Jak działają konta rynku pieniężnego?
Banki oferują różnorodne opcje dla naszych codziennych potrzeb bankowych i pomagają nam oszczędzać. Podczas gdy jedna opcja – konto czekowe – daje nam możliwość dokonywania wpłat, wielokrotnych wypłat gotówki, robienia zakupów, wypisywania czeków i wykonywania przelewów, konto oszczędnościowe daje nam wolne od ryzyka miejsce na wpłatę gotówki, podczas gdy saldo jest gromadzone na odsetkach. Ale czy istnieje wesołe medium? Jest jeden typ konta, który oferuje to, co najlepsze z obu światów: rachunek rynku pieniężnego. Ale co to dokładnie jest tego typu konto i jak działa?
Kluczowe wnioski
- Rachunek rynku pieniężnego nie jest ani rachunkiem czekowym ani oszczędnościowym, ale ma pewne cechy podobne do obu.
- Konta rynku pieniężnego umożliwiają posiadaczom kont dokonywanie wypłat i przelewów oraz transakcji kartami debetowymi, takich jak zwykłe konta czekowe.
- MMA oferują wyższe oprocentowanie niż tradycyjne konta oszczędnościowe.
- Posiadacze kont są ograniczeni do sześciu wypłat miesięcznie i mają wymóg minimalnego salda.
Krótka historia rachunków rynku pieniężnego
Banki utworzyły rachunki rynku pieniężnego (MMA), aby oferować bardziej konkurencyjne stopy procentowe niż te oferowane przez tradycyjne rachunki oszczędnościowe. Ale to nie kosztuje. Kompromisem za wyższe stawki jest często wyższy minimalny wymóg depozytu. W przypadku wielu MMA konto musi utrzymywać minimalne saldo dzienne, aby otrzymać najwyższe dostępne oprocentowanie. Wiele MMA ma wielopoziomowe poziomy oszczędności, które oferują wyższe stopy procentowe za wyższe poziomy oszczędności.
MMA stały się popularne w latach 80. XX wieku, kiedy stopy procentowe wzrosły do dwucyfrowego poziomu, dając deponentom możliwość generowania wysokich, wolnych od ryzyka zwrotów. Lokaty depozytów na MMA są często przechowywane w nośnikach, takich jak certyfikaty depozytowe (CD), rządowe papiery wartościowe i papiery komercyjne, które oferują wyższe zyski niż te, które są zwykle spotykane na kontach oszczędnościowych.
Sprawdzanie czy oszczędzanie?
Istnieje tendencja do nieporozumień co do tego, czym właściwie jest rachunek rynku pieniężnego. MMA nie jest kontem czekowym ani oszczędnościowym. Ale ma pewne cechy, które są podobne do obu. Rachunki rynku pieniężnego zwykle oferują wyższe zyski niż konta oszczędnościowe. Są w stanie zaoferować bardziej atrakcyjne oprocentowanie, ustalając wyższe minimalne wymagania dotyczące salda oraz ograniczając liczbę wypłat, które można dokonać w danym okresie.
Rachunek rynku pieniężnego nie jest ani rachunkiem czekowym, ani kontem oszczędnościowym, ale ma pewne cechy, które są podobne do obu.
Podobieństwa do kont czekowych
MMA to rachunki depozytowe ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Oferują je banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i inne instytucje finansowe, takie jak te, które działają online. MMA ma kilka zalet, które przypominają konto czekowe.
Po pierwsze, niektóre rachunki rynku pieniężnego oferują karty debetowe. Umożliwia to posiadaczom kont dokonywanie wypłat gotówki lub zakupów w sklepach detalicznych przy użyciu karty. Jeśli instytucja oferuje przywileje bankowości internetowej, klienci mogą również wykonywać przelewy i płacić rachunki w taki sam sposób, jak za pomocą konta czekowego.
Element oszczędności
Chociaż ma pewne elementy rachunku czekowego, głównym punktem MMA jest część oszczędnościowa. Oznacza to, że saldo konta jest oprocentowane. W przeciwieństwie do tradycyjnego konta oszczędnościowego posiadacze rachunków na ogół cieszą się wyższym oprocentowaniem. Wiele MMA oferuje oprocentowanie w oparciu o wielopoziomowe saldo – niższe salda otrzymują niższą stawkę, podczas gdy wyższe salda są nagradzane wyższymi odsetkami.
Instytucje mogą uzasadnić wyższą stopę procentową, ustanawiając wymóg minimalnego salda. Jeśli saldo posiadacza rachunku spadnie poniżej tej kwoty, bank może obniżyć wysokie oprocentowanie. Banki mogą również pobierać opłaty za niespełnienie minimalnego salda.
Podobnie jak inne instrumenty oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego mają limity wypłat. Posiadacze kont są ograniczeni do sześciu wypłat miesięcznie na mocy rozporządzenia D Rezerwy Federalnej. Jeżeli w miesiącu nastąpi więcej niż sześć wypłat, bank może naliczyć opłatę lub zmienić status rachunku na nieoprocentowany rachunek bieżący.