Dlaczego zamożni powinni rozważyć zakup ubezpieczenia na życie
Jednym ze skutków gromadzenia bogactwa może być chęć zatrzymania go w rodzinie poprzez przekazywanie majątku przyszłym pokoleniom. wartości netto może rozważyć jego zakup.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na życie może być użytecznym narzędziem finansowym dla właścicieli firm lub osób o wyższej wartości netto, a także osób, które mogły zgromadzić mniejszą liczbę aktywów.
- Możliwe jest wykupienie więcej niż jednej polisy ubezpieczeniowej na życie, aby zaspokoić różne potrzeby finansowe, chociaż może to oznaczać poddanie się wielu badaniom paramedycznym podczas ubezpieczenia.
- Polisy ubezpieczeniowe na życie nie są liczone jako część majątku i nie są opodatkowane przez rząd federalny, co może się spodobać osobom, które chcą zminimalizować podatki od nieruchomości.
- Polisę ubezpieczeniową na życie można sprzedać za jej wartość gotówkową lub pożyczkę pod zastaw środków pieniężnych zgromadzonych w ciągu całego życia.
Przepisy podatkowe sprzyjają ubezpieczeniom na życie
Jednym z powodów, dla których zamożniejsze osoby mogą rozważać zakup ubezpieczenia na życie, jest podatki. Prawo podatkowe przyznaje składki na ubezpieczenie na życie i zapewnia korzyści podatkowe, zapewniając tym samym ochronę majątku. Również wpływy z ubezpieczenia na życie są zwolnione z podatku dla beneficjenta. Może to być atrakcyjne dla osoby o wyższej wartości netto lub każdej innej osoby, która stara się zminimalizować podatki od nieruchomości.
Właściciele polis, których majątek wynosi 11,58 mln USD lub mniej (lub 23,16 mln USD dla par), mogą pozostawić tę kwotę swoim beneficjentom bez konieczności płacenia podatku od nieruchomości, ponieważ są to limity w 2020 r., Zgodnie z IRS. Wpływy z dużej polisy ubezpieczeniowej na życie mogą zostać wykorzystane przez spadkobierców ubezpieczającego do opłacenia podatku od osób fizycznych, których majątek przekracza próg zwolnienia z podatku od nieruchomości.
Składki ubezpieczeniowe również nie będą podlegały podatkowi od nieruchomości. Na przykład, jeśli ktoś wyda 500 000 USD na polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 2 mln USD, ta początkowa płatność składki pochodzi z majątku i nie zostanie opodatkowana. Aby spojrzeć na składkę ubezpieczeniową z innej strony, wartość 500 000 $ po opodatkowaniu wynosi 300 000 $, a zatem za 200 000 $ (500 000 $ składki – 300 000 $ podatku od nieruchomości), rodzina otrzymuje 2 miliony $ gwarantowanej wypłaty z tytułu ubezpieczenia na życie. To gwarantowany zwrot z opłaconej składki.
Ważny
Świadczenie z tytułu śmierci to aktywa wolne od podatku, które można przekazać beneficjentom.
Ubezpieczenie na życie może chronić właścicieli firm
Jeśli przedsiębiorca jest współwłaścicielem firmy, ubezpieczenie na życie może sfinansować umowę kupna / sprzedaży w przypadku nagłej śmierci właściciela. Firma rodzinna może również skorzystać z polisy ubezpieczeniowej kluczowej osoby. Jest to ubezpieczenie dla głównej osoby w małej firmie, zwykle właściciela, założyciela lub kluczowych pracowników.
Polityka keyman chroni firmę przed upadkiem w przypadku, gdy kluczowy personel przejdzie dalej, zanim nastąpi zastępstwo. Sama firma jest beneficjentem i jest w stanie wykorzystać wpływy na takie rzeczy, jak zatrudnianie i szkolenie pracowników zastępczych, spłacanie zaległych długów biznesowych lub bieżące wydatki operacyjne.
Ważny
Aby objąć kluczową osobę w biznesie, wymagana jest jej wyraźna pisemna zgoda jako warunek ubezpieczenia polisy.
Ubezpieczenie na życie jako aktywa
Ubezpieczenie na życie to coś więcej niż świadczenie z tytułu śmierci. W zależności od rodzaju ubezpieczenia może mieć wartość gotówkową lub wewnętrzną. Kumulacja wartości gotówki jest cechą niektórych rodzajów stałych ubezpieczeń na życie, które oferują ochronę na całe życie. W związku z tym, gdy ubezpieczenie nie jest już potrzebne, można je sprzedać jako rozliczenie na życie.
Ubezpieczenie na całe życie, odpowiednio skonstruowane, może oferować stabilne dywidendy wolne od podatku. Oznacza to, że Twoja polisa może w razie potrzeby zapewnić dodatkowy strumień dochodów. Wartość pieniężna w polisie również rośnie i może zostać pożyczona, aby opłacić wydatki na studia lub inne koszty w ciągu twojego życia.
