Jaka jest różnica między konsolidacją zadłużenia a rozliczeniem zadłużenia?
Konsolidacja zadłużenia i spłata zadłużenia to strategie finansowe służące poprawie obciążenia długiem osobistym, ale działają one zupełnie inaczej i służą do rozwiązywania różnych problemów. Na bardzo podstawowym poziomie rozliczenie długu jest przydatne w celu zmniejszenia całkowitej kwoty zadłużenia, podczas gdy konsolidacja długu jest przydatna w celu zmniejszenia całkowitej liczby wierzycieli, których jesteś winien. Możliwe jest uzyskanie dodatkowych korzyści poprzez obie strategie, w szczególności konsolidację zadłużenia.
Kluczowe wnioski
- Konsolidacja zadłużenia i spłata zadłużenia pomagają zmniejszyć obciążenie długiem, ale robią to na różne sposoby i przy użyciu różnych strategii.
- Spłata długu jest pomocna w zmniejszaniu całkowitego zadłużenia, a konsolidacja długu jest przydatna w zmniejszaniu całkowitej liczby wierzycieli, których jesteś winien.
- W przypadku konsolidacji zadłużenia wiele pożyczek jest przenoszonych do nowej pożyczki konsolidacyjnej z jedną miesięczną stopą procentową.
- W przypadku spłaty zadłużenia Ty lub doradca kredytowy negocjujesz z wierzycielami, abyś mógł zapłacić kwotę niższą niż kwota, którą jesteś winien, często w formie ugody ryczałtowej.
Co to jest konsolidacja zadłużenia?
Konsolidacja zadłużenia to proces, w którym łączysz wiele długów w pożyczkę konsolidacyjną. Jest to pojedyncza pożyczka, która zamienia wszystkie Twoje wcześniejsze długi w jedną miesięczną płatność według jednej stopy procentowej. Pożyczki konsolidacyjne są oferowane przez instytucje finansowe – w tym banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i pożyczkodawców internetowych – a wszystkie spłaty zadłużenia są przekazywane nowemu pożyczkodawcy w przyszłości.
Konsolidacja zadłużenia w ten sposób może przynieść korzyści psychologiczne, ponieważ łagodzi stres związany z koniecznością godzenia się z wieloma spłatami zadłużenia każdego miesiąca. Możliwe jest również, że pożyczka konsolidacyjna może skutkować niższą łączną miesięczną spłatą lub niższym średnim oprocentowaniem zadłużenia. To, czy jesteś w stanie zaoszczędzić pieniądze na odsetkach w czasie, może zależeć od długości okresu spłaty pożyczki i / lub od tego, czy płacisz jakiekolwiek opłaty za pożyczkę, takie jak opłaty za wniosek lub udzielenie pożyczki.
Kredyt konsolidacyjny zadłużenia może być zabezpieczony lub niezabezpieczony. Zabezpieczone kredyty konsolidacyjne wymagają użycia jednego lub więcej aktywów jako zabezpieczenia, takich jak dom, samochód, konto emerytalne lub polisa ubezpieczeniowa. Jeśli zaciągniesz pożyczkę pod zastaw domu, na przykład w celu konsolidacji zadłużenia, Twój dom będzie zabezpieczał pożyczkę.
Uwaga
Konsolidacja zadłużenia może pomóc poprawić Twoją zdolność kredytową, jeśli jesteś w stanie zmniejszyć wskaźnik wykorzystania kredytu, ale ważne jest, aby monitorować raporty kredytowe i wyniki pod kątem wszelkich potencjalnie negatywnych skutków.
Co to jest rozliczenie zadłużenia?
Podczas gdy konsolidacja zadłużenia pozwala na połączenie wielu długów w jedną pożyczkę, rozliczenie zadłużenia opiera się na zupełnie innej strategii. Kiedy spłacasz dług, skutecznie prosisz jednego lub więcej wierzycieli, aby zaakceptowali mniej niż to, co jest zadłużone na Twoim koncie. Jeśli ty i twój wierzyciel (wierzyciele) dojdziecie do porozumienia, zapłacicie kwotę rozliczenia w formie ryczałtu lub w serii rat.
Zaletą spłaty zadłużenia jest to, że możesz wyeliminować długi bez konieczności spłacania całości salda. Może to być atrakcyjna alternatywa dla bankructwa, jeśli rozważasz złożenie wniosku na podstawie Rozdziału 7 jako ostateczności w przypadku poważnych problemów finansowych.
