Co się dzieje, gdy kupujesz zbyt dużo samochodu?
Kupując nowy samochód, kusi, aby wyjść poza model podstawowy i popisywać się dodatkami. Może to obejmować takie rzeczy, jak odtwarzacze DVD, systemy nawigacji lub wszystko automatyczne. Jednak przy średniej cenie nowego samochodu nieco powyżej 40000 USD ważne jest, aby upewnić się, że stać Cię na zakup pojazdu.
Niespodziewane zwolnienie, utrata pracy lub inna sytuacja, która ma wpływ na zdolność do spłaty opłat za samochód, może sprawić, że zaczniesz się zastanawiać, jakie opcje możesz mieć, aby uniknąć przejęcia. W szczególności możesz się zastanawiać: Czy możesz zwrócić sfinansowany samochód? Odpowiedź brzmi: to zależy.
Kluczowe wnioski
- Niespodziewane sytuacje finansowe mogą wpłynąć na zdolność dokonywania płatności za samochód, narażając Cię na ryzyko przejęcia.
- Jeśli sfinansowałeś zakup pojazdu za pośrednictwem dealera, mogą obowiązywać określone zasady dotyczące tego, kiedy możesz, a kiedy nie możesz zwrócić samochodu.
- Umowy leasingu mogą zawierać klauzule dotyczące wcześniejszego zwrotu pojazdu, chociaż możesz za to zapłacić karę.
- Zwrot sfinansowanego przez Ciebie samochodu może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Jak zwrócić finansowany samochód
Jeśli zaciągnąłeś kredyt samochodowy, aby sfinansować zakup nowego lub używanego pojazdu, istnieje kilka możliwości jego zwrotu i wypowiedzenia się z umowy pożyczki lub ułatwienia zarządzania spłatami pożyczki.
Powody zwrotu pojazdu
Istnieje wiele powodów, dla których może być konieczne zwrócenie sfinansowanego pojazdu. Zwrot samochodu może mieć sens w każdym z następujących scenariuszy:
- Nie możesz już sobie pozwolić na comiesięczne raty i chcesz uniknąć przejęcia.
- Kupujesz nowy lub używany samochód tylko po to, by po chwili zdać sobie sprawę, że to cytryna.
- Uważasz, że przepłaciłeś za pojazd i chciałbyś poszukać samochodu gdzie indziej.
- Przenosisz się do nowego miasta i nie potrzebujesz już pojazdu.
- Po prostu zmieniłeś zdanie co do zakupu.
Zamiana pojazdu na tańszy samochód jest czymś do rozważenia, jeśli nadal potrzebujesz samochodu, ale nie możesz sobie pozwolić na ten, który masz. Nadal miałbyś spłatę kredytu samochodowego. Ale jeśli pojazd jest tańszy, nowa płatność może być bardziej przystępna dla twojego budżetu niż poprzednia.
Uwaga
Przepisy dotyczące cytryny są różne w każdym stanie, więc jeśli próbujesz zwrócić pojazd na podstawie stwierdzenia, że jest to cytryna, pamiętaj, jakie ograniczenia czasowe mogą mieć zastosowanie.
Czy możesz zwrócić finansowany samochód sprzedawcy?
Gdy nie stać Cię na płatności, zwrot pojazdu może okazać się koniecznością. Ale zanim go zwrócisz, możesz porozmawiać ze sprzedawcą, aby zobaczyć, jaką pomoc może zaoferować. Na przykład, jeśli Twoje kłopoty finansowe są tylko tymczasowe, sprzedawca może zezwolić na pominięcie jednej lub dwóch płatności i dodanie jej pod koniec okresu pożyczki.
Jeśli sfinansowałeś zakup pojazdu za pośrednictwem dealera, możliwe, że będziesz mógł go zwrócić. Ale będzie to zależeć od polityki zwrotów dealera i zasad. Podobnie jak w przypadku przepisów dotyczących cytryny, mogą obowiązywać ograniczenia czasowe dotyczące zwrotu sfinansowanego samochodu sprzedawcy.
W niektórych przypadkach dealer może zaakceptować zwrot finansowanego pojazdu, jeśli jest to konieczne, aby uniknąć przejęcia. Należy tutaj pamiętać, że wartość pojazdu szybko spada. Nawet po kilku miesiącach posiadania możesz być winien więcej za samochód, niż jest obecnie wart. Może to oznaczać przekazanie gotówki, aby wydostać się z pojazdu i pożyczki.
Jeśli Twój samochód stracił na wartości do 20 000 USD, a na przykład nadal jesteś winien 25 000 USD, będziesz musiał zapłacić różnicę w wysokości 5000 USD – nawet jeśli sprzedawca zgodzi się na zwrot. Dlatego warto rozważyć, czy zwrot samochodu jest najlepszą opcją.
Wskazówka
Jeśli dealer odmówi współpracy z tobą, rozważ złożenie skargi do Better Business Bureau, biura twojego prokuratora generalnego, Federalnej Komisji Handlu i / lub Biura Ochrony Finansów Konsumentów.
Poproś o dobrowolne przejęcie
Jeśli po prostu nie stać Cię już na opłacenie samochodu, możesz poprosić sprzedawcę o wyrażenie zgody na dobrowolne przejęcie. W tym scenariuszu mówisz pożyczkodawcy, że nie możesz już dokonywać płatności, poproś go o odebranie samochodu. Przekazujesz klucze i być może będziesz musiał przekazać pieniądze, aby uzupełnić wartość pożyczki.
Dobrowolne przejęcie umożliwia zwrot sfinansowanego przez Ciebie samochodu bez konieczności poddawania się pełnemu procesowi przejęcia. Może to zaoszczędzić trochę szkód w wynikach kredytowych, chociaż dobrowolne repo nadal może zostać zgłoszone do biur kredytowych.
Wskazówka
Zapytaj o wszelkie kary lub opłaty, które będziesz musiał zapłacić za dobrowolne przejęcie, oraz o to, w jaki sposób zostanie to zgłoszone do biur informacji kredytowej.
Alternatywy dla zwrotu finansowanego samochodu
Jeśli sprzedawca nie zezwoli na zwrot samochodu, ponieważ jest on zbytnio amortyzowany lub Twój powód zwrotu nie jest objęty zasadami zwrotu, możesz spróbować innych rzeczy.
Refinansowanie kredytu samochodowego
Jeśli problemem z miesięcznymi płatnościami jest przystępność, możesz przyjrzeć się refinansowaniu kredytu samochodowego. Kwalifikacja do nowej pożyczki z niższym oprocentowaniem może zaoszczędzić pieniądze i potencjalnie zmniejszyć miesięczną płatność.
Należy jednak wziąć pod uwagę nowy okres kredytowania. Jeśli refinansujesz na dłuższy okres pożyczki, Twoje miesięczne raty mogą być niższe. Ale nadal możesz zapłacić więcej odsetek niż wybierając krótszy kredyt samochodowy. Przed udaniem się tą trasą koniecznie sprawdź najlepsze oprocentowanie kredytów samochodowych.
Wskazówka
Rozważ skorzystanie z internetowego kalkulatora refinansowania kredytu samochodowego, aby oszacować potencjalne oszczędności dzięki nowej pożyczce.
Sprzedaj swój samochód
Inną możliwością, którą możesz rozważyć zamiast zwrotu samochodu, jest jego sprzedaż i wykorzystanie wpływów na spłatę pożyczki. Nie miałbyś pojazdu, ale nie miałbyś też żadnego zadłużenia z tytułu kredytu samochodowego wiszącego nad twoją głową.
Jeśli samochód jest teraz wart mniej niż jesteś winien, być może będziesz musiał zaciągnąć pożyczkę osobistą, aby pokryć różnicę, jeśli nie masz gotówki na pokrycie luki z pożyczkodawcą. Finansowanie różnicy za pomocą karty kredytowej jest generalnie złym pomysłem, chyba że karta oferuje wyjątkowo niskie oprocentowanie.
Poproś kogoś innego o przejęcie płatności
Wreszcie możesz spróbować znaleźć kogoś, kto przejmie spłatę kredytu wraz z samochodem. Możesz reklamować się na rynkach, takich jak Craigslist i eBay Motors, aby znaleźć potencjalnych nabywców.
Osoba, która kupi pojazd, przejmie na niego własność, a także przejmie odpowiedzialność za pożyczkę. Dealer może jednak zażądać od nich złożenia wniosku o finansowanie, wraz ze sprawdzeniem zdolności kredytowej, zanim będą mogli przejąć pożyczkę. Jeśli nie mają solidnego kredytu, ta opcja może być niewykonalna.
Ważny
Przeczytaj uważnie umowę pożyczki, aby ustalić, czy pożyczkodawca pozwala komuś innemu przejąć spłatę pożyczki.
Jak zwrócić leasingowany pojazd
Jeśli wynajmowałeś samochód, jesteś w nieco innej sytuacji. Oczywiście nie możesz tego sprzedać. Możesz zwrócić pojazd sprzedawcy, ale jeśli jest on przed wygaśnięciem dzierżawy, prawdopodobnie napotkasz wysokie opłaty za wcześniejsze rozwiązanie umowy. Ponadto nadal będziesz winny saldo pozostające w leasingu i – aby dodać zniewagę do obrażeń – również stracisz pierwotnie zapłacone pieniądze z góry.
Jednak kierowcy, którzy chcą rozwiązać umowę przed terminem, mogą nabrać otuchy: istnieje kilka opcji, które pozwalają obejść zazwyczaj surowe kary za wypowiedzenie. Jedną z często pomijanych ścieżek – i często najmniej kosztowną – jest przeniesienie umowy najmu na kogoś innego.
Tak to działa. Załóżmy, że pozostały Ci dwa lata dzierżawy na trzy lata. Ktokolwiek kupi Twoją dzierżawę, zgadza się na dokonywanie pozostałych miesięcznych płatności. Chociaż niektóre firmy finansowe nie zezwalają na takie transfery, zdecydowana większość to robi. Sztuczka polega na znalezieniu kogoś zainteresowanego odebraniem ci wodzy.
Witryny z zamianą dzierżawy
Na szczęście kilka witryn znacznie ułatwia tę pracę. Witryny takie jak Swapalease i LeaseTrader zapewniają oferty, które pomagają dopasować istniejących najemców do potencjalnych nabywców leasingu.
Transakcje te mogą być równie korzystne dla tych, którzy przejmują dzierżawę. Po pierwsze, nie będą musieli wpłacać znacznej zaliczki za pojazd, co już zrobił dla nich pierwotny dzierżawca. Ponadto niektórzy ludzie potrzebują samochodu tylko przez stosunkowo krótki czas – powiedzmy rok lub dwa lata. Przejęcie cudzej leasingu to idealny sposób na pozyskanie stosunkowo nowego samochodu na tak ograniczony czas.
Pamiętaj, że pozyskanie kogoś innego do przejęcia umowy najmu zazwyczaj nie jest darmowe. Korzystanie z witryny handlowej w celu ułatwienia transakcji zwykle kosztuje od 100 do 350 USD. Jest to jednak ułamek tego, co większość firm leasingowych pobierze, jeśli zdecydujesz się na wcześniejszy zwrot pojazdu. Niektóre firmy finansowe również szacują opłatę za przeniesienie leasingu – zazwyczaj około 300 USD – podczas dokonywania zamiany.
Aby osłodzić pulę, możesz rozważyć zaoferowanie zachęty z góry, powiedzmy 500 USD, aby obniżyć płatności, które osoba, do której przelejesz, będzie musiała dokonać.
Przed podjęciem decyzji o zarejestrowaniu się na stronie internetowej zajmującej się leasingiem, ważne jest, aby przeprowadzić badanie due diligence zarówno w firmie, która dzierżawi, jak i na stronie internetowej. Oto, co chcesz wiedzieć:
- Czy Twoja firma leasingowa zezwala na transfery?
- Czy kupujący ponosi pełną odpowiedzialność finansową za leasing po jego przeniesieniu? Możesz na przykład ponosić odpowiedzialność, jeśli kupujący nie uiści opłat leasingowych.
- Jeśli Ty (pierwotny dzierżawca) ponosisz jakąś odpowiedzialność po transakcji, czy strona internetowa zajmująca się handlem leasingiem sprawdza zdolność kredytową kupującego?
Alternatywy dla zamiany leasingu
W zależności od rozmiaru kryzysu finansowego, istnieją inne możliwe sposoby rozładowania leasingowanego pojazdu. Obejmują one:
Wymień to
Czasami producenci pozwalają na wymianę obecnego samochodu na inny model. Ta opcja to mieszana torba. W wielu przypadkach nadal musisz uiścić opłaty za wcześniejsze rozwiązanie umowy, mimo że są one uwzględniane w nowych płatnościach. Innymi słowy, ból rozprzestrzenia się na dłuższy okres czasu.
Kup to
Często firmy leasingowe pozwalają na zakup samochodu przed upływem terminu leasingu. Jest to kurs, z którego możesz skorzystać, jeśli na przykład przekroczyłeś limit kilometrów leasingu i i tak wolisz trzymać się samochodu przez dłuższy czas. Firma powinna mieć harmonogram spłat pokazujący, ile będziesz musiał zapłacić, aby samochód był Twój.
Sprzedaj to
Inną alternatywą jest kupno samochodu w połowie okresu leasingu, jeśli jest to dozwolone, i odsprzedanie go innej stronie. Uwaga: kwota spłaty może być wyższa niż wartość rynkowa samochodu, co oznacza stratę na transakcji. Ale jeśli sprzedaż samochodu jest tańsza niż opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy, warto to rozważyć. Zrobić matematykę.
Podsumowanie
Kiedy problemy finansowe uniemożliwiają Ci dokonanie płatności za samochód, który kupiłeś lub wydzierżawiłeś, masz kilka możliwości. Wszyscy interesariusze – sprzedawca, pożyczkodawca i ty – mogą zminimalizować szkody, jeśli szybko zdiagnozujesz stan i szybko zareagujesz.