7 najważniejszych powodów, dla których warto przenieść 401 (k) do IRA

Kluczowe wnioski

• Niektóre z głównych powodów, dla których warto przenieść swoje 401 (k) na IRA, to większy wybór inwestycji, lepsza komunikacja, niższe opłaty i możliwość otwarcia konta Roth.
• Inne korzyści obejmują zachęty pieniężne od brokerów do otwarcia IRA, mniej zasad i korzyści w zakresie planowania nieruchomości.
• Pamiętaj, aby zważyć cechy planu 401 (k), zarówno starego, jak i nowego pracodawcę (jeśli taki oferuje), i porównać je z tymi oferowanymi w IRA.

---

Większość zasad planu 401 (k) stanowi, że jeśli masz mniej niż 1000 USD na koncie, pracodawca automatycznie może je wypłacić i przekazać tobie;jeśli masz od 1000 do 5000 USD, Twój pracodawca może umieścić je w IRA.

A łatwy dostęp do informacji jest niezwykle ważny w mało prawdopodobnym przypadku, gdy w Twoim starym miejscu pracy coś pójdzie nie tak. „Mam klienta, którego były pracodawca zbankrutował. Jego 401 (k) zostało zamrożone na trzy lata, ponieważ sąd musiał upewnić się, że nie ma tam małpich interesów” – mówi Michael Zhuang, założyciel i dyrektor MZ Capital Management w Bethesda, MD. „W tym czasie mój klient nie miał dostępu i ciągle martwił się, że straci fundusz emerytalny”.

3. Niższe opłaty i koszty

W tym przypadku musiałbyś skracać liczby, ale przejście na IRA może zaoszczędzić dużo opłat za zarządzanie, opłat administracyjnych i wskaźników wydatków – wszystkie te niewielkie koszty, które mogą z czasem zjadać zwroty z inwestycji. Fundusze oferowane w ramach planu 401 (k) mogą być droższe niż norma dla ich klasy aktywów. Następnie jest ogólna opłata roczna pobierana przez administratora planu.

„Inwestorzy powinni uważać na koszty transakcji związane z zakupem określonych inwestycji i współczynniki wydatków, opłaty 12b-1 lub obciążenia związane z funduszami powierniczymi. Wszystko to może z łatwością przekraczać 1% aktywów ogółem rocznie” – mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. w Irvine w Kalifornii.

Trzeba przyznać, że może być odwrotnie. Większe plany 401 (k) z milionami do zainwestowania mają dostęp do funduszy klasy instytucjonalnej, które pobierają niższe opłaty niż ich odpowiedniki detaliczne. Oczywiście Twój IRA również nie będzie wolny od opłat. Ale znowu będziesz mieć większy wybór i większą kontrolę nad tym, jak inwestujesz, gdzie inwestujesz i ile zapłacisz.

4. Opcja Rotha

Rollover IRA otwiera możliwość posiadania konta Roth.(W rzeczywistości, jeśli twój jest jednym z coraz powszechniejszych Roth 401 (k), preferowaną opcją rolowania jest Roth IRA). W przypadku Roth IRA płacisz podatki od funduszy, które wpłacasz, kiedy je wpłacasz, ale wtedy jest brak podatku należnego przy ich wypłacie (przeciwieństwo tradycyjnej IRA ). Nie musisz też przyjmować RMD w wieku 72 lat – a właściwie nigdy – od Roth IRA.

Jeśli uważasz, że będziesz w wyższym przedziale podatkowym lub stawki podatkowe będą generalnie wyższe, gdy zaczniesz potrzebować pieniędzy z IRA, Roth może być w twoim najlepszym interesie. Jeśli masz mniej niż 59½ lat, o wiele łatwiej jest wypłacić środki z Roth IRA niż z tradycyjnego. W większości przypadków nie ma kar za wcześniejsze wycofanie składek;chociaż za wszelkie pobrane zarobki grożą kary.

Administrator planu 401 (k) może zezwolić tylko na przeniesienia do tradycyjnego konta IRA. Jeśli tak, musisz to zrobić, a następnie przekonwertować go na Roth. Ważne jest, aby pamiętać, że istnieją różne strategie dotyczące tego, kiedy i jak zamienić tradycyjny IRA na Roth, które mogą zminimalizować obciążenie podatkowe. Na przykład, jeśli rynek doświadczy znacznego spadku, zamiana tradycyjnego IRA, który spadł, powiedzmy o 20% lub więcej, na Roth spowoduje zmniejszenie podatków należnych w momencie konwersji. Jeśli planujesz wstrzymać inwestycje do czasu ich odzyskania, może to być atrakcyjna strategia. Istnieją inne strategiczne posunięcia, które możesz wykonać rozważając konwersję, więc prawdopodobnie najlepiej skonsultować się z doradcą finansowym, aby rozważyć swoje opcje.

5. Zachęty pieniężne

Brokerzy są chętni do Twojej firmy. Aby zachęcić cię do przyniesienia pieniędzy z emerytury do ich firmy, mogąrzucić trochę gotówki na twój sposób. Na przykład od lutego 2021 r. TD Ameritrade oferuje bonusy w wysokości od 350 USD do 2500 USD po przeniesieniu 401 (k) na jeden z jego IRA, w zależności od kwoty, którą musisz zainwestować. Jeśli nie jest to gotówka, darmowe transakcje mogą być częścią pakietu.

6. Mniej reguł

Zrozumienie 401 (k) nie jest łatwym zadaniem, ponieważ każda firma ma dużą swobodę w ustalaniu planu. Natomiast regulacje IRA są standaryzowane przez Internal Revenue Service (IRS). IRA z jednym brokerem przestrzega większości tych samych zasad, co w przypadku każdego innego brokera.

Jedna często pomijana różnica między 401 (k) a IRA ma związek z zasadami IRS dotyczącymi podatków od wypłat. IRS wymaga potrącenia 20% wypłat z 401 (k) z tytułu podatków federalnych. Kiedy pobierasz wypłatę z IRA, możesz zdecydować się na brak potrącenia podatku. Chociaż ta opcja jest dostępna dla dystrybucji IRA, prawdopodobnie rozsądne jest potrącenie części podatku, zamiast potencjalnie zakończyć się dużym rachunkiem podatkowym pod koniec roku oraz ewentualnymi odsetkami i karami za niedopłatę.

Możesz jednak wybrać, jaką kwotę chcesz wstrzymać, aby dokładniej odzwierciedlić faktyczną kwotę, którą jesteś winien, zamiast automatycznego 20%. Korzyścią jest to, że nie wyczerpujesz swojego konta emerytalnego szybciej, niż to konieczne, i pozwalasz, aby te pieniądze były nadal naliczane na podstawie odroczonego podatku.

7. Zalety planowania nieruchomości

W przypadku Twojej śmierci istnieje duża szansa, że ​​401 (k) zostanie wypłacone jednorazowo na rzecz beneficjenta, co może spowodować ból głowy związany z podatkiem dochodowym i spadkowym. Różni się w zależności od konkretnego planu, ale większość firm woli szybko rozprowadzać gotówkę, więc nie muszą utrzymywać konta pracownika, którego już nie ma. Dziedziczenie IRA ma również swoje przepisy, ale IRA oferują więcej opcji wypłaty. Znowu wszystko sprowadza się do kontroli.