7 kroków do stworzenia planu 10 lat od emerytury
Stworzenie wygodnej emerytury jest prawdopodobnie największym pojedynczym wyzwaniem finansowym, z którym każdy może się zmierzyć. Niestety jest to wyzwanie, do którego wielu ludzi pracy jest źle przygotowanych.
Badanie GOBankingRates.com z 2019 r. Wykazało, że 64% ankietowanych pracowników zaoszczędziło mniej niż 10000 USD na emeryturę. Co gorsza, prawie 40% badanych pracowników w wieku 55 lat i starszych nie zgłosiło żadnych oszczędności emerytalnych. Niektórzy ludzie z tej grupy mogą mieć emeryturę, na której mogą polegać, ale większość jest finansowo nieprzygotowana do opuszczenia siły roboczej.
Ubezpieczenie społeczne ma na celu jedynie zastąpienie części dochodu na emeryturze1, więc ci, którzy znajdują się mniej więcej 10 lat przed przejściem na emeryturę, niezależnie od tego, ile zaoszczędzili pieniędzy, muszą opracować plan udanego dotarcia do mety.
Kluczowe wnioski
- Możesz znacznie zwiększyć swoje oszczędności, jeśli masz jeszcze 10 lat do przejścia na emeryturę.
- Poświęć trochę czasu na ocenę, gdzie jesteś – ile zaoszczędziłeś i jakie źródła dochodu, cele emerytalne, budżet na emeryturę oraz wiek, w którym chcesz przestać pracować.
- Jeśli istnieje luka między Twoimi oszczędnościami a tym, czego potrzebujesz, podejmij kroki, aby zaoszczędzić więcej – zwiększ 401 (k) i składki IRA, skonfiguruj automatyczne odliczenia od wynagrodzeń na kontach oszczędnościowych – i wydawaj mniej.
- Przydatne może być zatrudnienie doradcy finansowego, który pomoże Ci pozostać na dobrej drodze i zasugeruje dodatkowe sposoby na zwiększenie oszczędności emerytalnych.
Zacznij od planu 10-letniego
Dziesięć lat to wciąż wystarczająco dużo czasu, aby osiągnąć solidną sytuację finansową. „Nigdy nie jest za późno! W ciągu następnych 10 lat możesz zgromadzić małą fortunę przy odpowiednim planowaniu ”- mówi Patrick Traverse, CFP, doradca finansowy w MoneyCoach, Mt. Przyjemnie, SC
Ludzie, którzy nie zaoszczędzili dużo pieniędzy, muszą uczciwie ocenić, gdzie się znajdują i na jakie ofiary są gotowi. Podjęcie kilku niezbędnych kroków teraz może znacznie zmienić świat.
1. Oceń swoją obecną sytuację
Nikt nie lubi przyznawać się, że może być źle przygotowany do przejścia na emeryturę, ale uczciwa ocena aktualnej sytuacji finansowej jest niezbędna do stworzenia planu, który może dokładnie rozwiązać wszelkie niedociągnięcia.
Zacznij od policzenia, ile zgromadziłeś na kontach przeznaczonych na emeryturę. Obejmuje to salda na indywidualnych kontach emerytalnych (IRA) i zakładowych planów emerytalnych, takich jak 401 (k) lub 403 (b). Uwzględnij konta podlegające opodatkowaniu, jeśli zamierzasz ich używać specjalnie na emeryturę, ale pomiń pieniądze zaoszczędzone na nagłe wypadki lub większe zakupy, takie jak nowy samochód.
64%
Liczba Amerykanów, którzy mają mniej niż 10 000 dolarów zaoszczędzonych na emeryturę.
2. Zidentyfikuj źródła dochodu
Istniejące oszczędności emerytalne powinny stanowić lwią część miesięcznego dochodu na emeryturze, ale może nie być jedynym źródłem. Dodatkowy dochód może pochodzić z wielu miejsc poza oszczędnościami i należy również wziąć pod uwagę te pieniądze.