Wreszcie, w przypadku ubezpieczenia na całe życie, świadczenie z tytułu śmierci jest gwarantowane niezależnie od przyszłego stanu zdrowia. Jest to ważne dla zapewnienia długoterminowego bezpieczeństwa rodzinie i spadkobiercom właściciela polisy. Każda z tych korzyści może być atrakcyjna dla zamożnych osób lub każdej innej osoby, która chce wykorzystać ubezpieczenie na życie jako narzędzie inwestycyjne.
Ważny
Jeśli odejdziesz bez niespłaconych pożyczek z polisy ubezpieczeniowej na życie, kwota pożyczki zostanie odjęta od świadczenia z tytułu śmierci wypłacanego beneficjentom.
Strategie ubezpieczeń na życie
Do wyboru jest wiele różnych scenariuszy ubezpieczenia. Właściwy może zależeć od takich rzeczy, jak Twoje bieżące potrzeby dochodowe, sytuacja podatkowa i inne aktywa, których używasz do finansowania swoich celów finansowych. Oto trzy przykładowe scenariusze wykorzystania ubezpieczenia na życie w ramach szerszego planu zarządzania majątkiem.
Strategia ubezpieczeń na życie funduszy emerytalnych
Fundusze emerytalne – zarówno IRA, jak i 401 (k) s – mogą być opodatkowane dwukrotnie w przypadku osób pogodowych: najpierw jako dochód, a następnie jako podatek od nieruchomości. Załóżmy, że James ma na koncie IRA 900 000 $. Aby uniknąć utraty dużego procentu swojego IRA na rzecz wujka Sama po jego śmierci, James kupuje drugą po śmierci polisę ubezpieczeniową za 900 000 dolarów. Po śmierci Jamesa jego żona otrzyma 3 miliony dolarów zwolnienia z podatku.
Przenieś aktualne ubezpieczenie na życie z polisą wartości wykupu gotówki, aby zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci
Kevin miał 10-letnią polisę ubezpieczeniową typu „druga na śmierć” o wartości 850 000 dolarów i świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 1,53 miliona dolarów. Jego doradca zalecił mu dokonanie wolnej od podatku wymiany polisy ubezpieczeniowej. Nowa polisa miała zwiększony zasiłek z tytułu śmierci o 3,48 miliona dolarów i nie było żadnych opłat z własnej kieszeni.
Dwuetapowa taktyka renty
Sarah kupuje natychmiastową rentę dożywotnią za 1 milion dolarów, która płaci 43 843 dolarów rocznie, o ile Sarah i jej mąż żyją. Następnie Sarah wykorzystuje roczną wypłatę w wysokości 43 843 dolarów, aby sfinansować polisę za 5,68 miliona dolarów. Krótko mówiąc, Sarah zamieniła 600 000 dolarów, wartość pierwszego miliona dolarów po opodatkowaniu, na 5,68 miliona dolarów. Wreszcie, gwarantowane są zarówno świadczenia dożywotnie, jak i śmierci.
Czy ubezpieczenie na życie jest tylko dla zamożnych?
Podczas gdy zamożniejsi ludzie mogą być motywowani potencjalnymi oszczędnościami podatkowymi lub możliwością wykorzystania ubezpieczenia na życie jako inwestycji, jest to coś, na czym praktycznie każdy może skorzystać. Na przykład możesz potrzebować ubezpieczenia na życie, niezależnie od wartości netto, jeśli:
- Są żonaci i / lub mają jedno lub więcej dzieci
- Są głównym źródłem dochodu Twojego gospodarstwa domowego
- Masz specjalne potrzeby zależne
- Owe współpodpisało długi, w tym kredyty studenckie, kredyt samochodowy czy kredyt hipoteczny
- Chcesz zostawić pieniądze na pokrycie kosztów pogrzebu lub pochówku
To są powody, dla których warto rozważyć zakup ubezpieczenia na życie, jeśli interesuje Cię zapewnienie zabezpieczenia finansowego każdemu, kogo zostawisz. Dobra wiadomość jest taka, że ubezpieczenie na życie może być tańsze i łatwiejsze w zakupie, niż mogłoby się wydawać.
Na przykład istnieje wiele firm, które oferują online terminowe ubezpieczenie na życie z przystępnymi składkami, w zależności od wieku i ogólnego stanu zdrowia. Chociaż stałe ubezpieczenie na życie obejmuje całe życie, może być droższe. Ponadto stałe ubezpieczenie na życie może nie być konieczne, jeśli nie jesteś zainteresowany gromadzeniem wartości gotówkowej.
Wskazówka
Rozważ skorzystanie z kalkulatora ubezpieczenia na życie online, aby określić, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie.
Podsumowanie
Ubezpieczenie na życie może oferować liczne korzyści, niezależnie od wartości netto lub akumulacji majątku. Rozważając opcje ubezpieczenia na życie, zastanów się, jakie są główne powody zakupu ubezpieczenia, jakiego zakresu będziesz potrzebować i czy wolisz terminowe ubezpieczenie na życie, czy na stałe. Poszukiwanie informacji na temat najlepszych towarzystw ubezpieczeniowych na życie i uzyskanie ofert ubezpieczenia online może pomóc w wyborze polisy odpowiedniej do Twoich potrzeb i sytuacji finansowej.