Ubezpieczenie na całe życie a uniwersalne ubezpieczenie na życie
Ogólne ubezpieczenie na życie a uniwersalne ubezpieczenie na życie: przegląd
Te dwa rodzaje ubezpieczeń na życie należą do kategorii stałych ubezpieczeń na życie. W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, które gwarantuje wypłatę świadczenia pośmiertnego przez określony czas, ubezpieczenia stałe zapewniają ochronę dożywotnią. Jeśli anulujesz stałą polisę na życie, otrzymasz wartość polisy w gotówce (pomniejszoną o wszelkie opłaty).
Te rodzaje polis ubezpieczeniem wartości pieniężnej.
Chociaż pod pewnymi względami podobne, ubezpieczenia na całe życie i uniwersalne ubezpieczenia na życie mają pewne kluczowe różnice. świadczeniach z tytułu śmierci oraz elementach oszczędnościowych ich polis. Tutaj przyjrzymy się dokładniej każdemu z tych typów.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na całe życie i uniwersalne ubezpieczenie na życie to oba rodzaje trwałych ubezpieczeń na życie.
- Ubezpieczenie na całe życie zapewnia stałe składki i gwarantowaną akumulację wartości pieniężnej, podczas gdy uniwersalna polisa zapewnia elastyczne składki i świadczenia z tytułu śmierci.
- Możesz pożyczyć w zamian za wartość gotówkową całej polisy lub polisy uniwersalnej.
Ubezpieczenie na całe życie
Ubezpieczenie na całe życie obejmuje Cię do końca życia, niezależnie od tego, jak długo możesz żyć. Tak długo, jak będziesz płacić składki, Twoi beneficjenci będą otrzymywać świadczenie z tytułu śmierci po Twojej śmierci. Ta polityka jest szczególnie odpowiednia w przypadku zobowiązań długoterminowych, takich jak opieka nad dorosłym dzieckiem na utrzymaniu lub wydatki pośmiertne, takie jak podatki od nieruchomości.
Jak działa ubezpieczenie na całe życie
Jedną z cech tego typu ubezpieczeń na życie jest to, że łączy ochronę z oszczędnościami. Twoja firma ubezpieczeniowa przekazuje część składek na wysokooprocentowane konto bankowe lub konto inwestycyjne. Każda płatność składki zwiększa wartość gotówki. Ten element oszczędnościowy twojej polisy buduje twoją wartość gotówkową na podstawie odroczenia podatku. Ubezpieczenie na całe życie ma na celu spełnienie długoterminowych celów danej osoby i ważne jest, aby działało tak długo, jak żyjesz.
Aby pożyczyć pod polisę, musisz spełnić wymóg dotyczący minimalnej wartości gotówkowej, ponieważ nie możesz pożyczać od wartości nominalnej polisy.
Plusy i minusy ubezpieczenia na całe życie
Atrakcyjną cechą polis na całe życie jest gwarantowana wartość pieniężna. Ponieważ możesz zaciągnąć pożyczkę pod zastaw – lub zrezygnować z polisy, aby uzyskać wartość pieniężną – zapewnia ona pewną elastyczność finansową w nagłych przypadkach.
Do dywidendy swoje oferty firma daje pewną elastyczność, jak również. Możesz zdecydować się na otrzymywanie ich co roku w gotówce, pozwolić im gromadzić odsetki lub wykorzystać je do obniżenia składek polisy lub wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Jednak wysokość składek, stałe świadczenia z tytułu śmierci oraz atrakcyjne świadczenia na życie (np. Pożyczki i dywidendy) sprawiają, że polisa ta jest dość droga, zwłaszcza w porównaniu z ubezpieczeniami terminowymi. Wskazane jest wykupienie ubezpieczenia na całe życie, gdy jesteś młodszy, aby móc sobie na nie pozwolić na dłuższą metę.
Universal Life Insurance
Uniwersalne ubezpieczenie na życie jest również nazywane regulowanym ubezpieczeniem na życie ze względu na elastyczność, jaką oferuje. Masz prawo do obniżenia lub podwyższenia zasiłku z tytułu śmierci i opłacenia składek w dowolnym momencie w dowolnej wysokości (z zastrzeżeniem pewnych ograniczeń), gdy na koncie znajdą się pieniądze.
Jak działa Universal Life Insurance
Kiedy dokonujesz wpłaty na swój uniwersalny plan ubezpieczenia na życie, jej część trafia na rachunek inwestycyjny, a wszelkie narosłe odsetki są zapisywane na Twoim koncie. Odsetki, które zarabiasz, rosną z odroczonym podatkiem, zwiększając wartość gotówki.
W razie potrzeby możesz dostosować świadczenie z tytułu śmierci, zwiększając je (często po przeprowadzeniu badania lekarskiego), jeśli zmieni się Twoja sytuacja, lub obniżając je w celu obniżenia składek. Alternatywnie, możesz wykorzystać swoją wartość gotówkową do opłacania składek, o ile na koncie znajduje się wystarczająca ilość pieniędzy.
Plusy i minusy Universal Life Insurance
Możliwość dostosowania wartości nominalnej ubezpieczenia bez rezygnacji z polisy jest atrakcyjną cechą powszechnego ubezpieczenia na życie. Gdy zmieniają się Twoje warunki finansowe lub zakres obowiązków, możesz zwiększyć, zmniejszyć lub nawet wstrzymać płatności składek.
Przed zatrzymaniem składek należy omówić stan swojego funduszu wartości gotówkowej z doradcą ubezpieczeniowym lub agentem. Twoja polisa może wygasnąć, jeśli przestaniesz opłacać składki i nie będziesz mieć wystarczającej wartości gotówkowej na pokrycie kosztów ubezpieczenia.
Kolejnym atutem jest możliwość częściowego wycofania lub pożyczenia środków z wartości gotówkowej. Nie możesz jednak dokonywać kolejnych wypłat, ponieważ może to zmniejszyć kwotę gotówki i pozostawić niewiele w potrzebie.
Główną wadą powszechnych ubezpieczeń na życie jest wysokość oprocentowania, często uzależniona od warunków rynkowych. Jeśli polisa działa dobrze, istnieje szansa na potencjalny wzrost funduszu oszczędnościowego. Z drugiej strony, jeśli działa słabo, szacunkowe zwroty nie są generowane. Kolejna negatywna cecha: opłaty. Opłaty za wykup mogą zostać naliczone w momencie wygaśnięcia polisy lub wypłaty pieniędzy z konta.
Decydowanie, co jest dla Ciebie odpowiednie
Odpowiednie ubezpieczenie na życie będzie zależeć od struktury rodziny i sytuacji finansowej, a także od Twojego apetytu na ryzyko i chęci elastyczności. Oprócz ubezpieczenia uniwersalnego i na całe życie możesz również zapoznać się z innymi formami ubezpieczenia na życie, takimi jak ubezpieczenie terminowe, grupowe ubezpieczenie na życie i nie tylko.
Niezależnie od tego, na jaki rodzaj polisy się zdecydujesz, pamiętaj, aby porównać również firmy, które rozważasz, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepsze ubezpieczenie na całe życie lub najlepsze uniwersalne ubezpieczenie na życie.