Średnia dotkliwość
Co to jest średnia dotkliwość?
Średnia dotkliwość to kwota straty związanej ze średnim roszczeniem ubezpieczeniowym. Oblicza się go, dzieląc całkowitą kwotę strat, jakie ponosi firma ubezpieczeniowa, przez liczbę roszczeń zgłoszonych z tytułu polis, które ubezpiecza.
Kluczowe wnioski
- Średnia dotkliwość to kwota straty związanej ze średnim roszczeniem ubezpieczeniowym.
- Oblicza się go, dzieląc całkowitą kwotę strat, jakie ponosi firma ubezpieczeniowa, przez liczbę roszczeń zgłoszonych z tytułu polis, które ubezpiecza.
- Firmy ubezpieczeniowe polegają na aktuariuszach i modelach, które tworzą, do przewidywania przyszłych szkód, a także strat, które te roszczenia mogą skutkować.
- Ubezpieczyciele wykorzystują te informacje do określenia składek, które muszą pobierać, aby uzyskać próg rentowności.
Zrozumienie średniej wagi
Firmy ubezpieczeniowe zarabiają pieniądze, pobierając składki w zamian za pokrycie strat, a następnie reinwestując te okresowe płatności w aktywa generujące odsetki . Aby generować jak największe zyski, ubezpieczyciele muszą znać swoje zobowiązania i ograniczać liczbę wypłacanych odszkodowań.
Ważność lub koszt roszczeń jest ściśle monitorowany podczas procesu ubezpieczania dla każdego rodzaju polisy. Analizuje się dane z przeszłości, aby pokazać zaobserwowaną kwotę szkód w przypadku przeciętnego odszkodowania lub oszacować kwotę, jakiej ubezpieczyciel powinien oczekiwać od średniej szkody w przyszłości.
Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują te informacje do określenia składek, które muszą pobierać, aby uzyskać próg rentowności. Ubezpieczyciel doda następnie procent do tej składki, aby mógł osiągnąć zysk.
Czysta składka, obliczona poprzez pomnożenie częstotliwości przez dotkliwość, przedstawia kwotę, jaką ubezpieczyciel będzie musiał zapłacić w ramach szacowanych strat w okresie obowiązywania polisy.
Metody średniej istotności
Firmy ubezpieczeniowe opierają się na aktuariuszach i modelach, które tworzą, w celu przewidywania przyszłych szkód, a także strat, jakie te roszczenia mogą spowodować. Modele te zależą od wielu czynników, w tym rodzaju ubezpieczanego ryzyka, danych demograficznych i geograficznych osoba fizyczna lub firma, która wykupiła polisę, oraz liczba zgłoszonych roszczeń.
Aktuariusze przeglądają dane z przeszłości, aby określić, czy istnieją jakieś wzorce, a następnie porównują te dane z ogólną branżą. Zwracają również szczególną uwagę na dynamikę zewnętrzną, taką jak środowisko, ustawodawstwo rządowe i gospodarka.
Przykład średniej wagi
Roszczenia z tytułu ubezpieczenia samochodu
Wraz z umacnianiem się gospodarki sprzedaje się więcej nowych samochodów. W latach boomu wzrasta również średnia waga roszczeń z powodu większej liczby samochodów jeżdżących po drogach, ludzi jeżdżących dalej i wyższych kosztów związanych z naprawą najnowocześniejszych technologii.
Ważny
Średni koszt naprawy kolizji ma tendencję do wzrostu, ponieważ pojazdy stają się bardziej złożone i zawierają więcej specjalnych materiałów.
Pomiędzy 2007 a 2011 rokiem, kiedy w wyniku Wielkiej Recesji sprzedawano mniej nowych pojazdów, średni roczny poziom ubezpieczenia samochodów wzrósł tylko o 0,27%. Następnie, gdy w latach 2011-2015 na drogach pojawiło się więcej nowych pojazdów, średni roczny poziom ciężkości podskoczył do 3,10%.
Tymczasem roszczenia z tytułu obrażeń ciała okazały się stosunkowo stabilne przed i po recesji. Podczas gdy obrażenia ciała miały znaczący wpływ na rentowność przez lata, to wzrost częstotliwości i dotkliwości po stronie szkód fizycznych zaważył na marżach w branży ubezpieczeniowej. Bezpieczniejsze, bardziej ekonomiczne modele wymagane przez organy regulacyjne były droższe w naprawie. To, wraz z coraz bardziej niekorzystnymi warunkami pogodowymi, zaszkodziło ubezpieczycielom i przyczyniło się do wzrostu składek samochodowych.