Dlaczego mój 401 (k) nie jest ubezpieczony przez FDIC?
Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) obejmuje depozyty, a nie inwestycje. Dlatego plany 401 (k) nie są ubezpieczone przez FDIC – większość składa się głównie z inwestycji, które są bardziej ryzykowne.
Dobra wiadomość jest taka, że depozyty zawarte w 401 (k) są objęte ubezpieczeniem, jeśli plan jest zarządzany przez instytucję finansową ubezpieczoną w FDIC. Rachunki czekowe (w tym rachunki rynku pieniężnego ), rachunki oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD) są uważane za depozyty i są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).
Kluczowe wnioski
- FDIC obejmuje depozyty, a nie inwestycje, a większość aktywów 401 (k) znajduje się w tych drugich.
- Depozyty przechowywane w planach 401 (k) są objęte ubezpieczeniem, jeżeli dane aktywa znajdują się w posiadaniu instytucji finansowej ubezpieczonej w FDIC.
- FDIC ubezpiecza depozyty do 250 000 USD.
- Depozyty obejmują rachunki czekowe, konta na rynku pieniężnym i rachunki oszczędnościowe oraz płyty CD.
Jak działa FDIC
FDIC Wielki Kryzys i utrudniały jakiekolwiek ożywienie, a także w celu zwiększenia zaufania do systemu finansowego.
Banki są sercem odnoszącej sukcesy gospodarki kapitalistycznej. Wiara i wiara w zdolność banków do wywiązywania się z depozytów klientów jest niezbędnym składnikiem tworzenia kredytu. W zależności od stóp procentowych i warunków ekonomicznych banki udzielają określonego procentu kredytów na te depozyty. Nie byłoby to jednak możliwe, gdyby klienci wyciągali pieniądze z banków w dowolnym momencie, w którym czuliby się niepewnie.
FDIC chroni rachunki bankowe do 250 000 USD. Zasadniczo banki wpłacają pieniądze do funduszu. Fundusz płaci za nadzór nad bankami i służy do rekompensat posiadaczom depozytów w przypadku upadku banku.
Wynik netto to mniej upadłości banków ze względu na nadzór regulacyjny i pewność, że depozyty są bezpieczne. Od momentu powstania żaden bank będący członkiem FDIC nie utracił żadnych depozytów klientów.
Dlaczego inwestycje nie są objęte gwarancją
Niestety, nie można zastosować tej samej ochrony ogólnie do kont 401 (k), ponieważ często zawierają one bardziej fundusze ETF.
Ważne jest, aby sprawdzić w instytucji finansowej, która zarządza Twoim planem, czy depozyty na Twoim koncie 401 (k) są objęte ubezpieczeniem FDIC.
Gdyby FDIC zaczął ubezpieczać inwestycje na kontach 401 (k), doprowadziłoby to do podejmowania nadmiernego ryzyka i zniekształcenia cen aktywów. Podważyłoby to jeden z podstawowych mechanizmów rynków finansowych – odkrywanie cen.
Po prostu nie jest praktyczne, aby FDIC obejmował całe spektrum możliwych inwestycji na koncie 401 (k) bez nakładania drakońskich ograniczeń na rodzaj inwestycji, których można dokonać. Budżet i linia kredytowa dla FDIC musiałyby zostać radykalnie zwiększone, aby FDIC miał środki na ubezpieczenie tych inwestycji.
Chociaż klienci mogą ufać swoim bankom, o ile są ubezpieczeni w FDIC, muszą zachować należytą staranność przy dokonywaniu własnych inwestycji, aby znaleźć optymalną równowagę między ryzykiem a zyskiem.
Jak pokrywane są depozyty w 401 (k)
FDIC ubezpiecza bezpieczniejsze aktywa przechowywane na kontach 401 (k), takich jak płyty CD i rachunki rynku pieniężnego, ale tylko wtedy, gdy aktywa są przechowywane w instytucji finansowej, która jest ubezpieczona przez FDIC.
Na przykład, jeśli konto 401 (k) o wartości 100 000 USD ma 50% inwestycji w akcje, 25% w obligacje i 25% na rachunku rynku pieniężnego, wówczas 25 000 USD na rynku pieniężnym jest objęte przez FDIC w przypadku katastrofa, w której instytucja bankowa popada.