Ubezpieczenie na życie: wyceniamy spokój ducha

Jeśli zastanawiasz się, czy kupowanie ubezpieczenia na życie ma sens, zadaj sobie jedno pytanie: „Czy moja śmierć pozostawiłaby kogoś w tarapatach finansowych?” Jeśli Twoja odpowiedź brzmi „tak”, być może nadszedł czas, aby poważnie rozważyć zakup ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na życie może zapewnić spokój ducha, pomagając zapewnić, że Twoje długi lub bliscy zostaną finansowo zajęci w przypadku Twojej śmierci. Ale zanim zastanowisz się, czy go kupić, możesz zadać sobie pytanie, czy kwalifikujesz się i czy powinieneś kupić ubezpieczenie okresowe, czy stałe na życie.

Kto potrzebuje (i kwalifikuje się) ubezpieczenie na życie?

Praktyczna zasada jest taka, że ​​kiedy zostaniesz rodzicem, każda osoba dorosła w Twoim domu zarabiająca na życie powinna mieć ubezpieczenie na życie, które będzie obowiązywać do czasu ukończenia przez najmłodsze dziecko college’u. Jeśli masz znaczące zobowiązania finansowe, takie jak wysokie zadłużenie na karcie kredytowej lub kredyt hipoteczny, możesz skorzystać z ubezpieczenia na życie, aby zapewnić pokrycie długu. Ponieważ świadczenia z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia na życie są na ogół zwolnione z podatków federalnych, wielu planistów finansowych często korzysta ze świadczeń z tytułu ubezpieczenia na życie klientów, aby pomóc w opłaceniu wszelkich obowiązujących podatków od nieruchomości generowanych w przypadku śmierci bliskiej osoby.

Aby ustalić, czy się kwalifikujesz, większość polis ubezpieczenia na życie wymaga poddania się badaniu lekarskiemu. Przed wystawieniem polisy firma ubezpieczeniowa sprawdzi również takie informacje, jak historia choroby, hobby, zdolność kredytowa i historia jazdy. Czynniki takie jak wiek, palenie i wcześniejsze problemy zdrowotne również mogą podnieść wysokość składek na polisie.

Dwie podstawowe metody stosowane do określenia kwoty ubezpieczenia, jakiej potrzebuje dana osoba, to „ podejście do życia ludzkiego ” i „ podejście do potrzeb ”. Pierwsza obejmuje prognozę dochodu danej osoby przez pozostały okres jej aktywności zawodowej, a następnie wartość bieżącą życia określa się za pomocą stopy dyskontowej. Przy podejściu do potrzeb, wszystkie powtarzające się i nietypowe wydatki są badane w celu określenia kwoty potrzebnego ubezpieczenia na życie.

Istnieją trzy podstawowe rodzaje ubezpieczeń stałych: na całe życie, na życie zmienne i na życie uniwersalne. Dwa najczęstsze to całe życie i życie uniwersalne. Ubezpieczenie na całe życie zapewnia ochronę na całe życie – za którą płacisz z góry określoną składkę.3 Wartości pieniężne mają zwykle minimalną gwarantowaną stopę procentową, a świadczenie z tytułu śmierci jest kwotą stałą. Ubezpieczenie na całe życie jest najdroższym dostępnym ubezpieczeniem na życie.

Powszechne ubezpieczenie na życie oddziela część lokaty od świadczenia z tytułu śmierci. Dostępne opcje inwestycyjne zazwyczaj obejmują pewien rodzaj inwestycji kapitałowych, co może przyspieszyć kumulację wartości gotówkowej. Z biegiem czasu możesz zwykle zmienić składki i świadczenia z tytułu śmierci, aby dopasować je do aktualnego budżetu.

9 wskazówek dla osób rozważających ubezpieczenie na życie

• Rozważ zakup ubezpieczenia na poziomie „progu” – lepsze stawki składek są podane przy poziomach ubezpieczenia 100 000, 250 000, 500 000 i 1 000 000 USD.
• Upewnij się, że masz ilustrację wybranej polityki. Jeśli ubezpieczyciel Ci go nie zapewni, poszukaj innej firmy ubezpieczeniowej.
• Zawsze kupuj polisę o podwyższonym poziomie. Nikt nie lubi zaskakującego wzrostu płatności składek. Tak więc, zanim kupisz ubezpieczenie okresowe lub stałe, upewnij się, że na ilustracji widać, że Twoja składka na pewno nie wzrośnie w czasie trwania ubezpieczenia.
• Nie daj się sprzedać na trwałym ubezpieczeniu samej inwestycji lub wartości pieniężnej. Przez pierwsze dwa do dziesięciu lat Twoje składki i tak prawdopodobnie opłacają prowizję agenta. Większość polis zaczyna budować przyzwoitą wartość pieniężną dopiero po ukończeniu dwunastego roku życia, więc zadaj sobie pytanie, czy ta funkcja jest naprawdę tego warta.
• Określ żądany czas trwania ubezpieczenia, aby zakupić właściwy rodzaj polisy i utrzymywać opłacalność składek. Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia tylko na 10 lat, prawdopodobnie będziesz chciał kupić termin. Sprawdź również stawki firm ubezpieczeniowych wysokiej jakości.
• Upewnij się, że Twój ubezpieczyciel ma stabilność finansową, aby wypłacić odszkodowanie w przypadku Twojej śmierci. Możesz sprawdzić dobrą kondycję finansową swojego ubezpieczyciela na stronie http://www.ambest.com.
• Nie daj się zwieść jeźdźcom. Tylko kilka polis jest płatnych w ramach tych kierowców, więc unikaj takich rzeczy, jak przypadkowa śmierć i rezygnacja z usług pasażera premium, ponieważ zwiększą one tylko Twoje składki.
• Przez 24 godziny przed badaniem lekarskim trzymaj cukier i kofeinę z dala od organizmu. Najlepiej zaplanować egzamin wcześnie rano i unikać spożywania czegokolwiek poza wodą przez co najmniej osiem godzin wcześniej.
• Jeśli Twoje składki są zbyt wysokie z powodów medycznych lub odmówiono Ci ubezpieczenia, sprawdź, czy w Twojej firmie dostępny jest plan grupowy. Te plany grupowe nie wymagają badania lekarskiego ani fizycznego.

Podsumowanie

Szukając ubezpieczenia, nie spiesz się z kupowaniem drogiego stałego ubezpieczenia na życie, zanim zastanowisz się, czy terminowe ubezpieczenie na życie w wystarczającym stopniu spełnia Twoje potrzeby. Niestety w wielu przypadkach opłaty pobierane za polisy z cechami inwestycyjnymi znacznie przewyższają korzyści. W związku z tym pamiętaj, aby dokładnie rozważyć wszystkie opcje, aby znaleźć najlepszą polisę ubezpieczeniową na życie dla twoich okoliczności.

Kupując ubezpieczenie na życie, stawiasz na to, że będziesz żyć, ale także zapewniasz spokój ducha na wypadek, gdyby tak się nie stało. Nie zostawiaj swojej rodziny bez ochrony w przypadku nagłej śmierci – w końcu to Twoje najważniejsze aktywa.