10 wskazówek dotyczących zarządzania zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego
Czy dług z czasów studiów wydaje się przytłaczający? Nie jesteś sam: pożyczki studenckie w USA przekraczają 1,5 biliona dolarów. To ustępuje tylko wielkości krajowego zadłużenia hipotecznego.
Jak na ironię, ciężar kredytów studenckich utrudnia absolwentom szkół wyższych zakup domu. Politycy zastanawiają się, co zrobić z tym problemem, ale w międzyczasie poszczególni Amerykanie nie mogą czekać, aż rozwiążą problem.
Opracowanie planu zarządzania pożyczkami studenckimi ma kluczowe znaczenie dla długoterminowej kondycji finansowej. Omawiamy 10 kroków, które pomogą Ci uzyskać kontrolę.
1. Oblicz swój całkowity dług
Jak w przypadku każdego rodzaju zadłużenia, musisz przede wszystkim zrozumieć, ile jesteś ogólnie winien. Studenci zwykle kończą studia z licznymi pożyczkami, zarówno finansowanymi ze środków federalnych, jak i prywatnymi, po ustalaniu nowych funduszy na każdy rok, kiedy byli w szkole. Więc zapnij pasy i wykonaj obliczenia: tylko znając swój całkowity dług możesz opracować plan jego spłaty, skonsolidowania lub zbadania możliwości wybaczenia.
2. Zapoznaj się z warunkami
Podsumowując wielkość swojego zadłużenia, wyszczególnij również warunki każdej pożyczki. Każdy może mieć inne oprocentowanie i inne zasady spłaty. Będziesz potrzebować tych informacji, aby opracować plan spłaty, który pozwoli uniknąć dodatkowych odsetek, opłat i kar.
Departament Edukacji ma również stronę internetową, która pomaga studentom znaleźć najlepsze plany spłaty.
3. Przejrzyj okresy karencji
Po zebraniu szczegółowych informacji zauważysz, że każda pożyczka ma okres karencji (czas, jaki masz po ukończeniu studiów, aby zacząć spłacać pożyczki). Te też mogą się różnić. Na przykład pożyczki Stafford mają sześciomiesięczny okres karencji, podczas gdy pożyczki Perkins zapewniają dziewięć miesięcy przed rozpoczęciem dokonywania płatności.
Aby zapewnić pomoc gospodarczą w związku z pandemią COVID-19, rząd Stanów Zjednoczonych zawiesił wszystkie płatności i odsetki od federalnych pożyczek studenckich do 30 września 2021 r.
4. Rozważ konsolidację
Po uzyskaniu szczegółowych informacji możesz spojrzeć na opcję konsolidacji wszystkich swoich pożyczek. Dużym plusem konsolidacji jest to, że często zmniejsza obciążenie Twoich miesięcznych płatności. Często wydłuża również okres spłaty, co jest błogosławieństwem mieszanym: więcej czasu na spłatę długu, ale też więcej spłat odsetek.
Co więcej, oprocentowanie pożyczki konsolidowanej może być wyższe niż oprocentowanie niektórych obecnie posiadanych pożyczek. Pamiętaj, aby porównać warunki pożyczki, zanim zarejestrujesz się do konsolidacji.
Ponadto, jeśli dokonasz konsolidacji, utracisz prawo do opcji odroczenia i planów spłaty opartych na dochodach (patrz poniżej), które są dołączone do niektórych pożyczek federalnych.
5. Najpierw uderz w wyższe pożyczki
Podobnie jak w przypadku każdej strategii spłaty zadłużenia, zawsze najlepiej jest najpierw spłacać pożyczki o najwyższych stopach procentowych. Jednym z powszechnych schematów jest budżetowanie określonej kwoty powyżej łącznych miesięcznych wymaganych płatności, a następnie przeznaczenie nadwyżki na dług z największym odsetkiem.
Gdy ta kwota zostanie spłacona, zastosuj łączną miesięczną kwotę tej pożyczki (zwykła rata plus nadwyżka plus zwykła kwota) do spłaty długu z drugą co do wielkości stopą procentową. I tak dalej. To wersja techniki zwanej lawiną zadłużenia.
Na przykład załóżmy, że jesteś winien 300 dolarów miesięcznie z tytułu pożyczek studenckich. Z tego kwota 100 USD jest związana z pożyczką o oprocentowaniu 4%, 100 USD z pożyczką o oprocentowaniu 5%, a 100 USD z pożyczką o oprocentowaniu 6%. Można by zaplanować budżet z 350 $ na spłatę kredytu studenckiego co miesiąc, dodając dodatkowe 50 $ do 6% pożyczki.
Kiedy pożyczka w wysokości 6% zostanie spłacona, 150 $ wykorzystane na spłatę 6% długu każdego miesiąca zostanie dodane do 100 $ użytych na spłatę 5%, w ten sposób spłacając 250 $ każdego miesiąca za pożyczkę z oprocentowaniem 5% i przyspieszenie tej wypłaty. Gdy to zostanie spłacone, ostatnia pożyczka w wysokości 4% będzie spłacana w wysokości 350 USD miesięcznie, dopóki cały dług studencki nie zostanie spłacony.