Większość pracowników kwalifikuje się do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych w zależności od takich czynników, jak zarobki zawodowe, staż pracy i wiek pobierania świadczeń. W przypadku pracowników, którzy nie posiadają obecnie oszczędności emerytalnych, może to być ich jedyny majątek emerytalny. Rządowa witryna internetowa Social Security zawiera kalkulator świadczeń emerytalnych, który pomaga określić, jakiego rodzaju miesięcznego dochodu można się spodziewać na emeryturze.
Jeśli masz szczęście, że jesteś objęty planem emerytalnym, należy dodać miesięczny dochód z tego aktywa. Możesz również policzyć dochody z pracy w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze.
3. Rozważ swoje cele emerytalne
Okazuje się, że jest to istotny czynnik w planowaniu emerytury. Ktoś, kto zamierza przenieść się do mniejszej posiadłości i prowadzić cichy, skromny styl życia na emeryturze, będzie miał zupełnie inne potrzeby finansowe niż emeryt, który chce dużo podróżować.
Powinieneś opracować miesięczny budżet, aby oszacować regularne wydatki na emeryturze, takie jak mieszkanie, jedzenie, posiłki i wypoczynek. Koszty opieki zdrowotnej i medycznej – takie jak ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, leki na receptę i wizyty lekarskie – mogą być znaczne w późniejszym okresie życia, dlatego należy je uwzględnić w szacunkowym budżecie.
4. Ustaw docelowy wiek emerytalny
Osoba, która do emerytury jest za 10 lat, może mieć nawet 45 lat, jeśli jest dobrze przygotowana finansowo i chętna do odejścia z rynku pracy, lub 65 lub 70 lat, jeśli nie. Ponieważ oczekiwana długość życia stale rośnie, ludzie w dobrym stanie zdrowia powinni szacować plany emerytalne, zakładając, że będą musieli sfinansować emeryturę, która może trwać przez trzy dekady lub nawet dłużej.
Planowanie przejścia na emeryturę oznacza ocenę nie tylko oczekiwanych nawyków związanych z wydatkami na emeryturze, ale także tego, ile lat może ona trwać. Emerytura trwająca od 30 do 40 lat wygląda zupełnie inaczej niż emerytura, która może trwać tylko połowę tego czasu. Chociaż wcześniejsza emerytura może być celem wielu pracowników, rozsądna docelowa data przejścia na emeryturę zapewnia równowagę między wielkością portfela emerytalnego a długością przejścia na emeryturę, którą może w odpowiedni sposób utrzymać jajko gniazdowe.
„Najlepszym sposobem określenia docelowej daty przejścia na emeryturę jest rozważenie, kiedy będziesz miał wystarczająco dużo czasu na przeżycie emerytury bez wyczerpywania się pieniędzy” – mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku i dyrektor w Innovative Wealth Management w Lexington w stanie Massachusetts. „I to zawsze najlepiej jest przyjmować ostrożne założenia, na wypadek gdyby Twoje prognozy były nieco błędne ”.
Eliminacja zadłużenia, zwłaszcza zadłużenia o wysokim oprocentowaniu, takiego jak karty kredytowe, ma kluczowe znaczenie dla uzyskania kontroli nad finansami.
5. Staw czoła wszelkim niedoborom
Wszystkie liczby zebrane do tej pory powinny pomóc odpowiedzieć na najważniejsze pytanie: Czy zgromadzone aktywa emerytalne przekraczają przewidywaną kwotę potrzebną do pełnego sfinansowania Twojej emerytury? Jeśli odpowiedź brzmi „ tak ”, ważne jest, aby nadal finansować swoje konta emerytalne, aby utrzymać tempo i pozostać na dobrej drodze. Jeśli odpowiedź brzmi nie, to czas wymyślić, jak wypełnić lukę.
Na 10 lat do przejścia na emeryturę ci, którzy mają opóźnienia, muszą znaleźć sposoby na dodanie środków do swoich kont oszczędnościowych. Aby wprowadzić znaczące zmiany, prawdopodobnie konieczne jest połączenie zwiększenia stopy oszczędności i ograniczenia niepotrzebnych wydatków. Ważne jest, aby dowiedzieć się, ile więcej trzeba zaoszczędzić, aby zlikwidować niedobór i wprowadzić odpowiednie zmiany w wysokości wpłat na konta IRA i konta 401 (k). Automatyczne opcje oszczędzania poprzez potrącenia z listy płac lub rachunków bankowych są często idealne, aby utrzymać oszczędności na właściwym torze.
