Rating banku
Co to jest rating banku?
Termin rating banku odnosi się do rankingu literowego lub liczbowego przypisanego określonym instytucjom finansowym przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i agencje ratingowe. Oceny banków są przyznawane bankom i innym instytucjom gospodarczym. Oceny są przypisywane w celu poinformowania opinii publicznej o bezpieczeństwie i solidności organizacji. Pomagają również liderom banków w identyfikowaniu ewentualnych problemów w ich instytucjach, którymi należy się zająć. Wiele agencji i firm stosuje zastrzeżoną formułę do ustalania ratingów, podczas gdy inne używają systemu CAMELS do oceny tych instytucji finansowych.
Kluczowe wnioski
- Rating banku to ranking listowy lub liczbowy nadawany bankom i innym instytucjom gospodarczym.
- Oceny są przyznawane przez FDIC i inne firmy prywatne.
- Opinia publiczna może wykorzystać te oceny jako wskazówki do określenia bezpieczeństwa i solidności niektórych instytucji finansowych.
- Ratingi opierają się na takich czynnikach, jak kapitał banku i jakość jego aktywów.
Zrozumienie ocen banków
Regulacyjne i kredytowe ocena agencji przypisać instytucji finansowych ocen bankowych w celu poinformowania opinii publicznej o bezpieczeństwie i solidności instytucji finansowej. Oceny te są wydawane przez organy regulacyjne, takie jak FDIC, oraz agencje ratingowe, takie jak Standard & Poor’s (S&P), Moody’s i Fitch. Oceny są regularnie aktualizowane przez organy nadzoru bankowego, zwykle co kwartał.
Oceny dają konsumentom wgląd w stan i stabilność instytucji finansowych, takich jak banki i inne oszczędne instytucje. Te rankingi są również przekazywane zespołowi zarządzającemu banku i jego zarządowi w celu rozwiązania ewentualnych problemów. Oceny są oparte na szeregu czynników, w tym wielkości kapitału, płynności, jakości aktywów i zarządzaniu nimi.
Każda agencja stosuje własną metodę obliczania ocen. Na przykład regulatorzy rządowi przyznają oceny w oparciu o system CAMELS, który oznacza adekwatność kapitałową, jakość aktywów, zarządzanie, dochody, płynność i wrażliwość. W systemie zastosowano skalę od 1 do 5, gdzie:
- 1 to najwyższa możliwa ocena, a 5 to najgorsza
- oceny 1 i 2 nadawane są instytucjom finansowym, które są w najlepszej kondycji fundamentalnej
- instytucje z 3 mogą mieć pewne problemy, które są powodem do niepokoju
- 4 lub 5 wskazuje na poważne problemy, które wymagają natychmiastowego działania lub uważnego monitorowania
Ocenę 5 przyznaje się instytucji z dużym prawdopodobieństwem niepowodzenia w ciągu najbliższych 12 miesięcy.
Niektóre agencje używają innego systemu i mogą zachować poufność swoich systemów ratingowych. Dlatego prywatne firmy oceniające banki również używają zastrzeżonych formuł, które powielają informacje. Na przykład Fitch ocenia banki literami. W kwietniu 2020 r. Przyznał Bank of America rating A + / F1, który uważa za bank o ratingu inwestycyjnym z aktywami wysokiej jakości, które spełniają jego zobowiązania finansowe.
Ponieważ żadna usługa ratingowa nie jest identyczna, inwestorzy i klienci powinni konsultować się z wieloma ratingami podczas analizy swoich instytucji finansowych.
Uwagi specjalne
Jak wspomniano powyżej, wiele agencji stosuje CAMELS lub podobne kryteria do oceniania banków. Oto kilka rzeczy, których szukają agencje, gdy korzystają z tego systemu.
A oznacza jakość aktywów
Może to wymagać przeglądu lub oceny ryzyka kredytowego związanego z oprocentowanymi aktywami banku, takimi jak pożyczki. Organizacje ratingowe mogą również sprawdzić, czy portfel banku jest odpowiednio zdywersyfikowany. Może to odnosić się do polityk, które istnieją w celu ograniczenia ryzyka kredytowego i efektywności działań.
M jak zarządzanie
Weryfikując kadrę zarządzającą, agencja chce mieć pewność, że liderzy banku rozumieją kierunek działania instytucji i mają konkretne plany rozwoju w danym otoczeniu regulacyjnym. Wizualizacja tego, co jest możliwe, umieszczenie banku w kontekście trendów branżowych i podejmowanie ryzyka w celu rozwoju biznesu to wszystko wymagane od silnych liderów.
E oznacza zarobki
Bankowe sprawozdania finansowe są często trudniejsze do rozszyfrowania niż w przypadku innych firm, biorąc pod uwagę ich odmienne modele biznesowe. Banki przyjmują depozyty od oszczędzających i płacą odsetki na niektórych z tych rachunków.
Aby wygenerować przychody, zwrócą te środki pożyczkobiorcom w postaci pożyczek i otrzymają od nich odsetki. Ich zyski pochodzą z różnicy między stopą płaconą za środki a stopą, jaką otrzymują od pożyczkobiorców.