedno i drugie.

Limity i ulgi podatkowe dla IRA są ustalane przez Internal Revenue Service (IRS). Limity składek dla tradycyjnych IRA i Roth IRA są takie same. W latach 2020 i 2021 możesz wpłacić do 6000 USD rocznie plus dodatkowe 1000 USD, jeśli do końca roku podatkowego ukończysz 50 lat (lub będziesz starszy).

Musisz pobrać wymagane minimalne wypłaty (RMD) z tradycyjnego IRA, które są obliczane jako roczne wypłaty. PrzejścieSECURE ustawy przez Kongres Stanów Zjednoczonych wzrósł wiek, kiedy trzeba zacząć biorąc RMDs z 70½ do 72 lat począwszy od 2020 roku

Z drugiej strony, Roth IRA nie mają RMD za życia właściciela. To sprawia, że ​​Roth IRA jest dobrym narzędziem do transferu majątku, ponieważ możesz przekazać całe konto – i związane z nim korzyści podatkowe – na swoich spadkobierców.

Jednak IRS wprowadził zmiany do wymaganych minimalnych zasad dystrybucji dla wyznaczonych beneficjentów po śmierci właściciela IRA po 31 grudnia 2019 r. Wszystkie środki muszą zostać rozdzielone do końca 10 roku po śmierci właściciela IRA. Istnieją wyjątki dla niektórych kwalifikujących się wyznaczonych beneficjentów, takich jak małżonek.

Jeśli kwalifikujesz się do obu rodzajów IRA, wybór zwykle zależy od tego, kiedy chcesz płacić podatki – teraz czy na emeryturze.

Tradycyjne limity dochodu IRA

Z tradycyjnym IRA otrzymujesz ulgę podatkową z góry – możesz odliczyć składki – alepłacisz podatki od wypłat na emeryturze. Jedno zastrzeżenie: zawsze możesz odliczyć swoje składki w całości tylko wtedy, gdy Ty i Twój współmałżonek nie macie w pracy planu emerytalnego 401 (k) lub innego planu emerytalnego. W przeciwnym razie odliczenie może zostać zmniejszone lub wyeliminowane, w zależności od dochodu.

Oto zestawienie limitów składek na 2021 r. Według IRS:

Limity dochodów Roth IRA

Dzięki Roth IRA Twój wkład nie podlega odliczeniu od podatku, ale kwalifikowane wypłaty są wolne od podatków i kar. Co oznacza „kwalifikowany”? Musi upłynąć co najmniej pięć lat od momentu, w którym po raz pierwszy przyczyniłeś się do powstania Rotha, a jedno z poniższych musi być również spełnione:

• Masz 59 lat.
• Jesteś niepełnosprawny.
• Korzystasz z dystrybucji, aby kupić pierwszy dom (dożywotni limit: 10 000 USD).
• Umarłeś (a twój beneficjent otrzymuje wypłaty).

W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, Roth IRA mają limity dochodów dla składek. Krótko mówiąc, jeśli zarabiasz zbyt dużo pieniędzy, nie możesz wnieść wkładu do Rotha. Limity są oparte na zmodyfikowanym skorygowanym dochodzie brutto i statusie zgłoszenia:

Aby pomóc Ci zdecydować, w który IRA zainwestować, spójrz na aktualny przedział podatkowy w porównaniu z przewidywanym przedziałem podatkowym na emeryturze. Postaraj się wybrać, według którego planu będą niższe podatki i większy dochód (przyznany, ustalenie, że może to nie być łatwe).

Ogólnie rzecz biorąc, Roth jest lepszym wyborem, jeśli spodziewasz się, że na emeryturze będziesz w wyższym przedziale podatkowym lub jeśli spodziewasz się znacznych zarobków na koncie. Tak długo, jak korzystasz z kwalifikowanych wypłat, nigdy nie będziesz płacić podatków od zarobków.

401 (k) Plany

Podobnie jak IRA, plany 401 (k) to konta uprzywilejowane podatkowo, służące do oszczędzania na emeryturę. Ale zamiast być zakładanymi przez osoby indywidualne (to jest „ja” w IRA), oferują je pracodawcy.

Należy zauważyć, że 401 (k) s to programy określonych składek. Pracownicy wpłacają składki do swoich 401 (k) poprzez automatyczne potrącanie płac. Pracodawca może również dodawać pieniądze, korzystając z czegoś, co nazywa się meczem pracodawcy.

Na przykład, twój pracodawca może wpłacać do 5% twojej pensji – pod warunkiem, że sam wpłacasz co najmniej taką kwotę. Jeśli Twój pracodawca oferuje dopasowanie, zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby maksymalnie zwiększyć swoje składki, aby uzyskać dopasowanie – to zasadniczo darmowe pieniądze.

401 (k) Limity składek

W 2021 r. Możesz przeznaczyć do 19 500 USD na 401 (k) lub 26 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej (z powodu wpłaty w wysokości 6500 USD).

Pracodawcy też mogą wnieść swój wkład. W 2021 r. Obowiązuje limit 58 000 USD na łączne składki pracowników i pracodawców lub 64 500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Te wysokie limity składek są jedną z zalet 401 (k) w porównaniu z tradycyjnymi i Roth IRA.

Co, jeśli możesz przyczynić się do 401 (k)lub IRA?

Może się zdarzyć, że jesteś uprawniony do płacenia tradycyjnych składek IRA lub Roth IRA, a także składek na odroczenie wynagrodzenia w ramach planu 401 (k). Ale możesz nie być w stanie pozwolić sobie na jedno i drugie.

Musisz zdecydować, co jest dla ciebie najkorzystniejsze – aby jedna, dwie lub wszystkie trzy zadziałały. Niektóre z poniższych pojęć mogą również mieć zastosowanie, jeśli masz możliwość wniesienia wkładu zarówno do tradycyjnego 401 (k), jak i Roth 401 (k).

Przyjrzyjmy się Caseyowi, który pracuje dla firmy A i jest uprawniony do odroczenia wynagrodzenia w ramach planu 401 (k) firmy A. Roczna rekompensata Casey wynosi 50 000 dolarów i może sobie pozwolić na coroczne przekazywanie 2 000 dolarów, które postanowił wpłacić na jedno konto, aby uniknąć nadmiernych opłat. Dlatego Casey musi zdecydować, czy bardziej opłacalne jest wpłacenie składki na 401 (k), czy na IRA.