Powinieneś także spróbować wyeliminować swój dług. Według danych Experian, zadłużenie Amerykanów na kartach kredytowych osiągnęło 829 miliardów dolarów w 2019 roku, a średnie saldo na kartach kredytowych wyniosło 6194 dolarów. Ponieważ duża część tego długu jest powiązana z wysokimi stopami procentowymi, pozbycie się go może mieć dramatyczny wpływ na miesięczny budżet.
„W rzeczywistości nie istnieją żadne magiczne sztuczki finansowe, które doradca finansowy mógłby zrobić, aby polepszyć Twoją sytuację” – mówi Mark T. Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., Irvine w Kalifornii i autor Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów. „Będzie to wymagało ciężkiej pracy i przyzwyczajenia się do mniejszego życia na emeryturze. Nie oznacza to, że nie można tego zrobić, ale posiadanie planu przejścia i kogoś odpowiedzialnego za wsparcie i odpowiedzialność jest kluczowe ”.
Inwestycje obarczone wysokim ryzykiem nabierają większego sensu na wczesnym etapie życia i generalnie nie są zalecane na emeryturze.
6. Oceń swoją tolerancję na ryzyko
Bessy z niewielu lat pozostałych do emerytury mogłyby sparaliżować swoje plany, aby wyjść na rynek pracy na czas. Portfele emerytalne na tym etapie powinny skupiać się przede wszystkim na akcjach o wysokiej jakości, dających dywidendę i obligacjach o ratingu inwestycyjnym, aby zapewnić zarówno konserwatywny wzrost, jak i dochody.
Jedna z wytycznych sugeruje, że inwestorzy powinni odjąć swój wiek od 110 lat, aby określić, ile zainwestować w akcje. Na przykład 70-latek chciałby przydzielić 40% akcji i 60% obligacji.
Jeśli masz zaległości ze swoimi oszczędnościami, kuszące może być zwiększenie ryzyka portfela w celu uzyskania ponadprzeciętnych zwrotów. Chociaż ta strategia może czasami być skuteczna, często przynosi mieszane rezultaty. Inwestorzy stosujący strategię wysokiego ryzyka mogą czasami pogorszyć sytuację, angażując się w aktywa bardziej ryzykowne w niewłaściwym czasie.
Pewne dodatkowe ryzyko może być odpowiednie w zależności od twoich preferencji i tolerancji, ale podejmowanie zbyt dużego ryzyka może być niebezpieczne. Zwiększenie alokacji kapitału o 10% może być odpowiednie w tym scenariuszu ze względu na tolerancję ryzyka.
7. Skonsultuj się z doradcą finansowym
Zarządzanie pieniędzmi to obszar specjalizacji stosunkowo niewielu osób. planowaniem majątku.
Planiści średnio pobierają za swoje usługi około 1% wszystkich aktywów zarządzanych rocznie. Zasadniczo zaleca się wybranie planisty, który otrzymuje wynagrodzenie na podstawie wielkości zarządzanego portfela, a nie kogoś, kto zarabia na prowizjach na podstawie sprzedawanych przez siebie produktów.
Podsumowanie
Jeśli zaoszczędziłeś niewiele na emeryturę, musisz potraktować to jako sygnał ostrzegawczy, aby poważnie podejść do sprawy.
„Jeśli masz 55 lat i„ brakuje Ci oszczędności ”, lepiej podejmij drastyczne działania, aby nadrobić zaległości, gdy nadal jesteś zatrudniony i generujesz zyski” – mówi John Frye, CFA, dyrektor ds. Inwestycji, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornia „Mówi się, że ludzie w wieku 50 lat (i wczesnych 60 lat) to ich„ lata zarobkowe ”, kiedy mają mniej wydatków – dzieci nie ma, dom albo został spłacony, albo został kupiony po niskiej cenie lata temu – i tak mogą odłożyć więcej pieniędzy na wynos. Więc zajmij się czymś ”.
Lepiej jest teraz zacisnąć pasek, niż być do tego zmuszonym, gdy masz osiemdziesiątkę.