Niezwykłe sposoby na zaliczkę na poczet domu
Większość Amerykanów chce zaliczka wymagana do zakupu domu sprawia, że posiadanie nieruchomości jest dla wielu marzeniem.
Banki i inni pożyczkodawcy często wymagają 20% zaliczki od ceny zakupu domu. Jeśli zapłacisz mniej, będziesz musiał wykupić niewywiązania się pożyczkobiorcy ze spłaty, czyli wtedy, gdy pożyczkobiorca nie może już dokonywać żadnych płatności. Wskaźnik PMI znika, gdy kredyt hipoteczny spadnie poniżej 80% ceny zakupu domu.
Dla tych, którzy chcą kupić dom, ubezpieczenie PMI zwiększa miesięczne wydatki gotówki na płatności. Z drugiej strony, jeśli nie masz dużo zaoszczędzonych pieniędzy lub bogatych dobroczyńców, zdobycie 20% na przykład na dom o wartości 200 000 lub 300 000 $ może być sporym wyzwaniem.
Potencjalni właściciele domów mają wiele opcji. W tym artykule przyjrzymy się niektórym z najbardziej powszechnych metod uzyskiwania gotówki potrzebnej na zaliczkę na poczet domu.
Kluczowe wnioski
- Większość Amerykanów chce posiadać dom, ale wymagana zaliczka może sprawić, że posiadanie nieruchomości stanie się mrzonką.
- Potencjalni właściciele domów mogą wpłacić zaliczkę, podejmując pracę w niepełnym wymiarze godzin lub pożyczając pieniądze od rodziny.
- Przejście na mniejsze mieszkanie – oszczędność czynszu – może zaoszczędzić tysiące dolarów rocznie.
- Pomocne mogą być programy, takie jak Federal Housing Administration (FHA), która oferuje pożyczki hipoteczne za pośrednictwem banków zatwierdzonych przez FHA.
Poszukaj programów pomocy zaliczkowej
Większość ludzi, którzy nie mają wystarczającej kwoty na zaliczkę, akceptuje prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego jako zło konieczne bez uprzedniego sprawdzenia, czy kwalifikują się do pomocy. Na przykład wiele banków ma własne programy pomagające osobom, które chcą kupić dom. Warto sprawdzić lokalne banki w Twojej okolicy.
Federalna Administracja Mieszkań (FHA) oferuje pożyczki dla niskich do umiarkowanych dochodach kredytobiorców FHA zatwierdzonych przez banki lub kredytodawców. Kredyty hipoteczne są zabezpieczone przez rząd USA, co oznacza, że pożyczkodawca nie ponosi żadnego ryzyka. W rezultacie pożyczkobiorcy są bardziej przychylnie traktowani w przypadku pożyczek FHA niż tradycyjnych kredytów hipotecznych. Na przykład może być konieczne dokonanie przedpłaty w wysokości 3,5% w porównaniu z 20%, które banki zazwyczaj lubią.
Jeśli Twoja historia kredytowa nie jest idealna, pożyczki FHA mogą również pomóc, ponieważ pożyczkobiorcy z wynikiem kredytowym powyżej 580 mogą kwalifikować się do programu. Ocena kredytowa to jedynie liczbowa reprezentacja historii kredytowej danej osoby, która obejmuje takie czynniki, jak opóźnienia w płatnościach i liczba kont kredytowych.
Weterani i wojskowi w czynnej służbie mogą również uzyskać pomoc, kwalifikując się do pożyczek VA udzielonych przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych. Pożyczki lub kredyty hipoteczne VA wymagają zerowej obniżki i zazwyczaj oferują korzystne oprocentowanie. Państwa udzielają również konsumentom pomocy w postaci zaliczki za pośrednictwem różnych programów.
Istnieją również programy mające na celu zachęcanie ludzi do kupowania domów w określonej okolicy lub regionie.
Skorzystaj z korzyści dla kupujących po raz pierwszy
Wpłata zaliczki jest szczególnie trudna dla osób, które nigdy wcześniej nie posiadały domu, ale istnieje wiele zachęt dla kupujących po raz pierwszy. Ponadto więcej osób kwalifikuje się do tych świadczeń, niż mogłoby się wydawać. Jeśli nie posiadałeś domu od trzech lat lub posiadałeś tylko dom ze współmałżonkiem, możesz uzyskać dostęp do zachęt dla nowych nabywców domu. Możesz również uzyskać te świadczenia, jeśli Twój jedyny dom to mobilny dom, który nie jest przymocowany na stałe do stałego fundamentu.
Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) wspiera programy dla kupujących po raz pierwszy, a niektóre kraje mają programy, jak również. Kupujący po raz pierwszy w domu mogą również wziąć do 10000 USD z tradycyjnego IRA lub Roth IRA bez 10% kary za wcześniejszą wypłatę. Co więcej, istnieją programy pomagające rdzennym Amerykanom kupującym domy po raz pierwszy. Nie zakładaj, że nie możesz sobie pozwolić na zaliczkę tylko dlatego, że nikt w Twojej rodzinie nigdy nie był właścicielem domu. Należy również pamiętać, że żądanie zbyt wysokiej zaliczki może być podstępnym sposobem dyskryminacji mniejszości.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Uzupełnij swój dochód pracą w niepełnym wymiarze godzin
Niestety, jedną z konsekwencji kryzysu finansowego z 2008 r. I wynikającej z niego Wielkiej Recesji jest to, że banki nie oferują już pożyczek bez weryfikacji dochodów, pożyczek bez dokumentów ani kredytów hipotecznych na 100% wartości domu.
Obecnie banki i pożyczkodawcy wymagają weryfikacji dochodów i wskaźnika zadłużenia do dochodów nie przekraczającego około 43%. Wskaźnik zadłużenia do dochodu to miernik, który mierzy, jaka część Twojego miesięcznego dochodu brutto przeznaczana jest na spłatę zadłużenia. Na przykład, jeśli masz 5000 USD dochodu brutto i spłacasz dług na łączną kwotę 1500 USD miesięcznie, Twój DTI wynosi 30% lub ((1500 USD / 5000 USD) x 100, aby utworzyć procent). Spłaty zadłużenia mogą pochodzić z kredytu hipotecznego, pożyczek studenckich i kart kredytowych.
Niektórzy pożyczkodawcy zaakceptują niższą zaliczkę, ale pożyczkobiorcy mogą zapłacić za nią w formie wyższego oprocentowania. Pożyczkobiorcy, którzy wpłacą mniej niż 20% kredytu hipotecznego, zapłacą PMI, który oprócz spłaty kredytu hipotecznego może kosztować prawie 100 USD miesięcznie.
W wyniku bardziej rygorystycznych wymogów dochodowych potencjalni pożyczkobiorcy mogą potrzebować pracy w niepełnym wymiarze godzin, aby uzupełnić swoje dochody. Dodatkowe pieniądze należy umieścić w pojeździe oszczędnościowym i wykorzystać wyłącznie na zaliczkę.
Sprzedaj część swoich rzeczy
Ludzie, którzy są gotowi do wejścia w posiadanie domu, zwykle mają wiele rzeczy, które zdobyli po drodze. Te rzeczy mogą wydawać się bezwartościowe dla właściciela, ale ten stary samochód lub mebel może być tym, co ktoś inny chciałby kupić. Sprzedaż używanych towarów może pomóc uzupełnić Twoje dochody i zebrać bardzo potrzebną gotówkę na zaliczkę. Internet ułatwia sprzedaż wszystkiego, od ubrań po elektronikę. Niektóre strony pozwalają ci to zrobić za darmo, podczas gdy inne zabierają ci część zysków.
Zmniejsz swój styl życia
Jeśli chcesz uwolnić pieniądze, aby zaoszczędzić na domu, zmniejszenie stylu życia może znacznie przyczynić się do zaoszczędzenia pieniędzy. Na przykład, możesz wprowadzić się do mniejszego mieszkania lub kawalerki, aby zaoszczędzić na czynszu i opłatach za media. Jeśli czynsz za dwupokojowe mieszkanie wynosi 1200 USD miesięcznie, przejście do studia za 600 USD miesięcznie pozwoli Ci zaoszczędzić ponad 7000 USD rocznie. Jeśli jesteś parą z dwoma samochodami, być może sprzedaż jednego z nich w celu zmniejszenia kredytów samochodowych może pomóc obniżyć wydatki. Nawet ograniczanie posiłków na mieście lub kupowanie kawy może się sumować i stale zwiększać oszczędzane kwoty.
Poproś o prezent od rodziny
Poproszenie rodziny lub przyjaciół o pieniądze może nie wydawać się idealnym rozwiązaniem. Jeśli jednak masz ulubioną ciocię, dziadka lub kuzyna, który ma dużo gotówki, może to być korzystne dla obu stron. Jeśli otrzymałeś część lub całość swojej zaliczki, będzie to nie tylko dobry uczynek, ale może on również otrzymać od niej odpis podatku.
Internal Revenue Service (IRS) pozwala ludziom dawać prezenty warte tysiące dolarów rocznie podatku wolne dla dawcy i biorcy. Zwolnienie z podatku od darowizn zależy od kwoty darowizny. Według strony internetowej IRS, w 2020 i 2021 roku można przekazywać 15 000 USD bez płacenia podatków.
Przed przyjęciem prezentów w postaci gotówki sprawdź witrynę IRS pod kątem zmian w przepisach podatkowych. Jeśli nie ma mowy o prezencie, poproś o pożyczkę i wymyśl harmonogram spłaty, który będzie zawierał również odsetki.
Podsumowanie
Posiadanie domu jest marzeniem wielu osób, ale zaliczka może uniemożliwić niektórym zrealizowanie tego marzenia. Chociaż wymyślenie tysięcy dolarów może początkowo wydawać się niemożliwe, istnieje wiele nietradycyjnych sposobów pozyskania gotówki na zaliczkę.