4 kroki do uzyskania pożyczki dla małej firmy bez zabezpieczenia
zabezpieczenia na stół. Zabezpieczenie działa jako zabezpieczenie dla pożyczkodawcy na wypadek, gdybyś nie spłacił pożyczki i nie możesz jej spłacić z jakiegokolwiek powodu. Jeśli Twojej firmie brakuje aktywów, które można zastawić jako zabezpieczenie, znalezienie pożyczki biznesowej bez zabezpieczenia może być Twoim najwyższym priorytetem.
Na szczęście można znaleźć pożyczki dla firm, które jako warunek zatwierdzenia nie wymagają zabezpieczenia. Przed złożeniem wniosku o jedną z tych pożyczek ważne jest, aby przeprowadzić badania, aby wiedzieć, czego się spodziewać.
Kluczowe wnioski
- Niezabezpieczone pożyczki biznesowe można znaleźć za pośrednictwem Small Business Administration i pożyczkodawców online.
- Brak zabezpieczenia nie oznacza, że nie będziesz musiał przyjmować pewnego poziomu osobistej odpowiedzialności finansowej za zadłużenie firmy.
- Pożyczki typu peer-to-peer to kolejna możliwość zaciągania pożyczek biznesowych bez wymogów dotyczących zabezpieczenia.
- Kredytodawcy mogą pobierać wyższe opłaty lub stopy procentowe za pożyczki biznesowe bez zabezpieczenia.
1. Poznaj swoje opcje pożyczek biznesowych bez zabezpieczenia
Pierwszym krokiem do uzyskania kredytu biznesowego niewymagającego zabezpieczenia jest poznanie dostępnych opcji. Pożyczki bez zabezpieczenia są oferowane przez różnych pożyczkodawców, ale warunki pożyczki i wymagania dotyczące zatwierdzenia mogą być bardzo różne.
SBA 7 (a) Pożyczki
Small Business Administration (SBA) gwarantuje pożyczki dla małych firm poprzez sieć kredytodawców partnerskich. Istnieje kilka programów pożyczkowych SBA, które możesz rozważyć, gdy potrzebujesz kapitału obrotowego, przy czym program 7 (a) jest jednym z najpopularniejszych. Program SBA 7 (a) nie wymaga zabezpieczenia pożyczek do 25 000 USD, co jest pomocne, jeśli potrzebujesz pożyczyć tylko mniejszą kwotę.
W przypadku pożyczek powyżej 350 000 USD SBA wymaga od pożyczkodawców zabezpieczenia pożyczek w maksymalnym możliwym zakresie, do wysokości kwoty pożyczki. Jeśli nie masz wystarczających aktywów biznesowych, aby w pełni zabezpieczyć pożyczkę, pożyczkodawcy mogą użyć jako zabezpieczenia nieruchomości osobistych, które posiadasz. Jednak brak jakiegokolwiek zabezpieczenia nie jest przeszkodą w uzyskaniu pożyczki 7 (a), jeśli spełniasz inne wymagania.
Pożyczki na wypadek katastrofy SBA
Oprócz 7 (a) pożyczek, SBA oferuje pożyczki na pomoc w przypadku klęsk żywiołowych dla przedsiębiorstw, które doświadczają strat związanych z klęskami żywiołowymi i kryzysami gospodarczymi. Na przykład firma, która poniosła straty z powodu rządowego mandatu do zamknięcia, może ubiegać się o pożyczkę na wypadek szkód ekonomicznych.
Podobnie jak w przypadku 7 (a) pożyczek, pożyczki na wypadek katastrofy poniżej 25 000 USD nie wymagają zabezpieczenia. Jeśli pożyczasz więcej niż ta kwota, oczekiwane jest zabezpieczenie, ale ponownie SBA nie odmówi ci pożyczki z powodu samego braku zabezpieczenia.
Jeśli ubiegasz się o pożyczkę SBA na zakup sprzętu, możesz oczekiwać, że zaoferujesz do 10% ceny zakupu w gotówce jako zadatek.
Pożyczki online i alternatywne dla małych firm
Internetowi i alternatywni pożyczkodawcy mogą oferować różnorodne pożyczki bez wymogów dotyczących zabezpieczenia, aby pomóc Ci zaspokoić potrzeby w zakresie kapitału obrotowego Twojej firmy. Rodzaje finansowania, które możesz uzyskać bez konieczności składania zabezpieczenia z góry, obejmują:
- Kredyt terminowy
- Finansowanie faktur (znane również jako „finansowanie należności”)
- Finansowanie zapasów
- Handlowa zaliczka gotówkowa
- Finansowanie sprzętu
- Finansowanie zamówienia
- Linia kredytowa
W przypadku tego rodzaju finansowania dla małych firm może być wymagany pewien rodzaj zabezpieczenia, ale nie jest to gotówka ani inny fizyczny składnik aktywów, który masz do zaoferowania. Na przykład w przypadku finansowania faktur wykorzystujesz zaległe faktury do pożyczania pieniędzy. Za pomocą zaliczki gotówkowej handlowca pożyczasz wartość przyszłych pokwitowań z karty kredytowej. A w przypadku finansowania sprzętu sprzęt, który kupujesz lub leasingujesz, stanowi zabezpieczenie kredytu.