Należy jednak pamiętać, że wierzyciele nie są zobowiązani do podjęcia negocjacji ani przyjęcia Twojej oferty. Musisz również pamiętać, że zaoferowanie ugody wymaga posiadania gotówki do opłacenia uzgodnionych kwot. Jeśli nie masz gotówki do negocjacji, lepszym rozwiązaniem może być staranie się o kredyt konsolidacyjny.
Ważny
Zwykle wierzyciele będą rozważać spłatę zadłużenia tylko w przypadku kont, które są znacznie przeterminowane, więc jeśli nadal masz aktualne salda, może to nie być opcja.
Jak negocjować spłatę zadłużenia
Spłacanie długów wymaga umiejętności negocjacyjnych, ale sam proces nie jest skomplikowany. Jeśli zalegasz z jednym lub kilkoma długami, zacznij od skontaktowania się z wierzycielem i zapytaniem, czy jest otwarty na negocjowanie ugody. Możesz to zrobić przez telefon, ale jeśli wolisz mieć ślad w formie papierowej, możesz wysłać pisemną prośbę.
W tym momencie wierzyciel może zrobić jedną z trzech rzeczy: zaakceptować Twoją ofertę ugody, odrzucić ją lub złożyć kontrofertę. Jeśli Twój wierzyciel zdecyduje się złożyć kontrofertę, możesz rozważyć, czy kwota, o którą prosi, jest realistyczna dla Twojego budżetu.
Po ustaleniu przez Ciebie i wierzyciela kwoty rozliczenia możesz zorganizować płatność. Ponownie możesz zostać poproszony o dokonanie jednorazowej płatności ryczałtowej lub kilku rat, w zależności od wierzyciela. Twoja metoda płatności może się różnić i obejmować wysłanie płatności elektronicznej z konta bankowego, przelewu bankowego lub czeku papierowego.
Po uregulowaniu długu przepada – pozostałe saldo zostaje wyczyszczone. Jednak w przypadku niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe, ryzykujesz całkowite zamknięcie konta po dokonaniu rozliczenia, ponieważ pożyczkodawca nie będzie chciał nadal udzielać Ci kredytu. To, wraz z historią opóźnień związanych z kontem, może kosztować punkty kredytowe.
Jeśli nie czujesz się komfortowo podczas samodzielnego negocjowania spłaty zadłużenia, możesz zatrudnić firmę zajmującą się rozliczeniem długów, aby zrobiła to w Twoim imieniu. Należy pamiętać, że prawdopodobnie będzie to wiązało się z uiszczeniem opłaty. Możesz skontaktować się z Federalną Komisją Handlu lub Krajowym Centrum Prawa Konsumenckiego, aby uzyskać bezpłatne informacje na temat negocjacji zadłużenia i negocjatorów zadłużenia.
Ważny
Upewnij się, że utworzyłeś papierową ścieżkę wszystkich wiadomości i płatności dotyczących spłaty zadłużenia na wypadek, gdyby wierzyciel próbował wrócić później i zażądać zapłaty za jakiekolwiek umorzone saldo.
Konsolidacja zadłużenia a spłata zadłużenia: która z nich jest lepsza?
Jeśli zastanawiasz się nad najlepszym sposobem zarządzania długami, być może porównujesz konsolidację zadłużenia z jego rozliczeniem. Ale jeden może być lepszym wyborem niż drugi, w zależności od specyfiki Twojej sytuacji finansowej.
Na przykład, jeśli po prostu potrzebujesz sposobu, aby miesięczne płatności były łatwiejsze do zarządzania w ramach budżetu, konsolidacja zadłużenia w jedną pożyczkę może mieć sens. Pamiętaj, że będziesz potrzebować dobrego kredytu, aby kwalifikować się do najniższych stawek pożyczek osobistych na konsolidację zadłużenia.
Jeśli zalegasz z płatnościami za jeden lub więcej długów, a Twoi wierzyciele grożą pozwaniem, możesz zamiast tego rozważyć spłatę zadłużenia. Zakładając, że masz dostępne środki pieniężne na dokonanie płatności ugodowych, może to być mniej szkodliwe finansowo niż złożenie wniosku o ochronę przed upadłością.
Wskazówka
Jeśli szukasz pożyczek konsolidacyjnych, poświęć trochę czasu na porównanie RRSO, opłat, warunków spłaty pożyczki i minimalnych wymagań dotyczących zdolności kredytowej, aby znaleźć najlepsze opcje pożyczki.