Pasek i szelki
Co to jest pasek i szelki?
W finansach „pas i szelki” to potoczne określenie używane do opisania konserwatywnych praktyk kredytowych.
Opiera się na założeniu, że noszenie paska i szelek daje użytkownikowi dwie zbędne metody trzymania spodni. Analogicznie, ostrożni bankierzy będą poszukiwać zbędnych warstw ograniczania ryzyka przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki swoim klientom.
Kluczowe wnioski
- Określenie „pasek i szelki” jest używane do opisania konserwatywnych praktyk pożyczkowych.
- W zależności od kontekstu może mieć konotacje pozytywne lub negatywne.
- Standardy kredytowania na ogół ulegają zmianom w czasie, a po okresach stresu, takich jak kryzys finansowy w latach 2007-2008, stają się coraz bardziej rygorystyczne.
Zrozumieć pas i szelki
Wyrażenie pas i szelki zostało użyte do opisania bankierów, którzy domagają się bardzo ścisłego przestrzegania polityki kredytowej. Mówiąc bardziej ogólnie, opisuje postawę wymagającą wprowadzenia kilku warstw procedur bezpieczeństwa w celu zminimalizowania ryzyka. Chociaż termin ten może być używany w sposób komplementarny do opisania rozważnego i uczciwego pożyczkodawcy, może również wyrażać kpiny z zachowań uważanych za zbyt konserwatywne.
Po kryzysie finansowym w latach 2007-2008, w którym rynki ogarnęła poważna zapaść kredytowa, wiele banków przyjęło podejście oparte na pasach i szelkach w celu sprawdzenia potencjalnych pożyczkobiorców. Osoby ubiegające się o pożyczkę musiały przejść przez kilka etapów weryfikacji dochodów i wymogów dotyczących rezerwy płatniczej, aby kwalifikować się do otrzymania pożyczki. Chociaż ten poziom konserwatyzmu mógł być nadmiernie surowy, pod wieloma względami stanowił przeciwieństwo praktyk kredytowych typu subprime, które przyczyniły się do niedawnego kryzysu finansowego.
Pasek i szelki
To zdanie pojawiło się w Wall Street Journal w odniesieniu do Roberta Rubina, który pod koniec lat 90. był sekretarzem skarbu w administracji Clintona. Zapytany o jego podejście do przestrzegania przepisów związanych z lobbingiem po objęciu nowej roli dyrektora Citigroup (C), Rubin odpowiedział, że firma „… będzie w stosunku do nich pasami i szelkami”.
Prawdziwy przykład paska i szelek
Fraza pas i szelki często pojawia się w dyskusjach na temat zwiększonych ograniczeń praktyk kredytowych. Jeden z takich niedawnych przykładów można znaleźć na kanadyjskim rynku mieszkaniowym, gdzie w styczniu 2018 r. Rząd kanadyjski wprowadził bardziej rygorystyczne przepisy dotyczące kredytów hipotecznych.
Zgodnie z tymi nowymi przepisami kanadyjskie banki były zobowiązane do rozpoczęcia weryfikacji nowych wnioskodawców o kredyt hipoteczny przy użyciu dodatkowej metodologii „ testu warunków skrajnych ”. Zgodnie z tymi nowymi kryteriami banki były zobowiązane do oceny zdolności kredytobiorcy do spłaty przy użyciu wyższej z następujących wartości: a) ich stopa umowna plus dodatkowe 2% odsetek oraz b) ostatnie pięć lat Bank of Canada (BOC) -roczna stopa referencyjna.
Celem tej nowej zasady było sprawdzenie, czy kanadyjscy kredytobiorcy byliby w stanie zaabsorbować potencjalny wzrost kosztów kredytów hipotecznych w przypadku wzrostu stóp procentowych. Zmiana reguły nastąpiła w sytuacji, gdy stopy procentowe spadały średnio przez kilka kolejnych lat. Większość obserwatorów nowych zasad postrzegała je jako przykład zakładania paska i szelek. Niektórzy z zadowoleniem przyjęli bardziej konserwatywne standardy, podczas gdy inni postrzegali je jako niepotrzebnie restrykcyjne.