8 najważniejszych wskazówek dotyczących oszczędzania na emeryturze

Niezależnie od tego, czy masz 25 czy 55 lat, oszczędzanie na emeryturę to mądra strategia finansowa. W pewnym momencie każdy stanie przed emeryturą, z wyboru lub z konieczności. Niezależnie od tego, czy jesteś na dobrej drodze do oszczędności emerytalnych, czy chcesz nadrobić zaległości, czy też jesteś doradcą finansowym, który chce dać klientom szansę na przygotowanie się na późniejsze lata, te osiem podstawowych wskazówek dotyczących oszczędzania na emeryturę sprawi, że Twoje konto.

1. Chwyć mecz kompanii 401 (k) lub 403 (b)

Jeśli Twoje miejsce pracy oferuje plan emerytalny i dopasowanie firmy, powinieneś wpłacać składkę do wysokości, którą firma zacznie. Aby uzyskać jak największe świadczenie emerytalne, wpłać do swoich planów oszczędności emerytalnych maksymalną kwotę dozwoloną przez prawo. Zacznij teraz, aby uzyskać największe korzyści finansowe.

Oto przykład pokazujący, jak to działa. Powiedzmy, że José zarabia 50 000 dolarów rocznie. Jego firma przekazuje do 5% jego wynagrodzenia, odpowiadając każdemu dolarowi, który wpłaca na swoje konto emerytalne w miejscu pracy. Inwestując co najmniej 2500 $ w swoje401 (k), automatycznie otrzymuje 2500 $ premii od swojego pracodawcy, wraz z ważnymi ulgami podatkowymi. Jeśli José nie doda swoich 5% do puli, traci darmowe pieniądze.

2. Wystąp o podwójne składki na emeryturę

Mało znana możliwość oszczędzenia na emeryturę daje niektórym nauczycielom, pracownikom służby zdrowia, pracownikom sektora publicznego i organizacji non-profit dwukrotny wkład w plany emerytalne.2

Ci pracownicy mogą dodać 19,500 USD, maksymalną kwotę na 2021 r. (Niezmienioną od 2020 r.) Do 403 (b) lub 457 kont planu emerytalnego. Jest to łączna kwota oszczędności w wysokości 39 000 USD w ciągu jednego roku.

3. Złóż wniosek o przyznanie kredytu emerytalnego Wuja Sama

Jeśli jesteś podatnikiem o niższym lub średnim dochodzie, możesz ubiegać się o skorygowanym dochodem brutto (AGI) w wysokości 66 000 USD lub mniej (2021), a także wpłacasz składki do kwalifikowanego planu emerytalnego, możesz kwalifikować się do ulgi podatkowej. Limit dochodu dla głowy rodziny wynosi 49 500 USD, dla osób samotnie składających wniosek, a dla osób zamężnych składających wniosek osobno wynosi 33 000 USD.

Kredytowej maksymalnie do 2021 to $ 2000 dla małżeństw złożenia wspólnie i 1000 $ dla pojedynczego filtrach (stosowane wobec maksymalnych kwot składek: 4000 $ małżeństw złożenia wspólnie i $ 2000 dla pojedynczych filtrach).

2:30

4. Użyj Backdoor Roth IRA, aby zwiększyć oszczędności

W 2021 r. Przedział składek AGI dla Roth IRA dla małżeństw składających łącznie wnioski wynosi od 198 000 do 208 000 USD, a dla samotnych podatników i głowy rodzin wynosi od 125 000 do 140 000 USD.

Jeśli Twój obecny dochód jest zbyt wysoki i nie kwalifikujesz się do wpłacania składek na Roth IRA, istnieje inny sposób. Po pierwsze, wpłać na tradycyjny IRA. Niema pułapu dochodu dla składek na tradycyjną IRA niepodlegającą odliczeniu, chociaż istnieje limit tego, co można wnieść. IRS ogranicza limit składek do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej, lub do całkowitej kwoty odszkodowania podlegającego opodatkowaniu podatnika, jeśli była niższa niż podane kwoty w dolarach.

