Dlaczego polisy ubezpieczeniowe mają udział własny?
Jeśli jesteś na rynku ubezpieczeń, możesz się zastanawiać, czym jest odliczenie w polisach zdrowotnych, samochodowych lub mieszkaniowych – i jak to działa.
Odliczenia z tytułu ubezpieczenia są wspólne dla produktów ubezpieczeniowych majątkowych, wypadkowych i zdrowotnych. Są to wydatki z własnej kieszeni, które musisz zapłacić, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie.
Zwykle im wyższa kwota odliczenia polisy, tym niższe roczne lub miesięczne płatności składki. Dzieje się tak, ponieważ ponosisz większe koszty przed rozpoczęciem ochrony.
Oto krótkie spojrzenie na to, dlaczego polisy ubezpieczeniowe mają odliczenia, czym jest odliczenie w ubezpieczeniu zdrowotnym i jak działają te odliczenia.
Kluczowe wnioski
- Odliczenie z tytułu ubezpieczenia to określona kwota, którą musisz wydać każdego roku (lub jednorazowo), zanim Twoja polisa ubezpieczeniowa zacznie pokrywać część lub całość kosztów.
- Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują odliczenia, aby upewnić się, że ubezpieczający mają „ skórę w grze ” i będą dzielić koszty wszelkich roszczeń.
- Udziały odliczeniowe stanowią również ochronę przed napięciami finansowymi spowodowanymi przez katastrofalną stratę lub nagromadzenie niewielkich strat naraz dla ubezpieczyciela.
Dlaczego polisy ubezpieczeniowe mają udział własny?
Odliczenia pomagają firmom ubezpieczeniowym dzielić się kosztami z ubezpieczającymi, gdy składają roszczenia. Ale są jeszcze dwa inne powody, dla których firmy używają odliczeń: zagrożenia moralne i stabilność finansowa.
Zagrożenia moralne
Odliczenia pomagają złagodzić behawioralne ryzyko zagrożeń moralnych. Pokusa nadużycia to ryzyko, że ubezpieczający nie będzie działał w dobrej wierze. Polisy ubezpieczeniowe chronią ubezpieczających przed stratami, więc istnieje nieodłączna pokusa nadużycia: Ubezpieczony może podejmować ryzykowne zachowanie bez ponoszenia konsekwencji finansowych.
Na przykład, jeśli kierowcy mają ubezpieczenie samochodu, mogą mieć motywację do lekkomyślnej jazdy lub pozostawienia pojazdu bez opieki w niebezpiecznym obszarze, ponieważ są ubezpieczeni od uszkodzenia i kradzieży. Bez odliczenia, nie mają „skórki w grze”.
Odliczenie zmniejsza to ryzyko, ponieważ ubezpieczający jest odpowiedzialny za część kosztów. W efekcie odliczenia służą zrównaniu interesów ubezpieczyciela i ubezpieczonego, tak aby obie strony starały się zminimalizować ryzyko katastrofalnej straty.
Stabilność finansowa
Polisy ubezpieczeniowe wykorzystują również franszyzy w celu zapewnienia miary stabilności finansowej po stronie ubezpieczyciela. Odpowiednio skonstruowana polisa ubezpieczeniowa chroni przed katastrofalną stratą. Odliczenie zapewnia amortyzację między jakąkolwiek minimalną stratą a naprawdę katastrofalną stratą.
Załóżmy na przykład, że polisa ubezpieczeniowa nie ma udziału własnego. Koszt każdego drobnego roszczenia, niezależnie od kwoty, byłby obowiązkiem ubezpieczyciela. Spowodowałoby to przytłaczającą liczbę roszczeń i zwiększyłoby koszty finansowe polisy. Może to również utrudnić ubezpieczycielowi właściwą reakcję na rzeczywiste katastrofalne straty ubezpieczających.
Franszyza na ubezpieczenie zdrowotne: tylko część Twoich kosztów
W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego odliczenia są tylko częścią kosztów, które ponosisz. Oprócz miesięcznej składki opłacasz część kosztów poprzez:
- Twoje odliczenie. Jest to kwota, którą musisz wydawać każdego roku na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej objętych ubezpieczeniem, zanim Twoje ubezpieczenie zacznie pokrywać część kosztów. Ogólnie rzecz biorąc, im niższa wartość franszyzy, tym droższa polisa.
- Copays. Są to ustalone kwoty, które płacisz za określone objęte ubezpieczeniem wydatki na opiekę zdrowotną. Na przykład możesz mieć dopłatę 10 USD na opiekę podstawową i 40 USD dla specjalistów. Nie musisz najpierw spłacać udziału własnego.
- Koasekuracja. Po zrealizowaniu odliczenia będziesz odpowiedzialny za część kosztów opieki zdrowotnej, a resztę pokryje Twój plan. Nazywa się to współubezpieczeniem. Kontynuujesz płacenie koasekuracji, dopóki nie osiągniesz swojego maksimum z własnej kieszeni za rok.
Out-of-pocket maksymalna jest najbardziej płacisz za objęte koszty opieki zdrowotnej w ciągu jednego roku. Gdy osiągniesz to maksimum z własnej kieszeni, Twój plan pokrywa 100% pokrywanych wydatków na opiekę zdrowotną.
Jak działają odliczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego?
Jeśli masz odliczenie w wysokości 500 USD z ubezpieczeniem samochodu, łatwo jest dowiedzieć się, ile zapłacisz, jeśli wydarzy się coś, co jest objęte polisą: 500 USD. Następnie firma ubezpieczeniowa przejmuje kartę.
Z ubezpieczeniem zdrowotnym nie jest to takie proste. W przypadku tych polis odliczenie to kwota, którą płacisz z własnej kieszeni, zanim ubezpieczenie zacznie dzielić z Tobą koszty w ramach współubezpieczenia. Oto przykład.
Załóżmy, że masz odliczenie w wysokości 2000 USD, współobowiązek w wysokości 50 USD, współubezpieczenie 80/20 i maksymalnie 3000 USD z własnej kieszeni.
Odwiedzasz ortopedę (50 $ copay), ponieważ masz ból biodra. Lekarz zleca rezonans magnetyczny, aby dowiedzieć się, co powoduje ból. MRI kosztuje 2000 USD. Płacisz pełną kwotę, a tym samym wypełniasz swój udział własny.
MRI pokazuje, że masz rozdarty obrąbek w biodrze i że będziesz potrzebować operacji, aby to naprawić. W sumie operacja kosztuje 20 000 dolarów. Twoje 20% współubezpieczenie wynosi 4000 $. Ale ponieważ masz maksymalnie 3000 USD z własnej kieszeni, jesteś winien tylko 1000 USD. Resztę pokrywa Twoje ubezpieczenie, pod warunkiem, że wszystkie opłaty pokrywają wydatki.
Podsumowanie
W polisach ubezpieczeniowych przewidziano odliczenia w celu zapewnienia, że ubezpieczający mają „skórę w grze” oraz że wszystkie strony – firma i jej ubezpieczający – partycypują w części kosztów. Ogólnie rzecz biorąc, polisa z niskim odliczeniem, niezależnie od tego, czy dotyczy samochodu, domu czy zdrowia, będzie kosztować więcej niż polisa z wysokim odliczeniem, przy czym wszystkie inne czynniki są takie same.
W przypadku każdego ubezpieczenia opłaca się rozejrzeć i znaleźć polisę, która odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi.