5 (finansowych) rzeczy do rozważenia przed małżeństwem w późniejszym życiu

Kiedy dwoje ludzi wychodzi za mąż w późniejszym życiu, jest więcej rzeczy do przejrzenia niż tylko prezenty ślubne. Małżeństwo między dwojgiem ludzi o dłuższej historii wiąże się z ważnymi decyzjami dotyczącymi finansów, dzieci, majątku, mieszkania, emerytury i nie tylko. Oto pięć tematów, które zechcesz od razu podjąć ze swoim współmałżonkiem, aby zapewnić ochronę swoich najlepszych interesów finansowych jako jednostki i pary w nowym związku.

1. Łączenie finansów po ślubie

Starsze pary miały więcej czasu na przyzwyczajenie się do własnych nawyków i stylów zarządzania pieniędzmi. Mieli też więcej czasu na zgromadzenie znaczących aktywów. Może to nieco utrudnić połączenie finansów, zwłaszcza gdy jeden partner wydaje pieniądze, a drugi jest bardziej oszczędny – lub gdy jeden partner ma znacznie więcej zasobów niż drugi.

Jeśli któryś z partnerów ma małe dzieci z poprzedniego związku, spowoduje to również wprowadzenie zestawu kwestii do omówienia, takich jak wypłata lub otrzymywanie alimentów na dzieci i ewentualnie alimenty. Nawet jeśli są dorosłe dzieci, należy wyjaśnić kwestie dziedziczenia.

Pewne inteligentne planowanie może pomóc w ułatwieniu tego przejścia. Oto porady od Financial Planning Association i American Institute of Certified Public Accountants, z których można skorzystać, najlepiej przed przejściem do ołtarza:1

• Omówcie nawzajem swoje historie kredytowe, przeglądając wspólnie raporty kredytowe i wyniki.
• Określ zadłużenie każdego partnera i poziom komfortu z zadłużeniem.
• Osiągnij porozumienie co do sposobu dzielenia się wypłatami, oszczędnościami i płatnościami za rachunki.
• Skonfiguruj jedno wspólne konto bankowe i indywidualne konto dla każdego partnera (lub dowolne rozwiązanie, które będzie najlepsze dla obu stron).
• Określ, kto będzie głównym żywicielem rodziny lub czy oboje będziecie wnosić mniej więcej równorzędny wkład.
• Omów strategie i style inwestycyjne, na przykład czy jesteś agresywny czy konserwatywny.
• Zastanów się, jaki poziom oszczędności chcesz mieć jako para.
• Omów swoje plany na emeryturę, jeśli nie jesteś jeszcze na emeryturze.
• Porozmawiaj o tym, gdzie planujesz mieszkać – teraz i w przyszłości.
• Jeśli na zdjęciu są dzieci z poprzedniego małżeństwa, omów, w jaki sposób poradzisz sobie z codziennymi wydatkami dziecka i czesnym w szkole / college’u.
• Przygotuj formalną umowę z byłymi małżonkami na temat dzieci.

2. Aktualizacja informacji podatkowych

Internal Revenue Service (IRS) radzi nowożeńcom, aby upewnić się, że nazwiska w zeznaniach podatkowych są zgodne z nazwiskami zarejestrowanymi w Social Security Administration (SSA). W przeciwnym razie zwrot podatku może zostać opóźniony.

Zastanów się również, czy z finansowego punktu widzenia bardziej sensowne jest złożenie wspólnego zeznania podatkowego, czyzłożenie „osobnego zeznaniamałżeńskiego ”. Upewnij się, że przed ponownym zawarciem małżeństwa każdy z was wyjaśnił wszelkie kwestie podatkowe z poprzednim małżonkiem. Jeśli Twój współmałżonek umrze i ponownie wyjdziesz za mąż przed końcem tego roku podatkowego, możesz złożyć wspólne zeznanie ze swoim nowym współmałżonkiem.

3. Planowanie nieruchomości z nowym małżonkiem

Planowanie nieruchomości jest konieczne. Taka organizacja twojego majątku jest sposobem na zapewnienie, że potrzeby finansowe i cele twojej rodziny zostaną zaspokojone po twojej śmierci. To planowanie jest szczególnie ważne, gdy w grę wchodzą dzieci z poprzednich związków, ponieważ gwarantuje, że otrzymają to, co zgodnie z prawem należy do nich. Należy pamiętać, że przepisy stanowe dotyczące nieruchomości są różne.

Upewnij się, że zaktualizowałeś swoje odpowiednie pełnomocnictwa, w tym pełnomocnictwa medyczne lub pełnomocnictwa medyczne. Dodatkowo możesz zmienić odbiorców dla następujących pozycji:

• Testamenty
• Polisy na życie
• Konta emerytalne
• Fundusze inwestycyjne
• Wszelkie inne rachunki finansowe

Wielu planistów finansowych, planistów majątkowych i księgowych również doradza rozważenie umów przedmałżeńskich w przypadku zawarcia małżeństwa lub ponownego zawarcia związku małżeńskiego w późniejszym życiu. W małżeństwie majątek i dochód zwykle stają się własnością wspólnoty, nawet jeśli są przechowywane na nazwisko jednej osoby. Umowa przedmałżeńska to pisemna umowa (na którą obie strony dobrowolnie się zgadzają), która określa zasady i warunki podziału majątku finansowego i odpowiedzialności w przypadku rozwiązania małżeństwa. Prenup jest szczególnie ważny, jeśli ty i twój planowany macie duży dochód lub dysproporcje w zasobach.

Umowę należy omówić z prawnikiem przed zawarciem małżeństwa (ponieważ przepisy stanowe nie zawsze uznają umowy po ślubie ). W przypadku ponownego małżeństwa umowa przedmałżeńska może pomóc w ustaleniu, co pozostanie do dziedziczenia każdej z twoich rodzin w przypadku rozwodu lub śmierci. Jednak prenup nie może dotyczyć alimentów na dziecko, praw do odwiedzin ani opieki.5 Dodatkowo, ponieważ prenup jest narzędziem finansowym, nie może być używany do spraw niefinansowych. Nie możesz na przykład obiecać współmałżonkowi, że zrobi lasagne w każdy piątek wieczorem. I nie możesz użyć prenup do wyznaczenia, kto zmieni swoje imię lub do zawarcia umów dotyczących dzieci.

Prenup może powstrzymać twojego małżonka przed kwestionowaniem twojej woli lub istniejących trustów. To, czy trust zostanie naruszony, będzie zależeć od tego, kto jest beneficjentem lub beneficjentami i jak utworzono trust, na przykład czy było to w kontekście umowy rozwodowej lub umowy alimentacyjnej, co może sprawić, że zaufanie będzie mniej elastyczne. Niektóre fundusze powiernicze, takie jak kwalifikowany powierniczy majątek z możliwością wypowiedzenia (QTIP), oferują zarówno wsparcie dla współmałżonka po Twojej śmierci, jak i ochronę dla Twojej pierwszej rodziny. QTIP zapewnia dochód współmałżonkowi, ale gwarantuje, że po śmierci współmałżonka majątek odziedziczony po tobie trafi raczej na dzieci z pierwszego małżeństwa lub innych spadkobierców, których wybierzesz, a nie na spadkobierców współmałżonka.

Wreszcie AARP radzi osobom, które zawarły związek małżeński w późniejszym okresie życia, aby posiadały osobny testament zamiast wspólnego testamentu. Posiadanie oddzielnego testamentu łagodzi potencjalne komplikacje związane z przyszłym podziałem majątku, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że okoliczności życiowe mogą się zmieniać w ciągu lat małżeństwa.