6. Spłata kwoty głównej
Inną powszechną strategią spłaty długu jest spłata dodatkowego kapitału, kiedy tylko jest to możliwe. Im szybciej zmniejszysz kapitał, tym mniejsze odsetki zapłacisz przez cały okres pożyczki. Ponieważ odsetki naliczane są co miesiąc od kwoty głównej, mniejsza kwota kapitału oznacza niższą wypłatę odsetek. Aby uzyskać więcej technik, zobacz Zdobywanie nagród kredytowych płacących za pożyczki studenckie.
7. Zapłać automatycznie
Niektórzy pożyczkodawcy oferujący pożyczki studenckie oferują zniżkę od oprocentowania, jeśli zgodzisz się tak skonfigurować płatności, aby były automatycznie pobierane z konta rozliczeniowego każdego miesiąca. Uczestnicy programu Federal Direct Student Loan otrzymują na przykład tego rodzaju przerwę (tylko 0,25%, ale hej, to się sumuje), a prywatni pożyczkodawcy również mogą oferować zniżki.
8. Przeglądaj plany alternatywne
Jeśli masz federalną pożyczkę studencką, możesz zadzwonić do osoby obsługującej pożyczkę i opracować alternatywny plan spłaty. Dostępne opcje:
- Stopniowa spłata: zwiększa miesięczne raty co dwa lata w ciągu dziesięcioletniego okresu spłaty pożyczki. Plan ten pozwala na wczesne niskie płatności, uwzględniając pensje na najniższym szczeblu i zakładając, że w miarę upływu dekady dostaniesz podwyżki lub przejdziesz na lepiej płatne prace.
- Przedłużona spłata: umożliwia wydłużenie kredytu na dłuższy okres, na przykład 25 lat zamiast dziesięciu, co spowoduje niższą miesięczną spłatę.
- Warunkowa spłata dochodu: Oblicza płatności na podstawie skorygowanego dochodu brutto (AGI) na poziomie nie większym niż 20% dochodu przez okres do 25 lat. Pod koniec 25 lat wszelkie saldo zadłużenia zostanie umorzone.
- Płać w miarę zarabiania: ogranicza miesięczne płatności do 10% miesięcznego dochodu przez okres do 20 lat, jeśli możesz udowodnić trudności finansowe. Kryteria mogą być trudne, ale po zakwalifikowaniu się możesz nadal dokonywać płatności w ramach planu, nawet jeśli nie masz już trudności.
Chociaż te plany i inne opcje spłaty mogą znacznie obniżyć miesięczne płatności, pamiętaj, że mogą one oznaczać, że będziesz płacić odsetki również przez dłuższy okres. Nie mają również zastosowania do żadnych prywatnych pożyczek studenckich, które zaciągnąłeś.
9. Odroczenie płatności
Jeśli nie jesteś jeszcze zatrudniony, możesz poprosić pożyczkodawcę o odroczenie płatności. Jeśli masz federalną pożyczkę studencką i kwalifikujesz się do odroczenia, rząd federalny może zapłacić odsetki w zatwierdzonym okresie odroczenia. Jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, możesz poprosić pożyczkodawcę o wyrozumiałość, która umożliwia tymczasowe zaprzestanie spłaty pożyczki na określony czas. W przypadku zwłoki wszelkie odsetki należne w okresie zwłoki zostaną doliczone do kwoty głównej pożyczki.
10. Zbadaj przebaczenie pożyczki
W niektórych ekstremalnych okolicznościach możesz ubiegać się o umorzenie długu, anulowanie lub umorzenie kredytu studenckiego. Możesz się kwalifikować, jeśli Twoja szkoła zostanie zamknięta przed ukończeniem studiów, zostaniesz całkowicie i trwale niepełnosprawny lub spłacenie długu doprowadzi do bankructwa (co jest rzadkością).
Mniej drastyczne, ale bardziej szczegółowe: pracowałeś jako nauczyciel lub w innym zawodzie w służbie publicznej.
Należy pamiętać, żeamerykański plan ratunkowy, pakiet stymulacyjny prezydenta Bidena dotyczący pandemii COVID-19, zawiera postanowienie, które sprawia, że wszystkie umorzenia pożyczek studenckich od 1 stycznia 2021 r. Do 31 grudnia 2025 r. Są wolne od podatku.
Podsumowanie
Nie wszystkie te wskazówki mogą przynieść ci owoce. Ale naprawdę jest tylko zła opcja, jeśli masz trudności ze spłatą pożyczek studenckich: nic nie robić i mieć nadzieję na najlepsze. Twój problem z zadłużeniem nie zniknie, ale twoja zdolność kredytowa tak.