Pożyczki typu peer-to-peer to kolejna opcja finansowania małych firm, która nie wymaga zabezpieczenia. Platformy pożyczek społecznościowych łączą inwestorów z właścicielami małych firm, którzy potrzebują pożyczek. Inwestorzy łączą pieniądze, aby sfinansować pożyczkę, a właściciele spłacają ją tak samo, jak każdą inną pożyczkę, z odsetkami. Pożyczki te są niezabezpieczone, co oznacza, że nie jest potrzebne żadne zabezpieczenie.
2. Przejrzyj dane finansowe swojej firmy, aby określić, czy się kwalifikujesz
Niektóre rodzaje finansowania małych firm bez zabezpieczenia mogą być trudniejsze do uzyskania niż inne. Na przykład w przypadku pożyczki SBA 7 (a) musisz mieć co najmniej dwa lata historii operacyjnej, spełnić definicję SBA kwalifikującej się małej firmy oraz mieć minimalną zdolność kredytową i przychody, których oczekują pożyczkodawcy SBA. SBA wymaga również, aby przed złożeniem wniosku o pożyczkę 7 (a) wyczerpać wszystkie inne opcje pożyczki.
Z drugiej strony, w przypadku pożyczkodawców internetowych i alternatywnych, wymagania mogą być bardziej płynne. Na przykład niższa ocena kredytowa nie może być przeszkodą w uzyskaniu zaliczki gotówkowej handlowca lub finansowania faktur. I może być łatwiej uzyskać pożyczki na start od pożyczkodawców online lub alternatywnych, które wymagają tylko sześciu miesięcy historii operacyjnej.
Drugim krokiem do uzyskania kredytu biznesowego bez wymogów dotyczących zabezpieczenia jest ocena firmy i jej ogólnej sytuacji finansowej. Oznacza to robienie rzeczy takich jak:
- Sprawdzanie osobistych i biznesowych ocen kredytowych
- Aktualizacja bilansu
- Tworzenie kluczowych dokumentów finansowych, takich jak rachunek zysków i strat oraz rachunek przepływów pieniężnych
- Przegląd wydatków biznesowych i ogólnego przepływu gotówki
Cel jest dwojaki: ustalenie zdolności kredytowej do pożyczki i ocena zdolności do jej spłaty. Brak spłaty pożyczki może obniżyć zdolność kredytową, utrudniając w przyszłości uzyskanie jakiegokolwiek rodzaju finansowania.
W przypadku niektórych rodzajów pożyczek bez zabezpieczenia – takich jak pożyczka gotówkowa kupca lub finansowanie faktury – w celu określenia kosztu pożyczki stosuje się raczej współczynnik, a nie stopę procentową. W zależności od warunków finansowania i szybkości jego spłaty, współczynnik faktorowania można łatwo przełożyć na dwu- lub trzycyfrową efektywną RRSO.
3. Zamiast tego być przygotowanym na osobistą gwarancję lub zastaw w ramach UKC
Chociaż możesz być w stanie uzyskać pożyczkę dla małej firmy bez konieczności oferowania zabezpieczenia, nie oznacza to, że pożyczkodawca nie poprosi o inne warunki. W szczególności możesz zostać poproszony o podpisanie gwarancji osobistej lub wyrażenie zgody na zastaw w Jednolitym Kodeksie Handlowym (UCC).
Brzmi to jak gwarancja osobista: umowa, że osobiście spłacisz dług zaciągnięty przez Twoją firmę. Gwarancje osobiste są często wymagane w przypadku pożyczek bez zabezpieczenia i kart kredytowych dla małych firm. Ponieważ pożyczkodawca nie ma żadnego zabezpieczenia, które może zająć, jeśli nie zapłacisz, gwarancja daje mu możliwość osobistego pozwania Cię o ściągnięcie niespłaconego długu.
Zastaw Jednolitego Kodeksu Handlowego jest trochę inny. Zasadniczo jest to ogólny zastaw, który pozwala pożyczkodawcy zająć część lub wszystkie aktywa firmy w przypadku niewypłacalności pożyczki. Więc nawet jeśli nie postawiłeś żadnego zabezpieczenia na stole, aby otrzymać pożyczkę, zastaw UCC dałby pożyczkodawcy opcję backdoora do zajęcia aktywów, jeśli nie zapłacisz.
4. Dokładnie rozważ Warunki przed podpisaniem
Jeśli złożyłeś wniosek o pożyczkę dla małych firm bez zabezpieczenia i zostałeś zatwierdzony, ostatnim krokiem jest zrozumienie warunków pożyczki. Przeglądając umowę pożyczki, zwróć uwagę na stopę procentową i roczną stopę oprocentowania (RRSO), harmonogram spłat oraz okres kredytowania. Musisz wiedzieć, ile czasu zajmie spłata pożyczki i do czego sumuje się całkowity koszt pożyczki, gdy uwzględnione zostaną odsetki i opłaty.
Mówiąc o opłatach, sprawdź, jakie opłaty są naliczane. Na przykład może to obejmować opłatę za udzielenie pożyczki lub karę za przedterminową spłatę. Jeśli przepływ gotówki pozwala na wcześniejszą spłatę pożyczki, nie chcesz płacić za to kary.
Na koniec zastanów się, czy w ramach umowy pożyczki wymagana jest gwarancja osobista lub zastaw w ramach UKC. Chociaż możesz mieć najlepsze intencje, aby spłacić pożyczkę, ważne jest, aby zrozumieć, jak te wymagania mogą wpłynąć na Twoją firmę, jeśli z jakiegokolwiek powodu nie jesteś w stanie dotrzymać swojej umowy.