Po rozliczeniu środków zamień tradycyjny IRA na Roth IRA. W ten sposób fundusze mogą kumulować się na przyszłość i być wypłacane bez podatku, o ile spełniasz wytyczne dotyczące wypłat.6

„Mam klientów o wysokich dochodach, którzy otwierają tradycyjne IRA i dokonują co miesiąc składek niepodlegających odliczeniu do maksymalnej dopuszczalnej kwoty” – mówi Alyssa Marks, główny doradca w Trifecta Financial.

Marks dodaje, co następuje:

„Pod koniec każdego kwartału składamy wniosek o pełną konwersję, tak aby całe saldo IRA zostało przeliczone na ich konto Roth. Konwersja kwartalna powoduje, że zyski podlegające opodatkowaniu będą gromadzone w tradycyjnym IRA. Implikacje podatkowe wynikające z konwersji są minimalne dla klienta. Odkładają też dodatkowe dolary emerytalne, aby później pomniejszyć i wypłacić zwolnienie z podatku ”.

5. Przejść na emeryturę we właściwym stanie

Alaska, Floryda, Południowa Dakota, Wyoming, Teksas, Nevada i Waszyngton chwalą się tym, że nie mają stanowego podatku dochodowego. Należy pamiętać, że New Hampshire i Tennessee nie opodatkowują dochodu, ale opodatkowują dywidendy i odsetki.9

Na szczęście dla emerytów większość stanów nie opodatkowuje ubezpieczeń społecznych. Przed spakowaniem i przeprowadzką, oszacuj wszystkie podatki w proponowanym nowym stanie rodzinnym.

6. Oszczędności emerytalne osób pracujących na własny rachunek

Nawet jeśli jest to tylko dodatkowa praca,dochód z samozatrudnienia pozwala na opłaceniesamodzielnego planu 401 (k) i uproszczonego planu emerytalnego dla pracowników (SEP). Możesz przeznaczyć do 25% dochodu netto z samozatrudnienia, do 58 000 USD (limit na 2021 r.) Z SEP. Jeśli masz mniej niż 50 lat, możesz zainwestować do 19 500 USD (2021) w Solo 401 (k) w roli pracownika.

Składka wyrównawcza dla pracowników w wieku 50 lat lub starszych wynosi 6500 USD w 2021 r. (Bez zmian w stosunku do 2020 r.). Istnieje również możliwość wniesienia większego wkładu do samodzielnego 401 (k) w roli pracodawcy.

7. Zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA)

Wraz ze wzrostem kosztów opieki zdrowotnej i mnożeniem się planów zdrowotnych podlegających odliczeniu (HDHP), konto oszczędnościowe (HSA) to doskonała okazja do planowania emerytury. To narzędzie może służyć nie tylko do opłacania wydatków na opiekę zdrowotną, ale może też służyć do pobierania dodatkowych środków na emeryturę.

Osoba fizyczna lub pracodawca wpłaca do 7200 USD na rodzinę lub 3600 USD na osobę fizyczną w 2021 r. Składki można odliczyć w 100% od podatku, a fundusze niewykorzystane na wydatki medyczne mogą być nadal inwestowane i rosnąć w miarę upływu czasu. Osoby powyżej 55 roku życia mogą zgarnąć dodatkowe 1000 dolarów rocznie.

„RMT Wealth Management. „rachunki te powinny być finansowane do maksimum, ponieważ uczestnicy są prawie na pewno jakieś out-of-pocket kosztów leczenia obecnie lub w przyszłości.”

Co więcej, „po osiągnięciu wieku 65 lat wszelkie aktywa na koncie HSA mogą potencjalnie zostać wykorzystane na cokolwiek, nie tylko na wydatki związane z opieką zdrowotną” – mówi Mark Hebner, założyciel i prezes  Index Fund Advisors oraz autor „Index Funds : 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów ”.